廣東省老年人意外傷害保險工作成績顯著
635萬老年人享受紅利

我省開展老年人意外傷害保險工作成績顯著
635萬老年人享受紅利

    為積極應對人口老齡化挑戰，進一步加強養老保障工作，提高老人抵禦風險能力，2014年4月，廣東省民政廳、省老齡辦聯合中國人壽廣東省分公司在全省啟動了老年人意外傷害綜合保險項目——“銀齡安康行動”，為我省應對人口老齡化進行了積極探索和成功實踐，積累了可貴的經驗。

　　日前，省老齡委副主任、省民政廳廳長卓志強在接受媒體專訪時表示，截至2016年11月，全省共有635萬人享受到了意外傷害綜合保險保障，覆蓋了我省老年人口的53%。2016年1月至11月底，全省老年人發生意外傷害理賠6.2萬多起，賠付金額9900多萬元，有效提高了老年人抵禦風險能力。

　　一、開展老年人意外傷害綜合保險的重要意義

　　一是積極應對人口老齡化、主動落實國家老年人權益保障法的重要舉措。人口老齡化是社會發展的必然趨勢，也是各級黨委政府必須面對的重大社會問題。近年來，黨和國家一直高度重視老齡工作。黨的十八大報告明確提出，“積極應對人口老齡化，大力發展老齡服務事業和産業”。黨的十八屆三中全會提出要“積極應對人口老齡化，加快建立社會養老服務體系和發展老年服務産業”。黨的十八屆五中全會《建議》也明確要求“積極開展應對人口老齡化行動”。《中華人民共和國老年人權益保障法》提出“積極應對人口老齡化是國家的一項長期戰略”、“國家和社會應當採取措施，健全保障老年人權益的各項制度，逐步改善保障老年人生活、健康、安全以及參與社會發展的條件，實現老有所養、老有所醫、老有所為、老有所學、老有所樂”。可以説，實施“銀齡安康行動”，開展老年人意外傷害綜合保險是對國家應對老齡化倡導的積極響應，符合《中華人民共和國老年人權益保障法》和《廣東省老年人優待辦法》精神，是維護老年人合法權益的重要措施。

　　二是轉變政府職能、發揮市場機製作用的表現，是政府老齡工作制度安排的創新。應對人口老齡化，僅靠政府的力量和投入、僅憑民政、老齡部門一己之力遠遠不夠，必須充分發揮市場作用，依靠市場這只無形的手和商業保險的方式，整合社會資源共同應對人口老齡化。實施“銀齡安康行動”，利用商業保險的辦法來應對人口老齡化，是發揮市場作用的開拓創新。老齡工作的內容主要圍繞“老有所養、老有所醫、老有所教、老有所學、老有所樂、老有所為”展開。在老有所養和老有所醫方面，老齡工作的制度安排主要是老年社會福利制度，如生活救助金制度、最低生活保障制度、長壽補貼金、高齡津貼等直接的補償型、救助型機制。而老年人意外傷害保險通過引入保險的互助型機制，使得老齡工作在制度安排上得到了創新，與直接發放等額的現金相比，由於保險資金的放大效應，更容易受到老年人的歡迎。在此背景下，我省以制度創新、增加制度供給作為切入點，將實施“銀齡安康行動”作為積極應對人口老齡化的一項具體行動，可謂形勢所需、順勢而為，是我省民政部門以及老齡、國壽系統貫徹落實黨和國家以及省委省政府有關戰略部署的實際行動，是在新常態下以前瞻主動的態度實施積極應對老齡化的一項制度創新。

　　二、全國及廣東省開展老年人意外傷害綜合保險的有關部署

　　相關資料顯示，廣東省2015年老年人口已達1220多萬，佔總人口近14%，未來十年將以超過2%的速度增長，預計在2050年，老齡人口占比將接近25%，進入高度老齡化階段。人口老齡化將給經濟和社會發展帶來較大壓力和挑戰，主要表現在勞動力減少，家庭、政府養老負擔和支出成本加大。面對老齡化帶來的一系列問題，黨和國家高度重視，迅速行動，及時作出了週密部署和安排。

　　2016年初，習近平總書記對加強老齡工作作出重要指示強調，“有效應對我國人口老齡化，事關國家發展全局，事關億萬百姓福祉”。李克強總理作出批示指出，“要圍繞科學應對人口老齡化問題，結合‘十三五’規劃編制實施，抓緊研究提出相關政策建設，並注重可操作性”。2016年2月23日，全國老齡委主任王勇在全國老齡委全體會議上強調，“深入學習貫徹習近平李克強等中央領導同志重要指示批示精神，切實抓好老齡重點工作”。

　　為進一步加強養老保障工作，提高老年人抵禦風險能力，國務院下發《關於加快發展養老服務業的若干意見》（國發〔2013〕35號），“鼓勵老年人投保意外傷害保險”；全國老齡辦等24個部門下發《關於進一步加強老年人優待工作的意見》（全國老齡辦發〔2013〕97號），“倡導老年人投保意外傷害保險”；2015年廣東省人民政府印發《關於加快發展養老服務業的實施意見》，鼓勵老年人投保健康保險、長期護理保險、意外傷害保險等人身保險産品，引導和支持商業保險公司開展相關業務。2016年4月14日，全國老齡辦、民政部、財政部、中國保監會聯合印發《關於開展老年人意外傷害保險工作的指導意見》（全國老齡辦發〔2016〕32號）指出，“各地要因時應勢，適應老年人需求，充分認識開展老年人意外傷害保險工作的重要意義，在總結經驗的基礎上，穩步推開老年人意外傷害保險工作”。

　　三、我省老年人意外傷害綜合保險的特點

　　（一）創新保障方案，契合廣東實際需求。目前，我省全面實施城鎮居民基本醫療保險制度、城鄉低保和農村五保供養制度、老年醫療保障制度、醫療救助制度等一系列老年人保障制度。但從實際情況來看，我省老年人保障體系仍不夠健全，政府和商業保險存在部分缺位，保障厚度不夠等問題。一方面，基本醫保等社保制度缺乏身故和傷殘責任，保障不全。一旦老年人出現上述意外，則需要家庭自身負擔，困難老年人則仍需要政府臨時救助和幫扶。同時，基本醫保“廣覆蓋、低保障”的特徵，使得老年人自身負擔金額比例較高。另一方面，老年人商業可保險種缺失。老年人是意外傷害高發群體，是最迫切需要保險保障的弱勢群體。現有商業險種投保年齡大多都限制在65歲以內，或者從經營風險角度考慮要求老年人繳納高額保費，老年人可保的險種非常少。現實生活中，老年人意外傷害呈現上升趨勢，由此所産生的醫療費用、矛盾糾紛，給老年人及家庭帶來了很大的壓力。

　　為充分發揮商業保險對社保、基本醫療保險的補充作用，我省推行的老年人意外傷害綜合保險的保障方案由意外傷害導致的身故、傷殘、醫療費用補償以及住院津貼四大保障項目構成，突破商業保險不能覆蓋65歲以上老年人的尷尬，彌補了社保、基本醫療在保障範圍和保障程度方面的不足，大大提升了老年人抵禦風險能力，能夠有效減輕個人、家庭和政府的負擔。其中，投保年齡上不封頂、突破時間空間限制、住院津貼是此項保障的三大亮點。凡是在廣東省生活和居住的、年齡在60周歲以上的老年人，均可以享受任何時間和任何地點的意外傷害保險保障，還解決了老年人意外住院護理費用不能由醫保支付的難題。

　　（二）創新合作方式，搭建三大公益平臺。與單純的商業保險有所不同，廣東省“銀齡安康行動”通過商業保險與我們老齡工作的結合，將政府、保險公司和社會力量吸納到行動中來，通過搭建為老人服務的“政府顯關愛、企業獻愛心、子女盡孝心”三大平臺，共同構築老年人風險防範體系。

　　一是高度重視，積極出資，各地政府彰顯關愛。考慮各地的實際，我們省裏僅鼓勵各地市政府為高齡、困難群體統一購買。但“銀齡安康行動”一推出，便引起了強烈反響，部分有條件的地市，如揭陽、雲浮、陽江等地市將統保對象擴大到70周歲以上，其中揭陽市今年繼續擴大統保範圍到65周歲及以上，受惠人數達到54萬人；廣州、珠海、汕頭、佛山、惠州、東莞、中山等部分縣（區）甚至擴大到60周歲以上。省裏也高度重視，我們省民政廳將“銀齡安康行動”覆蓋率納入各級老齡辦民政重點工作綜合評估方案。惠州市把“銀齡安康行動”納入2014、2015年公共服務均等化綜合改革試點專題。

　　二是踴躍參與，倡導敬老助老風尚，社會力量奉獻愛心。2016年5月20日，省民政廳、省老齡辦聯合省人壽，共同發起“濃情係銀齡 孝行暖天下”廣東百家社會組織倡議參與老年人意外傷害綜合保險捐贈啟動儀式，動員號召全省社會組織為老年人送溫暖、獻愛心，彰顯社會組織的責任和使命，為廣東省20個地市“七類”特殊老年人捐贈保險，得到了各地社會組織的積極響應，現場反應熱烈。截至2016年11月，全省有84家社會組織積極行動，捐贈保費超過了350萬元。廣州、佛山、中山、江門、湛江等地結合開展“6·30”扶貧濟困、“愛心幫扶一對一”、“精准保險扶貧”等活動，組織機關企事業單位、村居集體組織、公益慈善機構，積極奉獻愛心。

　　三是自費購買，弘揚中國孝道美德，子女盡孝心。各地充分利用各種新聞媒體和傳播手段，開展廣泛深入的宣傳報道，以及加強母親節、父親節、重陽節、春節等節假日的敬老愛老輿論氛圍營造；同時，發揮當今移動互聯網載體作用，省人壽開通官方微信“微商城”，讓客戶實現24小時無線移動自助投保。1至11月全省老年人自付費投保達到160多萬人。

　　（三）創新服務內容，提高老年人滿意度。“銀齡安康行動”是我們廣東省社會民生的公益品牌項目，一直堅持服務至上，贏得了全社會良好的聲譽。一方面，組建保險服務隊伍，推行貼心專業服務。省人壽組建了千人保險服務專員隊伍，走村入戶為廣大老人提供貼心服務，發放保險服務憑證，講解保險保障，開展廣泛宣傳，及時辦理理賠。另一方面，設立報案理賠綠色通道，提供便捷高效服務。省人壽的服務網點開設“老年人保險理賠綠色通道”，優先於其他客戶辦理理賠，1000元以下小額賠款，材料齊全無需調查的當天支付；1萬元以內理賠案件，材料齊全無需調查的3個工作日內處理完畢。截至2016年11月，全省發生理賠案例超過6萬人次，賠付金額接近1億元，實現了“零投訴”。“銀齡安康行動”社會輿論反映正面、積極，媒體高度評價，群眾普遍歡迎，被評為“最受消費者信賴”的金融品牌。

2016年全省“銀齡安康行動”情況一覽表
（按覆蓋率排序）

　　撰文：溫梅輝 李克軍