在全國小微企業金融服務經驗交流
電視電話會議上的講話
馬凱
（2013年7月15日）

    2013年7月15日，國務院召開全國小微企業金融服務經驗交流電視電話會議。圖為國務院副總理馬凱作重要講話。中國政府網 陳競超 攝

    小微企業是國民經濟的生力軍，在穩定增長、擴大就業、促進創新、繁榮市場和滿足人民群眾需求等方面，發揮著極為重要的作用。做好小微企業金融服務，促進小微企業健康發展，事關經濟社會發展全局，具有十分重要的戰略意義。黨中央、國務院高度重視小微企業金融服務，李克強總理多次作出重要批示和指示，國務院常務會議專題研究金融支持實體經濟發展有關問題，並印發了《國務院辦公廳關於金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》（國辦發〔2013〕67號），其中對金融服務小微企業提出了明確和具體的要求。剛才，一行三會的負責同志作了發言，江蘇、安徽省人民政府和工商銀行、民生銀行、武漢農商行負責人作了經驗介紹。從他們的情況和經驗看，各地區、各部門和各金融機構對小微企業金融服務有所加強，在制度建設、政策設計、機制創新和信貸傾斜等方面想了很多辦法，下了很大功夫，小微企業貸款增速和增量已經連續四年實現了“兩個不低於”，取得了積極成效。但是，這項工作與小微企業的金融服務需求相比，仍有較大差距；與小微企業對國民經濟的貢獻相比，還明顯不相適應。小微企業融資難客觀上與小微企業先天不足有關，許多沒有足夠的抵押資産，沒有規範可信的會計賬目，缺少信用記錄，加大了金融服務對接難度。金融服務不足也是重要原因。主要是民間資本進入金融業門檻高、限制多，直接融資比重過低，擔保、信用、信息等仲介服務體系發育不足，配套法律法規體系不完善；産品、業務、審批流程等不能滿足小微企業“短、小、頻、急”的融資需求；一些金融機構和人員對小微企業抱有偏見，顧慮過多。從根本上破解小微企業融資難的難題，需要多策並舉，多管齊下，多方給力，不斷提高小微企業的融資服務水平，全力支持小微企業良性發展。下面，我重點強調以下幾點。

    一、確保實現小微企業貸款增速和增量“兩個不低於”的目標

    今年全國小微企業金融服務的總體目標是，貸款增速不低於各項貸款平均水平，貸款增量不低於上年同期水平。在繼續實施穩健的貨幣政策、合理保持全年貨幣信貸總量的前提下，要實現這一目標，需要金融部門在優化信貸結構中騰挪信貸資源，在盤活存量中擴大融資增量，在新增信貸中增加貸款份額。人民銀行要充分發揮再貸款、再貼現和差別準備金機制的引導作用，對中小金融機構繼續實施較低的存款準備金率。銀監會要細化“兩個不低於”的考核措施，不僅要考核貸款比例，還要考核小微企業貸款覆蓋率、服務覆蓋率和申請貸款獲得率，並將總體目標任務和具體考核要求分解落實到每一家銀行業金融機構，定期考核，按月通報。各銀行業金融機構要單列信貸計劃，為小微企業留出足夠的可貸資源和財務資源，在有效控制風險的前提下，合理分解任務，優化績效考核機制，並由主要負責人層層推動落實。

    二、加快豐富和創新小微企業金融服務方式

    當前，豐富和創新小微企業金融服務方式的重點是，增強服務功能、轉變服務方式、創新服務産品。各銀行業金融機構要增強支小助微的服務理念，勿以客小而不幫，勿以利小而不為，要懂得薄利多銷、積少成多、積善成德的商道真言，動員更多的營業網點參與小微企業金融服務，擴大業務範圍，加大創新力度，增強服務功能。要牢固樹立以客戶為中心的經營理念，針對不同類型、不同發展階段小微企業的特點，不斷開發特色産品，為小微企業提供量身定做的金融産品和服務。要全面提供開戶、結算、理財、諮詢等基礎性、綜合性金融服務；大力發展産業鏈融資、商業圈融資和企業群融資；積極開展知識産權質押、應收賬款質押、動産質押、訂單質押、倉單質押、保單質押等抵質押貸款業務；推動開辦商業保理、金融租賃和定向信託等融資服務；充分利用互聯網等新技術、新工具，不斷創新網絡金融服務模式；要通過延時錯時、“掃街”上門等方式，積極主動為小微企業提供金融服務。

    三、著力強化對小微企業的增信服務和信息服務

    小微企業融資難，表面上看是缺錢，實質上是缺信息、缺信用。通過第三方提供信息和增信服務，解決好“兩缺”問題，從而形成“小微企業──信息和增信服務機構──商業銀行”利益共享、風險共擔的新機制，是破解小微企業融資難的關鍵舉措之一。解決缺信息問題，就要通過平臺建設和機制安排，將小微企業的生産、經營、技術、人才、交易等信息記錄下來，使之規範化、數字化、公開化，成為銀企雙方共享共知的信息，變無規律為有規律，變不可考為有證查，變不可知為能可知。地方人民政府要搭建小微企業綜合信息共享平臺，整合註冊登記、人才技術、納稅繳費、勞動用工、用水用電、節能環保等信息資源。人民銀行要加快建立小微企業信用徵集體系、評級發佈制度和信息通報制度。銀行業金融機構要不拘泥于財務指標等“硬信息”，注重用好人才、技術等“軟信息”，專門建立針對小微企業的信用評審機制，提高信用評價的真實性。解決缺信用問題，就要重點動員多方力量，健全和完善增信機制。地方各級人民政府要把建立健全主要為小微企業服務的融資擔保體系作為扶持小微企業的關鍵環節，舍得投入，參股和控股部分擔保公司，同時以省（區、市）為單位建立政府主導的再擔保公司，創設小微企業信貸風險補償基金。各行業協會要倡導聯合增信，推動加強行業內小微企業的合作互助。保險公司要充分挖掘保險工具的增信作用，大力發展貸款保證保險和信用保險業務，提高小微企業融資增信能力，使之更好地創造可貸條件，暢通信貸渠道。

    四、積極發展小型金融機構

    與大型金融機構相比，小型金融機構點多面廣，具有信息、成本、管理等優勢，與小微企業更加“門當戶對”。現在社會資金很多，打通民間資本進入金融業的通道，建立起廣覆蓋、差異化、高效率的小微企業金融服務機構體系，既能增加小微企業金融服務的有效供給，又能提高小微企業金融服務的競爭性，可謂一舉多得。銀監會要支持在小微企業集中的地區設立村鎮銀行、貸款公司等小型金融機構，推動嘗試由民間資本發起設立自擔風險的民營銀行、金融租賃公司和消費金融公司等民營金融機構，豐富小微企業金融服務機構種類。城市商業銀行、農村商業銀行、農村信用社等中小金融機構要堅持立足當地、服務小微的市場定位，向縣域和鄉鎮等小微企業集中的地區延伸網點和業務，把小微企業金融服務做深、做實。同時，大型銀行也要加快小微企業專營機構建設和向下延伸服務網點，提高小微企業金融服務的批量化、規模化、標準化水平。

    五、大力拓展小微企業直接融資渠道

    有研究顯示，發達國家的企業融資中直接融資佔70%，而我國中小企業直接融資比例還不到5%。直接融資比例過低、渠道過窄，已成為制約我國小微企業成長的明顯“短板”。證監會要適當放寬創業板對創新型、成長型企業的財務準入標準，儘快開啟創業板上市小微企業再融資，推進中小企業股份轉讓系統試點向全國延伸，完善股權投資退出機制。人民銀行、銀監會等相關職能部門，要逐步擴大小微企業集合債券、集合票據、集合信託和短期融資券的發行規模。我們在調研中發現，處於初創期或成長期的小微企業最缺的是資本和長期投資。證監會要會同有關部門按職責分工，引導私募股權投資基金、風險投資基金將業務重心放到最需要支持的小微企業上，雪中送炭、雨中送傘，幫助小微企業孵化裂變，加快成長。

    六、切實降低小微企業融資成本

    綜合各方面情況看，小微企業融資貴，主要貴在利息以外的附加費用上。比如，一些金融部門和機構在徵信查詢、融資諮詢、授信承諾、財務顧問等方面收費偏高、質價不符，有的甚至只收費不服務；有的商業性擔保公司借小微企業申請擔保之機，收取高額擔保費用，有的比貸款利率還高。這些不合理的收費使得小微企業融資成本雪上加霜，必須抓緊進行清理規範。銀行業金融機構要重點治理各種不合理收費和高收費行為，嚴格執行“七不準”和“四公開”規定，即不得以貸轉存、不得存貸挂鉤、不得以貸收費、不得浮利分費、不得借貸搭售、不得一浮到頂、不得轉嫁成本，以及公開收費項目、公開服務質價、公開效用功能、公開優惠政策。凡不符合規定的收費一律取消，各金融監管部門要對金融機構落實收費政策的情況開展專項檢查，對落實不到位的要嚴肅查處。地方人民政府要抓緊清理相關收費，對小微企業減免徵收部分管理類、登記類、城建類、安保類、評價類和證照類等行政事業性收費。對擔保公司、資産評估公司等仲介機構，地方人民政府和有關職能部門要規範收費定價行為，並通過財政補貼和風險補償等方式合理降低費率，切實降低綜合融資成本，促進小微企業輕裝起步，低負成長，積蓄髮展後勁，涵養長期財源。

    七、加大對小微企業金融服務的政策支持力度

    小微企業本小利薄，抗風險能力不足，客觀上增大了金融支持的難度，必須通過傾斜性政策為小微企業金融服務創造必要的條件。工業和信息化、統計等部門要在實踐的基礎上，制定更加科學、更具針對性和可操作性的小微企業劃型標準，引導各類金融機構和支持政策更好地聚焦小微企業。財政、稅務等部門要充分發揮支持性財稅政策的引導作用，強化對小微企業金融服務的正向激勵；對小微企業不良貸款核銷要給予特殊支持，包括簡化核銷程序、實行稅前扣除等。科技部門要進一步細化科技型小微企業的資助標準和技術工藝認證，完善各類先進技術和創造發明的評價機制。銀監會要在機構業務準入、風險資産權重、存貸比考核等方面實施差異化監管；繼續支持符合條件的銀行發行小微企業專項金融債，用所募集資金髮放的小微企業貸款不納入存貸比考核；積極支持信貸資産證券化向常態化發展，並制定相應辦法，將資産證券化騰挪出的信貸資源主要用於小微企業貸款。各銀行業金融機構要適度提高小微企業不良貸款容忍度，並相應調整績效考核機制，調動小微企業服務部門和人員的工作積極性。

    八、全面營造良好的小微金融發展環境

信用環境的好壞，是能否匯聚金融資源的必要條件。環境好了，金融投入就會紛至沓來；環境不好，金融資源將避之不及。有了梧桐樹，不愁鳳凰來。所以，地方各級人民政府要充分認識金融環境建設的重要性，下大力氣營造良好的金融環境。在健全法治、改善公共服務、預警提示風險、完善抵質押登記、金融知識宣傳教育等方面，研究制定支持小微企業金融服務的政策措施。要落實融資性擔保公司、小額貸款公司、典當行等機構的監管責任和風險處置責任，加大對非法集資等非法金融活動的打擊力度，減少對金融機構正常經營活動的干預，幫助維護銀行債權，打擊逃廢銀行債務行為，化解金融風險，嚴守不發生系統性區域性風險底線，切實維護地方金融市場秩序，為金融業實現可持續發展保駕護航。在金融系統提升服務水平和能力的同時，小微企業也要努力提高自身素質，改善經營管理，健全財務制度，增強信用意識，最大限度地避免道德風險，實現金融服務和小微企業發展的“雙加強”、“雙促進”。

    目前，有關部門已分別制定和頒布了一系列促進小微企業金融服務的政策措施，關鍵是要抓好落實。各地區、各有關部門和各金融機構都要認真貫徹落實這次會議精神，進一步分解任務、落實責任，加強督促檢查，切實把文件變為行動，把政策化為實效。從2014年開始，各地區及一行三會要在每年1月底前，將上一年度小微企業金融服務的情況、成效、問題、下一步打算以及有關政策建議專題報告國務院。各銀行業金融機構也要按照上述要求，將有關情況報送銀監會，由銀監會匯總後報國務院。國務院有關部門要做好相關工作，形成促進小微企業發展的合力。

    做好小微企業金融服務，任務艱巨，責任重大。我們要高舉中國特色社會主義偉大旗幟，在以習近平同志為總書記的黨中央的堅強領導下，按照國務院的決策部署，攻堅克難，勇於創新，探索出一條適合中國國情的小微企業金融服務之路，為促進經濟社會發展作出新的更大貢獻。