信用卡違約金協商需細則

曾引起許多爭議的信用卡“天價滯納金”現象，有望終結。日前，央行發佈通知，決定於2017年1月1日起取消信用卡滯納金，而由發卡機構與持卡人通過協議約定是否收取違約金。

總體看，信用卡滯納金改為違約金，從自動生成變為雙方協商，對維護用戶權益是有利的。然而，“天價滯納金”的存在，很大程度上是因為用戶和銀行的議價能力不對等。而新規中，央行對於違約金的收取範圍和上限，並無明確規定。由於持卡人往往處在弱勢地位，很可能明知條款對自己不利，卻不得不簽署違約金協議。同時，在行業協會的“自律管理”下，銀行之間會不會組成同盟，制訂相同或相近的違約金標準，讓持卡人沒有替代選擇，也值得關注。倘若天價滯納金變成天價違約金，那就沒區別了。

保證不對等主體之間的交易公平，需要切實的細則。比如，對於違約金總額，能不能予以明確限制？對於一定期限內未支付的違約金再次支付違約金，即“利滾利”，要不要明確禁止？對於持卡人，銀行該不該更好地履行告知義務？只有面對實踐中的問題，形成可操作的規範，改革才能形成真正的紅利，更好地維護各方權益。（史洪舉）