商車險改革：定價權給市場 滿意度歸車主

一年來，車均保費下降5.3%，保障範圍擴大——
商車險改革：定價權給市場 滿意度歸車主

商車險改革把産品定價權更多地交給了市場，保費有所降低，保障範圍擴大，車險消費者滿意度提高。下一步，險企要找準定位，確定適合自己的發展戰略，把精力放在優化業務結構、提高産品供給質量上

“王女士您好，您的車輛保險下個月到期，我們特意通知，由於去年您的車輛沒有出險記錄，今年您的車險保費將會享受8.5折的優惠。”家住北京西城區的王女士告訴記者，前些天保險公司打來電話説，在剛剛過去的一年裏，她的車輛沒有在保險公司提出過理賠，因此，今年續保時能夠獲得一定折扣。

記者走訪發現，像王女士這樣可以享受優惠的車主還有很多。事實上，早在去年6月底，商業車險條款費率管理制度改革（以下簡稱“商車險改革”）在全國範圍內鋪開，到目前接近一年時間。這一年的時間裏，商車險改革帶來了哪些變化，車主體驗如何？記者作了相關調查採訪。

車主更有獲得感

據悉，商車險改革引入了NCD系數(無賠款優待系數)，保險費率與出險次數直接挂鉤。按照全國標準，如果汽車一年不出險，無賠款優待系數為0.85，即保費可以打8.5折。如果連續兩年、三年不出險，該系數分別為0.7、0.6。若一年出險5次及以上，車輛的保險費率浮動系數為2，保費上浮到2倍。

與此同時，改革後保險責任範圍明顯擴大，不僅將“家庭成員人身傷亡”和颱風、冰雹、暴雪等自然災害納入責任範圍，而且對“駕駛證失效或審驗未合格”等15項“責任免除”內容作了刪減，進一步為投保人提供更好的保險保障服務。

“今年給車輛投保時發現，不僅保費價格有所降低，保障範圍擴大，而且保險費率與出險次數關聯，車主駕車時會主動遵守交通規則，規避事故發生。”不少消費者向記者表示，當下車險産品“性價比”真的很高。

中國人民大學財政金融學院保險系主任魏麗認為：“本輪商車險改革為消費者帶來了許多積極影響，保險合同的條款更加清晰，便於理解與簽訂，保費也更能反映個人的實際情況。”

數據顯示，商業車險車均保費較改革之前下降5.3%，商業三責險平均責任限額達55.83萬元，較改革前提升17.4%，車險投訴量佔財産險投訴量同比下降3.54個百分點，消費者滿意度有所提升。

毋庸置疑，商車險改革在給消費者帶來更多福利的同時，也在增強保險行業的競爭力。“改革後，保險公司的風險定價、管控水平以及先進技術應用等行業經營管理能力得到進一步提升。”中國保監會財産保險監管部主任劉峰表示。

險企轉為多元化競爭

據了解，保險公司通過“自主渠道費率調整系數”和“自主核保費率調整系數”獲得部分自主定價權。同時，車損險定價模式由傳統的保額定價模式轉變為國際上較為通行的車型定價模式。即車損險保費由先前單一的保額或新車購置價決定，更新為需考慮某一車型的車輛價值、安全性和維修經濟等多種風險因素後確定。

“引入車型定價等一系列保險與風險相匹配的舉措，有效解決了困擾行業多年的‘高保低賠’問題；同時倒逼險企實現精準定價，有利於推動市場由粗放的‘價格戰’轉為以産品和服務為核心的良性競爭。”魏麗説。

“目前很多保險公司正在建立風險定價模型，對不同風險水平的機動車和駕駛人厘定不同的費率；並且加強成本核算管理，‘費用跟單’‘費折聯動’‘費賠聯動’等市場化、精細化資源配置手段得到推廣。”某財産保險公司相關負責人介紹説。

截至2017年3月底，車險綜合費用率在40%以下的保險公司共有13家，其中，中小財險公司超過半數，國元農業、陽光農業、長江、鑫安等公司在費用率低於40%的情況下，實現了車險承保盈利。另外，2016年車險保費收入排名前10位的保險公司市場份額合計88.67%，同比下降0.39個百分點。可以説，商車險改革以後市場集中度已經開始下降。

“未來的車險市場屬於能夠做好風險選擇和分類的險企。”魏麗坦言，一方面，以車主的駕駛行為、駕駛習慣等個性化數據作為車險定價基礎，盡力提升運營效率，這是保險公司在面臨改革時，能夠保證穩步前進的重要手段；另一方面，注重産品差異化，完善公司管理信息系統、充分利用高新技術擴大直銷比例，力爭推出更精準、多維度的創新産品服務，把握好改革契機，實現公司轉型升級。

二次改革蓄勢待發

數據顯示，今年一季度，全國車險保費收入為1790.04億元，同比增長6.59%（營改增還原後為12.98%）；車險綜合費用率為40%，同比下降1.03個百分點。

毫無疑問，商車險改革是把産品定價權更多交給了市場，努力營造公平競爭環境，提高車險消費者滿意度。不過，在此過程中，雖然單均保費下降，賠付率也在降低，但是部分中小型險企的綜合費用率卻明顯上升。

究其原因，“一些保險公司轉將賠付節省的費用投至銷售環節，包括給予銷售人員和仲介機構的獎勵、客戶補貼等等”。一位資深車險從業人士告訴記者，改革後電銷渠道的價格優惠不復存在，一些不具備較強核心競爭力的保險公司為搶佔市場份額，便把賠付率下降的紅利作為資源用於市場拓展競爭，短期內導致手續費上漲和綜合費用率上升。

劉峰認為，部分公司把賠付率下降的紅利作為資源投入市場拓展競爭，是不理性行為，是在過度消耗資源。監管層在不斷強化監管力度、完善制度建設同時，將通過持續深化改革，豐富車險産品種類，擴大費率浮動空間等有效措施，努力從根本上解決以上問題。

公開信息顯示，今年4月份保監會下發的《2017年車險市場現場檢查工作方案》明確，將根據評分辦法確定2017年現場檢查對象，重點針對部分保險公司拼規模、搶份額、忽視內控合規的風險隱患，查處評分結果排名靠前和市場反映問題較多的保險公司；在市場行為上，需要重點整治車險財務業務數據不真實等違法違規問題。

據不完全統計，2016年，保監會對險企厘定費率和使用方面存在的問題，責令30余家保險公司在相關地區停止使用商業車險産品並及時修改。

“保險公司應該抓緊提升産品定價能力、運營效率、自主渠道建設，以及理賠服務水平，力爭改善客戶體驗，增強自身競爭優勢，共同推進保險行業的升級發展。”上述財險公司相關負責人表示。

“今後，險企要找準定位，確定適合自己的發展戰略，放棄片面追求規模，一定要優化業務結構，提高産品供給質量，不斷給車險市場注入創新産品、定制服務，充分利用改革紅利進一步激發市場活力，這也將更有利於公司自身和行業長期健康發展。”魏麗説。

“二次商車險改革即將啟動。”一位知情人士透露，前不久保監會召集8家財産險公司召開有關討論會，探討進一步深化車險費率市場化改革的問題。隨即兩家大型財産險公司相繼下發內部通知稱，二次商車險改革將在6月份至7月份之間推出，全面推行自主渠道系數下浮10%，自主渠道系數最低75%，自主核保系數仍保持最低85%不變，即所謂“單75%”系數。部分地區會實施“雙75%”，主要是針對綜合費用率超過40%的地區，目前正在徵求當地保監局意見。（記者 李晨陽）