解讀民營銀行“五條軍規”

試點近一年後，民營銀行指導意見終於出臺。

6月26日，國務院辦公廳轉發銀監會制定的《關於促進民營銀行發展的指導意見》（下稱《指導意見》），從準入條件、許可程序、完善治理、防範風險、加強監管等方面，對促進民營銀行發展作出指引。

銀監會主席尚福林在國務院新聞辦的新聞發佈會上説，從即日起，銀監會將正式依法對合格的民間資本發起設立民營銀行的申請進行受理，“民營銀行這兩年會有較快的發展”。

去年7月，首批民營銀行獲准籌建。截至目前，首批試點的五家民營銀行已全部開業，分別是深圳前海微眾銀行、上海華瑞銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行和浙江網商銀行。

民間資本對進入銀行的興趣仍濃，今年上半年申報潮再度涌現。尚福林稱，的確有許多民營企業對設立民營銀行表示出較大的熱情和興趣，目前有40多家民營銀行向銀監會提出申請，有的還書面表達申請意向，但到目前為止基本還是意向表達，沒有進入實質性環節，原因就是《指導意見》尚未發佈，沒有明確需要哪些準入條件和審批程序。

尚福林説，下一步將組織由各省市銀監局啟動申設前的輔導工作，並建立限時審批制度，下放審批權限。對於依法受理的申請，自受理之日起4個月內作出批准或不批准的決定，比現有法定“6個月”的批籌時限縮減2個月。

股東需承擔剩餘風險

《指導意見》借鑒試點經驗，將“有承擔剩餘風險的制度安排”作為民間資本發起設立民營銀行的五項原則之一。

去年的首批試點中，在存款保險制度尚未建立的背景下，試點銀行發起人自願承諾承擔剩餘風險，即如果銀行面臨破産清算的風險，而銀行凈資産不足以賠償存款人的存款，發起人將以企業凈資産或其實際控制人的凈資産，對存款人的存款給予全部或部分賠付。

今年5月1日《存款保險條例》已正式實施。尚福林解釋，在此背景下，要求民營銀行有承擔剩餘風險的制度安排，是民營銀行進行市場增信、提高市場競爭力的需要，在存款保險制度基礎之上，為存款人增加股東保護，將明顯增強存款人的安全感，增強客戶吸引力。

尚福林説，存款保險加上股東承擔剩餘風險的雙重防護安排，客觀上還能夠避免民營銀行客戶過度集中，有利於民營銀行將服務重心聚焦于小微企業、“三農”、社區和大眾創業萬眾創新。

《指導意見》指出，要著力防範風險外溢。尚福林説，現在世界各國皆強調對銀行的資本監管，強調資本對風險損失的吸收能力。中國近年來也強調銀行股東負有持續注資的責任，以增強風險抵禦能力。

本輪國際金融危機之後，世界各國達成的重要共識是，銀行機構要在正常經營時，就制定恢復和處置計劃，即訂立“生前遺囑”。

尚福林説，這一制度安排的核心要求就在於，銀行股東要在銀行從生到死的全過程，承擔風險責任。目前，被列為國際系統重要性銀行的工行、農行、中行，已完成恢復和處置計劃的制定，其他各類銀行機構也正在制定之中。民營銀行作為新設銀行機構，在出生之際就應主動做好剩餘風險的承擔安排，以確保經營失敗後不殃及無辜。

鼓勵差異化市場定位

有差異化的市場定位和特定戰略，也是民間資本發起設立民營銀行的原則之一。《指導意見》要求，民營銀行應當明確差異化發展戰略，與現有商業銀行實現互補發展，錯位競爭。

尚福林説，社會融資的個性化、多元化需求不斷增長，迫切需要特色化、量體裁衣的金融産品。引進民間資本設立的民營銀行，在傳統的銀行經營領域中沒有任何優勢，一開始就必須尋求差異化、特色化發展，才能在市場中爭得一席之地。

目前看來，首批五家試點的定位和業務模式各有不同。有三家民營銀行做傳統的存貸業務，但專注領域有所差異：溫州民商銀行定位於主要為溫州區域的小微企業、個體工商戶服務；天津金城銀行將重點發展天津地區的對公業務；位於上海自貿區的華瑞銀行，則建立面向自貿區的、涵蓋結算、投資、融資、交易的專屬金融産品和服務體系。

另外兩家則要做沒有網點的互聯網銀行：浙江網商銀行的客戶群體為電商上的小微企業和個人消費者，無物理網點，擬打造純網絡銀行；前海微眾銀行打算做成不僅沒有網點、還要沒有貸款和存款的銀行，成為個人和微型企業用戶，以及合作的金融機構之間的連接平臺。

嚴控關聯交易風險

此前，很多人擔心民營銀行成為發起人、大股東的融資平臺。對此，《指導意見》強調著重防範關聯交易風險。

具體要求包括，遴選股東時，要求關聯企業和股權關係簡潔透明，沒有關聯交易的組織構造和不良記錄。

完善治理結構方面，《指導意見》要求加強關聯交易管理，嚴格控制關聯授信餘額，防範不當關聯交易風險；且不能借助大股東地位干預民營銀行的正常經營。

在民營銀行的機制設計中，“有股東接受監管的協議條款”，是民間資本發起設立民營銀行的原則之一。（記者 霍侃）