讓銀行代理保險更規範

近日，中國銀保監會印發了《商業銀行代理保險業務管理辦法》（簡稱《辦法》）。《辦法》對銀行代理保險業務的業務準入、經營規劃、業務退出、監督管理等方面作了明確要求，引發市場關注。

銀行代理保險業務，是保險公司通過銀行銷售渠道代理銷售保險公司産品，以一體化經營形式滿足客戶多元化金融需求。這既豐富了保險公司的銷售渠道，又為銀行帶來了代理保險佣金和手續費收入，對提升金融服務質效有積極意義。

但是，隨著商業銀行代理保險業務規模越來越大，主要參與主體，即商業銀行、保險公司、銀行代理保險從業人員和保險産品消費者之間的利益不一致問題顯得愈加突出，暴露出諸多法律合規風險，導致消費者利益受損。

銀行希望獲得更高代理保險佣金和手續費收入，對本行代理保險從業人員進行考核激勵；保險公司希望本公司産品能夠在銀行代理渠道中獲得更高份額，為提升競爭力，除了給予銀行正常的代理費用和激勵外，甚至直接對銀行代理保險從業人員個人給予獎勵。

銀行代理保險從業人員在銀行和保險公司激勵導向下，往往以個人獎勵最大化為目標，傾向於更多向消費者銷售獎勵水平更高，而非更適合消費者的保險産品，這就與消費者購買銀行代理保險産品的初衷不一致。

《辦法》的一大亮點就是，健全規範代理激勵制度。對銀行機構，要求對取得的佣金必須全額入賬，加強佣金集中管理，合理列支保險銷售從業人員佣金，嚴禁賬外核算和經營；對從業人員，要求外部機構與人員不得以任何名義、任何形式向銀行及保險銷售從業人員支付協議規定之外的任何利益。以規範化、透明化的激勵機制，促各方利益更趨一致。

除了規範激勵機制，《辦法》還通過明確銷售環節具體要求，切實保障消費者權益。比如，對於産品宣傳，明確了投保提示擺放；對於産品銷售，要求銀行做好投保人需求分析與風險承受能力測評，向投保人提供完整合同材料、出具保費發票等。此外，《辦法》也提高了規範管理要求，以進一步提升銀行代理保險從業人員的專業素質、職業操守，避免出現誤導、誘導消費者的情況。

總之，《辦法》充分體現了銀行代理保險業務發展中積累的寶貴經驗，有助於解決行業當前面臨的問題，促使銀行代理保險業務更規範，並將消費者合法權益保障落到實處。（甄新偉）