新華社北京７月１５日電 （記者 劉詩平）創新小微企業金融服務，正在成為一些銀行的不懈追求。在１５日國務院召開的全國小微企業金融服務經驗交流會議上，工商銀行的“六專”服務法，民生銀行圍繞“一圈一鏈”發力，武漢農商行的“掃街”式服務，令人印象深刻。
“六專”功夫：大銀行也能做小微
“大銀行也能做小微。”工行行長易會滿説，截至２０１３年６月末，工行小微企業貸款餘額已達１．８２萬億元，佔同期各項貸款的２０．７％。
“幾年來，工行將支持小微企業發展與自身經營轉型及信貸結構調整緊密結合，著力在６個‘專’上下功夫。”
易會滿所説的６個“專”，指專題規劃、專項機制、專屬産品、專門制度、專享系統、專業化分工。
他説，２０１０年，工行制定了加快發展小微企業金融業務的五年規劃，明確發展目標和重要舉措，確立了小微金融業務的戰略地位，把“要我做”轉變為“我要做”。
工行組建了服務小微企業的獨立體系。已設小微專營機構１４４３家，發放了全行６０％以上的小微貸款；組建了一支超過１５０００人的小微客戶經理團隊；為小微企業配置專項信貸規模；同時，將小微金融業務納入分支機構經營績效考核。
易會滿説，近年來，工行推出了多款小微企業專屬信貸産品。同時，為小微企業研發了７種專用授信方法，較好解決了貸款準入門檻高、授信額度不足等矛盾。截至２０１３年６月末，小微企業貸款整體貸款不良率為１．５９％，風險可控。
在信貸管理系統平臺上，工行開發了小企業信貸管理子系統，以滿足小微企業貸前調查、貸中審查及貸後管理要求。
“近年來，工行大力推進小微企業信貸業務的專業化分工和標準化作業。”易會滿説，憑藉專業化和標準化，保障了小微金融業務商業可持續發展。
民生銀行：圍繞“一圈一鏈”做實小微
“圍繞‘一圈一鏈’，民生銀行走出了有自身特色的小微金融發展道路。”民生銀行行長洪崎説，作為一家中型銀行，民生銀行自２００８年開始全面推進小微金融戰略，４年多累積發放小微企業貸款９５００億元，服務小微客戶１４０萬戶。
“一圈”即城市主要商圈，是商貿型小微客戶典型的集群形式。洪崎説，以商圈而不是單戶的思路做小微，能把握商圈客群共同特徵和金融需求，避免散單方式帶來的高成本和高風險，實現規模化生産。
民生銀行的具體做法，一是規劃先行，選定目標商圈和小微客戶群，配置針對性産品；二是深度調研，按行業、經營規模等對小微分層分類，提供差異性服務；三是與市場管理方合作，快速取得小微企業信任；四是將小微信貸産品分類，通過批量化處理實現規模經濟；五是組建小微城市商業合作社。
“一鏈”即分佈于實體經濟各領域的産業鏈，由核心企業和上下游小微企業、商戶組成。洪崎説，民生銀行強調抓住區域重點産業，依託核心企業交易信息和行內公私聯動，為生産型上下游小微企業提供綜合金融服務，打造特色産業鏈。
民生銀行的具體做法，一是公私聯動，在規劃和評審環節，把産業鏈上的對公和零售客戶打通，實行統一會審和制定方案，統一開發和管理；二是打造交易金融，圍繞區域特色經濟和産業鏈核心環節，以真實交易數據為基礎，推出應收賬款池質押貸款、産業鏈核心企業擔保等産品；三是抓住核心企業，挖掘採購和銷售數據。
洪崎説，目前，民生銀行“一圈一鏈”批量授信項目近３０００個，重點支持特色産業鏈１７８個，貸款餘額超過３８００億元，不良率始終控制在０．５％以內。
“掃街”式服務：“加減乘除”做小微
作為一家小型商業銀行，武漢農商行服務小微企業實行“加減乘除”法，即潛心掃街“做加法”、簡化流程“做減法”、創新産品“做乘法”、減免負擔“做除法”。
武漢農商行董事長劉必金説，所謂“掃街”，就是打破銀行傳統的等客上門營銷方式，客戶經理主動走出去，主動進市場、社區、樓宇等，把金融服務送到小微客戶門前。
“我們堅持做到金額可大可小，支持額度從５０００元到２００萬元不等；期限可長可短，最短３個月、最長２年；押品可有可無，重點關注還款能力和還款意願；利率可高可低，實行差別利率。實行專門機構、專門團隊、專門流程、專門考核機制和專門信貸計劃的‘五專’服務。”劉必金説。
簡化流程“做減法”，劉必金説，主要是對小微企業和個體工商戶堅持“六看三知”，看賬本、産品、人氣、人品、成效、存貨，知行、知底、知實，真實還原客戶的資産負債表、現金流量表，不需客戶再提供其他材料。
創新産品“做乘法”方面，武漢農商行研發了“農易富業貸”、“微小富業貸”等系列産品，推出了提貨單、倉單、存貨等２０余種質押方式。
減免負擔“做除法”，劉必金説，通過“掃街”直接受理審批，減免擔保手續費、評估費、公證費等仲介費用和交易成本；“微小富業貸”等産品重視真實財務分析，免除客戶無標準抵押物、無正規財務報表的擔憂。
“通過‘掃街’，我們發現了客戶，累計扶持了１．８９萬戶小微企業和個體工商戶、４５０３家農業企業、３４２家農業專業合作社、４３萬餘農戶；獲得了收益，全行存款、貸款、利潤較成立之初都實現了‘三年翻一番’。”劉必金説。
