2013年7月15日，國務院召開全國小微企業金融服務經驗交流電視電話會議。圖為工商銀行行長易會滿發言。中國政府網 陳競超 攝

[工商銀行行長易會滿]：截至2013年6月末，工商銀行小微企業貸款餘額合計1.82萬億元，佔同期各項貸款的20.7%。其中，單戶融資限額3000萬元以下的小微企業貸款，由2005年末的1436億元增長到2013年6月末的1.14萬億元，年均增長31.81%，比同期各項貸款平均增速高出17.4個百分點。幾年來，工商銀行將支持小微企業發展與自身經營轉型及信貸結構調整緊密結合，著力在6個“專”上下功夫。

一、專題規劃

從2005年開始，工商銀行每年制定小微企業工作年度計劃，明確發展目標，制訂完善內部機制的主要措施，部署拓展業務、防控風險的重點工作。2010年，制定了加快發展小微企業金融業務的五年規劃，明確發展目標和重要舉措，在全行範圍內統一認識，確立小微企業金融業務的戰略地位，把“要我做”轉變為“我要做”。

二、專項機制

針對小微企業的融資需求特點，工商銀行組建了服務小微企業的獨立體系，並不斷完善內部管理體制和運營機制。在機構建設上，從2009年開始，在總行和一級分行層面設立小企業金融業務營銷管理機構，在二級分行、支行設立“小企業金融業務中心”、“分中心”和“專業支行”等專營機構。截至目前，全行已設立小微企業金融業務專營機構1443家，發放了全行60%以上的小微企業貸款。在隊伍建設上，通過統一培訓、統一考試和統一資格認證，組建了一支超過15000人的小微企業客戶經理團隊，為後續發展儲備了充足的專業人才。在信貸資源配置上，每年為小微企業配置專項信貸規模，保障業務發展需要。2013年，為單戶融資限額3000萬元以下的小微企業配置1200億元專項規模，增幅高於同期各項貸款平均水平。在考核與激勵機制上，將小微企業金融業務納入分支機構經營績效考核，把小微企業拓戶數量列入重點激勵計劃，並通過進一步降低小微企業貸款的經濟資本佔用、提高風險容忍度等措施，督促和引導分支機構加快發展小微企業金融業務。

三、專屬産品

為向小微企業提供更加全面和專業的金融服務，近年來，工商銀行先後推出多款小微企業專屬信貸産品。例如：針對小微企業的短期融資需求，推出小企業週轉貸款、小企業循環貸款（如“網貸通”）、小額便利貸等；針對小微企業擴大再生産的中長期融資需求，推出標準廠房按揭貸款、設備按揭貸款、經營型物業貸款；針對小微企業主和個體工商戶，推出個人經營貸款、個人助業貸款、個人商用房按揭貸款等。特別是“網貸通”産品，客戶可通過網上銀行自助申請、自主提款和還款，銀行向客戶承諾授信、保障信貸規模、資金實時到賬，在方便客戶的同時，有效提高了客戶資金使用效率，降低了融資成本。自投放市場以來，該産品累計為48101戶小微企業提供了9232億元貸款。

為緩解小微企業融資擔保難題，近年來，通過掌控小微企業與上下游客戶交易形成的債權（應收賬款）和貨權，依託交易對手的信用和商品自身的價值，開辦保理、商品融資、訂單融資等業務。圍繞1324家大型企業，大力發展供應鏈融資業務，拓展了10509家上下游中小微型企業客戶，實現了1:8的拉動效應。同時，針對專業市場、産業集群等優質客戶群體，採用第三方增信、組合擔保等措施，幫助小微企業擺脫因缺少押品、無法從銀行融得資金的困境。

四、專門制度

工商銀行為小微企業專門設計了以定性評價和定量評價相結合的客戶評級模型，主要依據企業營業收入和經營凈現金流等，研發出7種專用授信方法，探索制定了一整套獨立的小微企業信貸管理制度，較好解決了貸款準入門檻高、授信額度不足等突出矛盾，有效緩解了因銀企信息不對稱帶來的風險評估難題。截至2013年6月末，小微企業貸款整體貸款不良率為1.59%，風險可控。

五、專享系統

早在2005年，工商銀行在信貸管理系統平臺上開發了小企業信貸管理子系統，用於滿足小微企業貸前調查、貸中審查及貸後管理等管理要求，精簡業務流程，並體現小微企業信貸管理個性化要求；把風險調整後的資本回報率作為定價工具，不斷完善小微企業貸款風險定價機制，並嵌入信貸決策流程。2012年，工商銀行在新版貸後管理系統中，整合了行內外信息，強化了貸後日常管理和風險預警功能，大力推進小微企業貸後集中監測，有效提高了自動預警和風險監控水平。

六、專業化分工

近年來，工商銀行大力推進小微企業信貸業務的專業化分工和標準化作業，不斷提高專職小微企業客戶經理在從業隊伍中的比重。積極推廣標準化的信貸調查審查模板，統一前中後臺的風險偏好，大力推進“評級、授信、押品評估和業務審批”流程的“四合一”。在信貸業務集中審批的基礎上，建立專職的小微企業信貸審批隊伍。憑藉專業化和標準化，既控制了風險，又顯著提高了效率、降低了運行成本，保障了小微企業金融業務商業可持續發展。

2012年以來，小微企業經營困難加劇、信貸風險上升，對商業銀行也提出了嚴峻挑戰。工商銀行將認真貫徹此次會議精神，在新形勢下繼續積極探索和改進經營管理，繼續大力發展小微企業金融業務，為實體經濟健康穩定發展作出新的更大貢獻。