以房養老“有保險”

試點近兩年的“以房養老”保險將有新的進展了。日前，在中國保監會召開的老年人住房反向抵押養老保險試點工作座談會上，保監會副主席黃洪表示，2016年要在現有4個試點城市的基礎上，選擇經濟條件較好、房地産市場較為規範、當地政府支持的城市和地區納入試點範圍，通過擴大業務經營區域，在發展中解決問題，使更多的老年人享受到這項政策福利。

什麼是老年人住房反向抵押養老保險？如何購買？有無風險？

老年人住房反向抵押養老保險，俗稱“以房養老”保險，是一種將住房抵押與終身年金保險相結合的創新型商業養老保險業務。在該模式下，擁有房屋完全産權的老年人將其房産抵押給保險公司，繼續擁有房屋佔有、使用、收益和經抵押權人同意的處置權，並按照約定條件領取養老金直至身故；老人身故後，保險公司獲得抵押房産處置權，處置所得將優先用於償付養老保險相關費用。

相關統計數據顯示，2015年，我國60歲以上老人達到2.16億人，佔總人口的16.7%，其中80歲以上的高齡老人達到2400萬人，失能半失能老人約3300萬人。預計2020年老年撫養比達1:3，2030年將達1:2.5。“以房養老”理念的提出，可以為部分老人提供一種新的養老方式，是現有養老模式的一個補充。

2014年7月1日起，“以房養老”保險開始在北京、上海、廣州、武漢4地進行為期兩年的試點。2015年3月，幸福人壽首款“以房養老”保險産品獲批上市銷售，試點進入實質性運作階段。截至2015年底，幸福人壽已與45戶家庭62位老人簽訂了投保意向書，完成承保手續的29戶38位老人，已開始領取養老金的老人29位；參保老人平均年齡70.5歲，平均每戶月領養老金8465元，月領金額最高的是上海一位76歲的單身女性老人，月領金額達到19003元。

“該試點為有房産但養老資金不足的老年人增加了一種養老選擇。”黃洪表示，它滿足了老年人希望“居家養老”和“增加養老收入”的兩大核心養老需求。同時，有效提高了老年人的可支配收入，顯著改善了退休生活質量。

以幸福人壽推出的“幸福房來寶”為例，屬於非參與型“以房養老”産品，即幸福人壽不參與分享房産增值收益，但承擔房屋下跌風險和長壽給付風險，在投保後老年人即可終身領取固定養老金，不受房價下跌的影響。該産品設計透明，公平守信，充分保障老年人的知情權。同時，産品設計靈活，客戶可隨時退保贖回房屋，終止保險合同。除此之外，可以“一房兩保”，老頭老太兩人分別領取養老金，一人去世不影響另一人養老金的領取。

不過，購買之後也不是沒有任何風險。專家提醒，特別是由於該項業務是一項將反向抵押和養老年金保險相結合的創新型業務，除傳統保險業務所需面對的長壽風險和利率風險外，還需要應對房地産市場波動、房産處置等風險挑戰，每單業務的成本和承保週期都遠超過傳統保險業務，購買者要根據自己的實際情況來決定最終是否購買。（記者 姚進）