存量貸款定價要“換錨”，為啥換、如何換？

新華社北京12月28日電 題：存量貸款定價要“換錨”，為啥換、如何換？

新華社記者 吳雨

繼新發放的貸款順利“換錨”後，存量貸款定價基準也將迎來轉換。中國人民銀行28日發佈公告，自明年3月起，開始推進存量浮動利率貸款定價基準轉換。存量貸款定價基準為啥要換？如何換？存量房貸怎麼換？針對這些問題，中國人民銀行有關負責人一一進行了解答。

存量浮動利率貸款定價基準為啥要轉換？

2019年8月17日，人民銀行發佈改革完善貸款市場報價利率（LPR）形成機制，並要求各行在新發放的貸款中主要參考LPR定價。

人民銀行有關負責人表示，目前接近90%的新發放貸款已經參考LPR定價，但存量浮動利率貸款仍基於貸款基準利率定價，不能及時反映市場利率變化，不利於保護借貸雙方的權益。

為進一步深化LPR改革，人民銀行發佈公告，推進存量浮動利率貸款定價基準平穩轉換。人民銀行要求，各金融機構應利用官方網站和網點公告、電話、短信、郵件和手機銀行等渠道通知存量浮動利率貸款客戶，協商約定定價基準轉換具體事項，依法合規保障借款人合同權利和消費者權益。

根據公告，自2020年1月1日起，各金融機構不得簽訂參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款合同。

存量貸款定價基準如何轉換？

根據公告，轉換工作自2020年3月1日開始，原則上應于2020年8月31日前完成。人民銀行有關負責人介紹，在此期間，借款人可與銀行協商確定將定價基準轉換為LPR，或轉換為固定利率，借款人只有一次選擇權，轉換之後不能再次轉換。已處於最後一個重定價週期的存量浮動利率貸款可不轉換。

借貸雙方需要協商的轉換條款包括哪些內容呢？人民銀行有關人士表示，轉換後的貸款利率水平由雙方協商確定。除商業性個人住房貸款的其他存量浮動利率貸款，包括但不限于企業貸款、個人消費貸款等，可由借貸雙方按市場化原則協商確定具體轉換條款，包括參考LPR的期限品種、加點數值、重定價週期、重定價日等，或轉為固定利率。

人民銀行有關人士強調，為貫徹落實房地産市場調控要求，存量商業性個人住房貸款在轉換時點的利率水平應保持不變。

存量房貸如何轉換為LPR定價？

關於商業性個人住房貸款定價基準轉換工作，人民銀行有關人士介紹，定價基準轉換為LPR的，LPR的期限品種依據原合同的借款期限確定，確定後在合同剩餘期限內不再調整。轉換時點利率水平保持不變；借貸雙方可重新約定重定價週期和重定價日，重定價週期最短為一年。

目前，新發放商業性個人住房貸款利率以最近一個月相應期限的LPR為定價基準加點形成。根據公告，存量個人住房貸款利率如果選擇轉換為LPR定價，也將採用LPR加點模式。

人民銀行有關人士介紹，同一筆商業性個人住房貸款，在2020年3月至8月之間任意時點轉換，均根據2019年12月LPR和原執行的利率水平確定加點數值，加點數值不受轉換時點的影響，銀行和客戶可合理分散辦理。目前，大多數存量商業性個人住房貸款的重定價週期為1年且重定價日為每年1月1日。

以此為例，若某筆商業性個人住房貸款原合同期限20年,剩餘期限為8年，原合同約定的利率為5年期以上貸款基準利率上浮10%，現執行利率為4.9%×（1+10%）=5.39%。2019年12月發佈的5年期以上LPR為4.8%。如果借貸雙方確定在2020年3月30日轉換定價基準，且重定價週期仍為1年，重定價日仍為每年1月1日，那麼加點幅度應為0.59個百分點（5.39%-4.8%=0.59%）。2020年3月30日至12月31日，執行的利率水平仍是5.39%（4.8%+0.59%）。在此後的第一個重定價日，即2021年1月1日，按照重新約定的重定價規則，執行的利率將調整為2020年12月發佈的5年期以上LPR+0.59%，此後每年以此類推。

人民銀行有關人士表示，自公告發佈之日起，銀行應儘快制定存量商業性個人住房貸款定價基準轉換工作計劃，包括系統配套、人員培訓等，同時通過多種渠道告知客戶，在雙方協商一致的前提下，盡可能以簡便易行的方式變更原合同條款。