2013年7月15日，國務院召開全國小微企業金融服務經驗交流電視電話會議。圖為民生銀行行長洪崎發言。中國政府網陳競超攝

[民生銀行行長 洪崎]：2008年，民生銀行開始全面推進小微金融戰略。經過4年多的努力，累積發放小微企業貸款9500億元，服務小微企業客戶140萬戶，創造社會就業600多萬個。作為一家中型規模的銀行，為較好適應作為“經濟末梢”的小微企業經營特點和金融需求，解決好風險管控難、運營成本高、服務效率低等問題，民生銀行堅持規劃先行、批量開發，逐步探索出了一條圍繞“一圈一鏈”、具有自身特色的小微金融發展道路。目前，“一圈一鏈”批量授信項目近3000個，重點支持特色産業鏈178個，貸款餘額超過3800億元，不良率始終控制在0.5%以內，實現了小微金融的商業可持續發展。

一、圍繞“一圈”，實施整合化營銷、服務和管理

“一圈”就是城市主要商圈，是商貿型小微客戶典型的集群形式。以商圈而不是單戶的思路做小微，能夠把握商圈客群共同特徵和金融需求，避免散單方式帶來的高成本和高風險，通過規劃等機制的配套，實現規模化生産。

一是規劃先行，按照“區域分析-行業研究-實地調研-業務定位-標準提煉-規劃審批-監督檢查”等七步開展商圈規劃，選定目標商圈和目標小微客戶群，配置針對性産品，主動管理風險。比如，昆明市螺螄灣市場是該市舊城改造的重點項目，也是輻射我國西南地區的重要商品集散地，集中了約2萬名大小商戶，小微信貸需求潛力巨大。民生銀行與市場方深度合作，專門成立了螺螄灣支行，對整個螺螄灣市場進行規劃，為市場拓展奠定了堅實基礎。

二是通過深度調研，按行業、經營規模等維度對小微企業進行分層分類，設計和提供差異性服務。如，螺螄灣市場聚集大量商戶店舖，資金週轉和結算需求大，但普遍存在抵押難問題。針對這個特點，民生銀行批量化地提供弱擔保或信用類融資服務，開發了“樂收銀”等結算産品。

三是打造規劃、策劃、銷售、培訓、服務等“1+N”團隊，與市場管理方建立合作，通過管理方推薦，快速取得小微企業信任。通過開辦“財富大課堂”等形式，主動介紹小微金融産品，向有需求的小微企業提供相應金融服務。

四是將小微信貸産品分類，提煉出標準化的産品信貸審批流程，實行“信貸工廠”審批模式，通過批量化處理實現規模經濟，降低單位運營成本，形成“規模效應”。

五是組建小微城市商業合作社，在合作社平臺上，通過社員了解社員，為社員群體提供服務，支持合作社整體發展。在螺螄灣市場，民生銀行已組建了17個小微城市合作社，實現批量開發，已發放小微貸款24億元，支持各類小微商戶近1500戶。

二、圍繞“一鏈”，以公私聯動做強專業化服務

“一鏈”就是分佈于實體經濟各領域的産業鏈，由核心企業和上下游小微企業、商戶組成。民生銀行強調抓住區域重點産業，依託核心企業交易信息和行內公私聯動，為生産型上下游小微企業提供綜合金融服務，打造特色産業鏈。

一是公私聯動。關鍵是在規劃和評審環節，把産業鏈上的對公和零售客戶徹底打通，在一個規劃下實行統一會審和制定方案，統一開發和管理，達到提高效率、降低風險和成本的目的。如，民生銀行呼和浩特分行從成立之初就對具有地域特色的乳業進行全産業鏈金融服務規劃，專門成立的乳業支行為伊利乳業集團上遊奶牛養殖戶提供10億元授信額度，為下游經銷商提供20億元授信額度，向該集團下的327個牧場發放了近2.8億元貸款，支持奶農500余戶。

二是擺脫傳統思維，打造交易金融。圍繞區域特色經濟和産業鏈核心環節，以真實交易數據為基礎，推出應收賬款池質押貸款、産業鏈核心企業擔保、超市供應商和品牌經銷商信用貸款等多種産品，得到核心企業和廣大小微企業的充分肯定。

三是抓住核心企業，挖掘採購和銷售數據。批量獲取上遊供應商和下游經銷商的企業信息，實行名單制開發，全過程監控資金流、物流和信息流，把握和防範信用風險。

民生銀行將根據此次會議精神，繼續全面推動分行零售轉型，通過規劃先行、集中銷售、做實售後服務，進一步提升小微企業金融服務水平，以具有自身特色的可持續的小微金融商業模式，更好地支持實體經濟發展。