銀保監會擬出臺商業銀行互聯網貸款管理辦法——金融風險防範“堤壩”進一步夯實

5月9日，中國銀保監會對外公開《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法（徵求意見稿）》（以下簡稱《辦法》），《辦法》共七章七十條，從風險管理體系、風險數據和風險模型管理、信息科技風險管理、貸款合作管理、監督管理等方面對商業銀行互聯網貸款管理提出明確要求。

《辦法》明確，單戶用於消費的個人信用貸款授信額度應當不超過人民幣20萬元，到期一次性還本的，授信期限不超過一年。在風險管理方面，《辦法》要求商業銀行建立全面風險管理體系，在貸前、貸中、貸後全流程實行風險控制，加強風險數據和風險模型管理。

銀保監會有關負責人表示，《辦法》旨在規範商業銀行互聯網貸款業務有序發展，進一步補齊監管制度短板，防範金融風險，加強對金融消費者保護。

什麼是互聯網貸款？根據《辦法》定義，互聯網貸款是用於借款人消費、日常生産經營週轉等的個人貸款和流動資金貸款。“簡單地説，《辦法》中涉及的是商業銀行線上發放貸款，不是指P2P網貸。”銀保監會有關工作人員補充説。

近年來，商業銀行紛紛發力互聯網貸款業務，在滿足居民和小微企業融資需求的同時，也有助於提高金融便利度和普惠業務覆蓋面。伴隨著雲計算、大數據、人工智慧等金融科技的突飛猛進，商業銀行互聯網貸款業務得到了迅猛發展。

與此同時，互聯網貸款業務暴露出風險管理不審慎、金融消費者保護不充分、資金用途監測不到位等問題和風險隱患。銀保監會有關部門負責人表示，由於現行相關管理辦法未完全覆蓋上述問題，且商業銀行互聯網貸款對客戶實行線上認證，實際上已突破了面談面簽和實地調查等規定，有必要儘快補齊制度短板。

國家金融與發展實驗室副主任曾剛表示，《辦法》出臺非常及時。互聯網貸款已是行業發展趨勢，尤其受此次新冠肺炎疫情影響，互聯網貸款、無接觸貸款優勢已凸顯。

目前，多家銀行已加快推進無接觸貸款業務。光大銀行首席業務總監、數字金融部總經理楊兵兵在接受經濟日報記者採訪時表示：“無接觸貸款目前已成為小微企業復工復産路上的‘及時雨’，銀行探索的無接觸貸款相關業務模式經受住了疫情的檢驗，實踐證明其對解決小微企業的暫時資金困難發揮了積極作用。”

曾剛認為，從長遠來看，線上貸款會成為信貸的重要渠道，必然需要與之相適應的一整套監管規則。

據業內人士分析，銀保監會近期對金融機構的監管延續了一貫“強監督、強監管”思路。同樣在5月9日，銀保監會網站公佈了9張罰單，涉及工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行等多家大型銀行，罰款總額近2000萬元。

在加大處罰力度的同時，銀保監會也加快了補齊制度短板的步伐。今年以來，《商業銀行小微企業金融服務監管評價暫行辦法（試行）》（徵求意見稿）《中國銀保監會非銀行金融機構行政許可事項實施辦法（徵求意見稿）》《信託公司資金信託管理暫行辦法（徵求意見稿）》《個人保險實名制管理辦法（徵求意見稿）》等多個管理辦法公開徵求意見。

在業內看來，此次《辦法》更加強調穿透式監管。如《辦法》強調，商業銀行應當與借款人約定明確、合法的貸款用途。明確貸款資金不得用於購房及償還住房抵押貸款；股票、債券、期貨、金融衍生産品和資産管理産品等投資；固定資産、股本權益性投資等。

另據銀保監會有關部門負責人介紹，為有效支持實體經濟，《辦法》在強化風險管理、加強監管的同時，對用於生産經營的個人貸款和流動資金貸款授信額度及期限作了相應靈活處理，有助於確保通過互聯網渠道開展小微企業融資的連續性，提升小微企業和小微企業主信用貸款的佔比。（記者 陸敏）