文津圓桌系列論壇之以“互聯網+普惠金融”助推“三農”新發展
主題：文津圓桌系列論壇之以“互聯網+普惠金融”助推“三農”新發展
時間：2016年06月17日
主持人：吳亮 新華社瞭望智庫總裁
主持人：非常榮幸歡迎大家參加我們這次“互聯網+普惠金融”助推“三農”新發展的文津圓桌，首先介紹一下今天出席的各位領導和嘉賓：夏林，是我們新華社世界問題研究中心主任，也是我們主辦方領導。國務院扶貧開發領導小組原副組長、國務院扶貧辦原主任劉堅劉老師。中國人民銀行原副行長，現任中國互聯網金融協會會長李東榮行長。國務院扶貧辦開髮指導司副巡視員侯永健，中國人民銀行金融研究所綜合政策研究室主任雷曜雷主任。還有來自企業的領導，一是京東金融副總裁許淩，國鼎科技産業發展有限公司副總裁吳立品，杭州同盾科技有限公司CEO蔣韜蔣先生，資邦控股董事長資邦金服董事陶蕾，螞蟻金服農村金融事業部運營總監陳嘉軼。
現在會議正式開始，希望大家圍繞主題説一些讓大家“解渴”的東西。實際上在農村金融方面，我們也跑了很多地方，出了很多內部文件，這個問題很重要。現在不一樣了，發生了很多新情況，包括今年年初開始互聯網金融的整頓，涉及到農村金融這一塊到底是什麼情況呢？我們記者和研究員也帶來了很多新情況。
首先，有請我們新華社世界問題研究中心的主任夏林發言。
夏林：首先歡迎大家出席今天這個研討會，是對我們的工作支持，也是對大家共同關心的工作參與的一種熱情。
今天來了很多專家學者，很多企業家，特別是國務院扶貧辦劉堅主任、中國人民銀行副行長李行長，一會兒他們兩位的發言特別切合今天我們要説的話題，就是互聯網+普惠金融助推“三農”的發展。 “互聯網+”給我們生活帶來很大變化，甚至有人把互聯網的出現和16世紀人類地理大發現相提並論。當然，“互聯網+”這一段時間也出了一些問題，引起了一些爭議，開始了一些整頓。
我記得一年前我在金融街威斯汀參加互聯網金融研討會，那次會上去了很多金融界人士，盛勢不可同日而語。現在是不是“退潮”了呢？也不是，只是不是追求時尚，要踏踏實實地和自己工作結合起來的。一時的熱鬧，一時的貼標簽式的企業都不復存在。
今天這個話題是在新時期“三農”工作的新發展，新時期獲得新的發展需要新商業模式和新環境，這就是今天我們要講的互聯網金融怎麼樣延伸到農村去，怎麼樣推進“三農”發展的意義所在。
當然，在監管層全面整治互聯網金融時，又要防止互聯網+普惠金融的風險，這是我們關注的問題。但總的來説，現在農村互聯網+金融發展遠遠不夠。
我上次參加一個研討會，有一位騰訊副總裁講，拿出租車來説，出租車有了互聯網，有了網上約車，有了大家所熟知的滴滴打車、神州專車，確實方便了很多。現在我有時候禮拜天不好約車就約一個神州專車，我拿手機看車走到哪了清清楚楚。這都是新的時期互聯網發展給我們帶來的新便利，這個便利是應該被應用的，不應該因噎廢食。
我覺得今天的話題非常有價值的。歡迎大家就這個話題深入探討，並且多提一些意見和建議。這是我的開場白，下面各位領導、專家、企業家們，請你們提出意見，謝謝大家！
主持人：感謝夏總。我記得我當記者時，到新華社第一堂課就是夏總講的，要把“三農”問題搞清楚，把中國“三農”問題搞清楚了，就能把中國問題搞清楚。到現在20年了，“三農”問題還是大問題。金融方面在前年也是搞互聯網金融，但現在大家覺得農村一方面傳統金融機構很難進入，有很多問題，新機構躍躍欲試，但有什麼風險或者有什麼問題呢？所以這次我們還是圍繞著新機遇、新挑戰、新商業模式、新政策、新監管給我們點點題，謝謝！
紀志宏：人民銀行承擔著牽頭推進“互聯網+普惠金融”的任務，希望從這個會議吸收到更多的智慧和思考。農村金融或者説“三農”金融在世界上都是老大難問題，儘管在支付、帳戶服務和存取款方面，中國的普惠金融已經或正在得到相當大程度的改善，但在發展中各方面關於融資難、融資貴問題的反映仍然較多。
今年的G20會議上，特別提出要研究制定一套數字普惠金融的高級原則，這從全球來講，實際是探索怎麼把互聯網等新技術應用到普惠金融上。目前中國的扶貧攻堅任務特別重，我們認為要更加注重利用互聯網等新技術，推進扶貧脫貧攻堅和普惠金融發展，這也是普惠金融可能得到跨越式發展面臨的一個新的機遇。
在中國發展互聯網普惠金融有幾個背景，一是農業生産方式正在發生巨大轉變，傳統的小農經濟越來越被規模化、組織化、集約化、現代化為特徵的新的生産方式所取代。與此同時，互聯網技術不斷地同步發展，在交易、流通、深加工等過程中，就可能形成很多可以交叉驗證的數據基礎，或者是評級授信的基礎，可以為我們金融滲透面、覆蓋面的擴大提供新的支持。在這一進程中，我覺得一方面要鼓勵傳統金融機構更加注重現代技術手段的應用，另一方面新型的金融業態例如互聯網金融企業，也可以更加主動向農村拓展。
從前期實踐來看，各方面均認為“互聯網+普惠金融”存在較大的市場發展機會，但最近確實出現了一些非常不利於正面發揮科技推動普惠金融作用的現象。例如，我們看到一些互聯網金融機構跑路和在農村銷售大量理財産品，農民還沒享受到融資的支持，卻反而被一些誤導性銷售所矇騙，這種現象相當多。所以，當前很有必要加強和完善基礎性的監管制度。
當然，最近關於互聯網金融風險整治工作的展開，其目的在於扶優、抑劣，通過整治來支持真正的、確實有價值的、符合公平競爭原則的、符合金融發展規律的市場主體成長，並且還要建立起長效的監管制度和正向的激勵機制，讓互聯網技術真正大幅提升普惠金融程度，切實發揮它的正面作用。這其中，包括互聯網金融到底建立怎樣的準入制度，加強制度性建設的重點是哪些方面？在條件和資質中，需要什麼樣的人員來做這項業務？投資者的適當性的制度能否建立起來？保護投資者的機制能否建立起來？等等。
首先要明確底線、守好底線，最起碼的要把非法集資、非法的證券經營活動、非法的期貨、非法的理財、非法的交易平臺等具有明確界限的非法活動進行懲治打擊，改善整個互聯網金融生態的環境，防止劣幣驅逐良幣，這是事關市場生態環境的建設。在具體工作中，要注意嚴禁高利率、交叉補貼形式的營銷，以及不當的宣傳廣告，同時還要加強消費者教育，提高消費者自我保護意識。
最後，我就進一步發展數字普惠金融提幾點建議，有些可能也是大家的共識。
一是加強基礎設施性質的工作，包括數據管理制度的建立等。這部分內容有時候被稱為大數據徵信。傳統的徵信僅限于信用信息，特別是農村信用數據少，現在可能可以用其它數據來彌補和提升信息評價、信用評價的能力。但數據的採集、數據的使用、數據的管理一定要規範，否則消費者的隱私很難得到有效保護，這方面制度的建立需要一個過程。但是互聯網金融發展速度太快，目前已有一些機構自行建立數據庫系統，蒐集消費者個人與消費等有關信息，有的甚至倒賣相關數據，消費者的隱私受到侵害，因此這方面的制度建立必須要抓緊，要儘快紮緊制度籬笆，明確業務界限，充分保護消費者權益。
二是加強數字普惠金融業務的監管，防止方向跑偏。一直以來，民間金融的監管就比較困難，再加上民間金融搬到網上成為互聯網金融，各種金融服務、金融風險邊界將大為擴散，必須要在金融的普惠、效率和安全之間找到平衡。必須完善監管制度，同時積極加強在農村居民中普及網絡知識和金融知識，既幫助農村居民提高風險防範意識，又擴大數字普惠金融的覆蓋面，防止不觸網人群更難獲得金融服務。此外，現實中城鄉金融服務的差距本來就比較大，而互聯網渠道的資金流向很難控制，如果缺乏有效規劃，也反而可能加劇農村的資金大量向城市轉移，加劇數字鴻溝現象，因此必須掌握好這一平衡，政策的制定和落實都必須要跟得上。
三是為傳統金融機構和互聯網金融機構的合作創造良好環境。過去，我們在準入制度對傳統金融機構嚴格地準入，可能有過高的門檻，同時對互聯網金融機構又是沒有門檻的，監管安排滯後。當前我們要在管理制度上掌握好平衡，為傳統金融機構和互聯網金融機構創造平等合作的政策環境。例如，政策上應支持傳統金融機構和電信業等新型的金融業態和服務科技公司加強合作，以多種形式的合作形成一個更加開放、更加包容的政策導向，來提升金融科技的應用水平，推進農業現代化發展。此外，農村電商是不是金融機構也能辦？電商也在發展金融，這是雙向的融合，把信息流、資金流、物流進行融合，傳統金融機構是不是也能做到？各家電商在農村地區基層網點可否共享，以避免重復建設？等等。總而言之，我們就是要從監管制度上創造便利，把農村産品流通和金融大市場融合這項系統性的工程完成好，讓金融服務惠及更多普羅大眾。
主持人：下面請劉堅主任發表講話。
劉堅：“互聯網+農業”、“互聯網+普惠金融”會破解長期以來困擾農業發展和管理當中的難題，應該成為繼農業家庭聯産承包之後的我國農業發展的一個新的機遇，對這一點要有一個清醒認識。
信息技術和生物技術的突飛猛進會對兩個行業帶來革命性變化，一個是農業，一個是醫藥。
農業包括農村金融發展有三大難點，這三大難點也正是金融機構“沉不下去”的主要原因：
其一，分散。分散的農業經營主體使農村金融成本提高。農業現代化推進中，也存在小生産和大市場的對接，往往造成了一些信息不對稱。分散的農戶使普惠金融成本增加，使為農業服務的成本增加。
其二，多變。農業和工業不一樣，它受氣侯和市場雙重因素影響，而工業主要受市場影響，這使得農村金融的風險增大，也是我們金融部門不願意服務的第二個原因。
其三，多頭。目前從事農村服務的機構，包括工商、稅務、金融等部門，因為各機構掌握的情況和數據各不一樣，且數據之間重復，有的還不準確，這就使金融部門對農村的服務除了風險高、成本大，還存在信息不準確問題。對基層農民來講，生産是一個系統，流通加工是一個系統，經營又是一個系統，怎麼辦？這就要隨著“互聯網+”信息技術的建設來破解這一難題。
建議：
第一，要把“互聯網+普惠金融”，“互聯網+農業”，“互聯網+扶貧”擺在更加重要位置，要作為當前農村工作重要組成部分，制定工作計劃和政策。
第二，“互聯網+”與農業、扶貧、金融等要重在數網合一上下工夫，國務院參事室的華鼎國學基金會就在浙江試點了一個“三網合一”平臺，效果很好。通過“三網合一”，金融部門可以了解某個産品的市場情況和品質狀況，了解貸款主體的行動情況，這不失為一個好辦法。政府要發揮組織和推動作用，消除部門封鎖，打破部門利益，建立一個金融、農資、農産品加工及流通的服務平臺。
第三，要加強硬體和人才兩方面基礎設施建設。農村互聯網金融的建設要統一規劃，並要防止重復建設。要改變重發達地區、重城市輻射區、輕農村貧困地區、輕交通閉塞地區的狀況，越是貧困地區和交通閉塞的地區，互聯網的作用愈發顯著。另外，人才、政策也是發揮互聯網作用的重要因素。
第四，對非法集資、非法理財等要加強打擊。我們每天都能收到少則四五條、多則十幾條這方面的信息。有人説是互聯網金融發展帶來了這個問題，但真正根源並不是互聯網金融帶來的，是由於金融的正規渠道不能滿足人們的需求，從而為其提供了滋生的土壤。例如，農民貸款不會放棄低利率轉而尋求高利率。那為什麼會有高利貸？前兩年我們在北京開座談會時，似乎貸款難、貸款貴的問題已經解決，但到基層一調查無論是農民合作社還是農産品加工企業、流通企業，普遍仍存在貸款難、貸款貴的問題。浙江是中國金融改革最活躍的地區，即使是這些地區，上述問題也程度不同的存在。所以我認為，一方面要打擊非法集資、非法理財，這是毫無疑問的；另一方面，更主要的應加強金融改革的步伐。資金趨利是金融的固有屬性，要靠政策和宏觀調控來解決農業和貧困地區融資難的問題。
第五，能不能建議國家立法，要求商業銀行必須拿出一定比例的資金用於農業和扶貧，作為所有金融機構的一個社會責任。統一立法，大家競爭也是平等的。這兩年國家金融改革取得了很大成績，但貸款難、貸款貴問題依然存在，商業金融離農傾向明顯，政策性金融需要加強，合作金融、民間金融發展步履艱難，難以發揮支撐扶貧和推進中國農業發展的作用。所以，要從政策層面讓政策性金融和幾大商業銀行更好地為農村扶貧服務。我這裡特別想強調的是，要大力推進民間金融發展，我國台灣地區以及韓國、日本等國家經驗，解決農村金融的出路在民間。其經驗主要就是搞合作金融和民間金融，合作金融和民間金融了解農民，接地氣。例如，養豬的農戶申請貸款後，如果今年有不可抗拒的疫病，農民借的是國有商業銀行的錢，無力償還便成為國有商業銀行的不良貸款；但民間金融則不然，它會繼續提供貸款，農戶只要第二年把豬養好了就可以償還貸款，所以民間金融接地氣。同時，合作金融、民間金融成本也相對較低。他們要了解農民，了解農村，了解農業。要降低民間金融的門檻，減少無用的限制，讓它們在金融當中發揮作用。我國在這方面的限控太多且東西部的差距也很大。要充分發揮民間金融和合作金融的作用。
主持人：謝謝劉主任。下面請李行長發言。
李東榮：首先，今天的主題“互聯網+普惠金融”選得非常好，因為我大學畢業後就一直在銀行從事貨幣信貸工作。剛才我看到扶貧辦的劉主任，也讓我想起過去與扶貧辦同志一起組織推動農村信貸工作，30多年前我最早接觸的貸款業務就是對於農村的扶貧貼息貸款、老少邊窮地區開發貸款、還有供銷社的貸款等。也在這些工作中接觸了很多支持農村經濟發展方面的內容，對農村的金融問題積累了一定認識，所以今天談這個話題感到比較熟悉和親切。同時，我也深深感到這是一個我們面臨著長期挑戰的全球普遍難題，不僅在我們中國是難題，在全世界都是難題。如何讓老百姓得到公平、公正、高效、便捷和便宜的金融服務，這是全球的難題，全球都在共同推進這個問題的解決。
聯合國2005年就把普惠金融概念樹起來了，要求全球為實現普惠金融目標共同奮鬥，並對此非常重視。聯合國秘書長還設了一個普惠金融的特別代表——荷蘭王后馬克茜瑪女士，她于2014年11月來過中國會晤了周小川行長，並參加了由我主持召開的普惠金融發展圓桌會，她很關心我國普惠金融做得怎麼樣，到底做了哪些工作，取得哪些效果。
她特別跟我們講了非洲肯尼亞手機銀行的案例，我告訴她我們中國在普惠金融方面也做了很多工作，其中在移動金融的技術安全等級方面會比非洲更高，因為非洲的手機支付雖然很好很方便，但是安全級數還是比較低。如果出現不講誠信和欺詐行為，很容易讓老百姓蒙受經濟損失。普惠金融這個課題是全球共同關注的課題，全球將共同圍繞這一目標，希望能讓普惠金融延伸到農村的每一個角落。
今天談普惠金融更有現實意義。一個可喜的現象是，黨中央國務院將發展普惠金融提高到一個前所未有的高度，這幾年在中央“一號文件”和國務院的諸多重要文件中，均出現了“普惠金融”、“互聯網金融”、“移動金融”三個詞。特別是去年國務院發佈《推進普惠金融發展規劃（2016－2020年）》，這説明國家已經把它提到一個很高的地位。我們金融機構的同志，在指導思想、奮鬥目標以及實現的路徑上比過去更加清晰了，因而“互聯網+普惠金融”這個題目很有戰略意義。
實踐中，要真正實現“互聯網+普惠金融”，應解決我們所面臨的一些歷史性難題。我個人認為，全世界普惠金融的難題都離不開以下這三個：
第一個問題是成本高，特別是邊遠地區、人煙稀少和交通不便的地區，我們傳統做法就是設機構、派專人，以及建設一些基礎設施。
回到金融的本性上，金融實際上是符合經濟規律的市場産物，所以它首先要講價值規律、成本核算，商業金融機構也因此天生具有逐利性，必須向股東有所交代，這是必然的。當然，金融機構也要講社會責任，也要整體上考慮社會平衡。也正是因此，全球遇到的首要難題就是解決實現普惠金融面對的高成本問題。
第二個問題是效率低，金融機構在大城市相對好做，因為規模大、設施比較先進，工作比較方便，但要深入到具體地域例如邊遠地區，受各種條件的制約就很難設置先進的設施，這是效率上的問題。
第三個問題是商業不可持續性，畢竟金融機構是個經濟組織，遵循經濟基本規律，如果商業不可持續，即便有一腔熱血也難以將普惠金融延續下去，更別説做深做紮實了。
前些年，我們很崇拜孟加拉被稱為“窮人的銀行家”的穆罕默德·尤努斯，他經常到北京來拜訪，也到人民銀行的五道口金融學院分享孟加拉的普惠金融經驗，但實際上他的模式到後來也很難持續，也回避不了全球普惠金融推行過程中遇到的這些共性難題。但今天我們可喜的看到，全球科學技術的高速發展為實現普惠金融提供了可能的手段和解決思路。我們認識到，僅依靠傳統模式是不夠的，僅憑熱情和願望也是不夠的，要把普惠金融通過運用科學技術和和講求經濟規律結合起來，真正推動普惠金融的實現。
現代科學技術尤其是移動互聯網技術的飛躍發展，實際上正在為解決上述問題提供有力的支撐。
例如，傳統金融服務首先要設網點、設機構、安排專人，但如果金融交易量達不到一定規模比例，安排專人則很難維持。但在互聯網特別是移動互聯網的條件下，這個問題有可能妥善解決。此前我在浙江一次講課中提出“無網絡不金融”，是指在當今及以後的金融發展環境中，所有從事金融業務的機構都不可能離開網絡，更不可能離開移動網絡，網絡為金融服務延伸到“最後一公里”提供了可能性。
總結來説，普惠金融是我們的共同需求，而互聯網金融尤其是移動金融是實施普惠金融的有效途徑。我們應該通過運用移動互聯網技術，將金融服務延伸到每個角落，讓每個老百姓都能夠得到公平、合理、有效的服務。
目前，許多金融機構，不論傳統金融機構還是新興金融機構，均結合中國的實際運用科學技術在改進金融服務方面做了積極的嘗試，包括螞蟻金服、騰訊、前海微眾銀行以及工農中建等銀行和農村信用社、農村合作銀行等。
我個人認為，要運用移動互聯網技術推動普惠金融實現，應注意解決以下三個方面的問題：
一是安全性。用移動金融、互聯網技術來實現普惠金融，要警惕一些騙子打著互聯網金融的外衣提供一些不太可能的理財産品，把老百姓的錢騙去。尤其在農村，財富的積攢尤為不易，一個欺詐的理財産品可能摧毀一個家庭。因而要發展普惠金融，首先就要解決好安全性，即金融服務不論是傳統手段抑或現代手段，安全是第一位的，首先要保證老百姓在金融交易中不要輕易地被欺詐和産生損失，尤其在農村地區。這也對技術上提出了新的更高的要求。
二是便利性。要方便，要能夠很有效、很簡單地操作實施，就像“傻瓜相機”般易於操作、便於知曉，尤其要容易明白金融産品的基本要素和風險性，要讓老百姓拿起手機等金融機具就能很簡單地進行存款、取款、匯款、融資、理財等操作。當然，這也涉及到農村金融知識的普及教育。
第三點是最重要的，即經濟性，也就是解決普惠金融成本的可承受性，要讓老百姓用得起、用得值當、用得划算。
上述這三方面解決好了，推進普惠金融才可能有真正的新的突破。
實際上，當前全球對於普惠金融與現代通信技術的融合，都非常重視。最近G20專門設立了研究數字金融和數字貨幣的工作組並提出了一些原則，要求利用最先進的技術來讓金融服務能夠為所有人提供便利。具體到中國國情，我個人覺得在前述基礎上，還應堅持以下原則。
一是堅持市場主導，優化政策環境。金融畢竟是市場行為，須遵循市場規律，尤其商業金融機構須考慮商業可持續性，因而普惠金融還要遵循市場原則、市場導向，不能光憑熱情來解決，否則很難持續。要綜合運用我國的財政政策、稅收政策、投資政策和互聯網産業政策來支持互聯網+普惠金融，例如前段時期通信運營商降低了寬帶費用，將4G寬帶服務覆蓋面擴大並延伸等等，這都是很好的政策，在便利了老百姓的同時也降低了各類金融機構提供互聯網金融服務的成本。
二是覆蓋基礎服務，實現重點突破。要統籌考慮城鄉總體發展，使金融服務實現全覆蓋，即不論是採取傳統網點服務手段還是新興技術覆蓋手段，網絡覆蓋到哪，金融服務就跟到哪。例如，我國最年輕的地級市——海南三沙市，如果按照傳統習慣，這一地級市應該具備金融機構的普設機構，因為它是一個廳局級單位，而銀行是處級單位，按過去的慣例應該設立分行一級的機構，比如設立工商銀行三沙市分行等。我們分析發現，該市人口與陸地面積較少，並不一定需要新設很多很大的機構，重要是解決儘管人口少但服務要覆蓋到的問題，由於通信信號已經覆蓋，所以現有的工商銀行通過各種電子金融服務機具，也能滿足其基本的金融服務需要，這就是現代通信技術和移動互聯網網絡作用於金融服務的體現。
從我們長期的工作實踐來看，農村的金融服務主要表現在以下幾方面，最簡單的是現金收付。傳統思想認為，我賣農副産品，怕你打白條，能不能一手交貨一手交現金，例如早年農業銀行的現金收付服務就是把現金“扛”到田頭，在田間地頭就把現金髮給你。現在不需要了，有銀行卡和POS機，包括農民的手機實際也是一張銀行卡，直接把錢通過農民的手機打到他（她）的銀行賬戶裏。
第二項服務是資金匯劃服務。目前的銀行支付結算服務網絡已覆蓋全國絕大部分地區。
第三項服務是融資服務，即農民要借款，生産流通資金不夠時就要借錢。過去，農民借錢要跑到辦事機構，近的有幾裏，遠的甚至幾十公里。現在，各家銀行可通過各種機具提供移動貸款，在對農民的資信做了審查並確定授信額度之後，只要在這個額度之內，農民不需要到現場，可以隨時隨地通過網上銀行或手機銀行來解決貸款問題。包括我國的徵信服務，目前還只在PC端實現，今後也可以通過手機來實現移動端查詢。查閱個人的徵信報告將不再需要去銀行，打開手機就可以，向銀行貸款和還款也可以通過手機來實現。這就是融資服務和徵信服務的發展方向。
第四項，是隨著老百姓生活改善之後新出現的一項服務，理財服務。我個人感覺現在做得很不夠，應該幫助農民在講求安全風險的前提下，實現個人財富的保值增值。目前，農村老百姓在這方面分享的金融服務還是不夠的。
在我前段時間的調研中發現，邊遠地區的老百姓隨著改革開放後經濟狀況的改善，收入增加了但卻不太知道這些收入怎麼打理，他們是缺乏這方面經驗和知識的。現在農村銀行機構所提供的這方面服務還很單一，通常是存款業務，實際上隨著當前互聯網環境的改善，老百姓的金融理財方向應該可以多一些選擇，問題是要解決好農民金融知識缺乏和風險防控能力提升的問題。如果輔以很好的金融知識普及教育和引導，不但他們的現金收入能通過理財取得更高的收益，銀行機構乃至整個金融部門的金融産品也會開闢更大的空間，並且獲得這些理財産品服務只需要一部電腦或智慧手機，那麼何樂而不為？現實問題在於，很多農民不熟悉這些業務也不善於打理財富，賺一點錢就放進存款帳戶裏，頂多期限長一點。
綜上所述，農民的金融需求主要存在於這四方面，這就為普惠金融的實現提供了很大的天地和舞臺。我們有很多工作可以做。
要在防範風險的前提下鼓勵創新發展。創新是必須的，通過創新能使金融服務更加便利地惠及全國各地，但風險防範是個永恒的主題，金融業絕對不能缺乏風控，不論是企業或個人，是投資方或融資方，都必須注重風控。尤其是發展“互聯網+普惠金融”的過程中，不能因為過度強調創新而忽視安全防範，導致一些農村企業遭受損失，或者農民個人財産遭受損失。
這就需要我國金融業基礎設施的建設、身份認證體系的建設，以及各類業務信息系統的安全建設，來保證整個金融系統的穩定性和健康性。
最後我想提幾點具體的政策建議：
第一，要實現“互聯網+普惠金融”，必須結合中國的實際，借鑒國際上的先進經驗和做法，而發展普惠金融沒有放之四海而皆準的固定模式，各國情況均有差異，中國若採取肯尼亞和孟加拉等國的模式，恐怕風險會很大，還是必須尊重本國國情。具體上，我國西部地區和東部地區情況還不一樣，西部地區比較簡單，但東部地區經濟發達、各類情況複雜，因而要特別注重風險防範。例如，中國互聯網金融企業80%都高度集中在東部6省，參差不齊，與西部地區形成較大差距，因而要有選擇、有區別地借鑒國際經驗和做法。同時總結我們中國自己的經驗，各地在互聯網金融管理上也在積極探索，只要這些方法是科學的，符合實際的，有安全保障的，都可以研究和借鑒。
第二項建議，鼓勵各類從業機構發展良性的競爭和合作關係。當今社會已經不能相互割據地來發展金融了，我國的電子商務、銀行、證券、保險以及互聯網企業均各有優勢，尤其互聯網企業在客戶資源方面優勢明顯，例如螞蟻金服的支付寶就黏住了大量客戶，擁有很重要的資源。我們應該鼓勵互聯網企業發揮其技術能力和計算資源，鼓勵傳統銀行機構與新型互聯網企業發展合作，擴大合作空間。同時，傳統金融機構還可以發揮其長期積累的風控經驗和管理經驗，以及人才優勢，將其比較成熟的經驗和比較有效的做法，與互聯網企業形成良性互補，實現“1+1>2”的效果。
第三項建議，要規範發展互聯網金融。互聯網金融是個好東西，但如果引導不好，讓其中一些動機不純的害群之馬存在，就會影響整個行業。所謂規範地發展，當前首先要把市場秩序重建好，因為創新總是走在監管的前面，但監管不能過於滯後，監管層要在發展的過程中及時地把措施補充到位，避免劣幣驅逐良幣的現象不斷發酵和擴大。所以當前的重任是對互聯網金融進行全面整治，把害群之馬清理出去。
我個人認為，當前互聯網金融企業可分為三類，一類是經營較好的企業，具備良好的動機和管理實力，能實現比較好的風控並取得較好的市場效應。第二類是發展動機良好但自身受各方麵條件制約，內部的風險管理能力、管理資源或者資金實力有限。這類企業需要加強教育和幫助，使其把內部措施夯實好，茁壯成長起來。事實上，很多人都有這樣的願望和熱情，希望搭上互聯網金融的快車，同時實現企業和行業的高速發展，但金融是一個很特殊的産業，需要諸多很重要的手段和方法，倘若不具備金融方面的經驗、人才、基礎設施條件，光憑熱情是無法將企業辦好的。第三類，就是一些動機不純的企業，借互聯網金融的“東風”來非法集資等，妄圖實現個人發橫財等私欲，必須清理出去。
第四項建議，要積極穩妥地發展移動金融。移動金融目前得到了全球的公認，是移動互聯網和金融深度融合的産物，具有兩者的雙重基因以及服務渠道多、範圍廣、效率高、適應信息時代條件等特徵。當前，一部智慧手機基本能實現所有的金融服務，接下去如果發展規劃得好、建設得好，現金收付業務、資金融通業務（借貸）、徵信業務或理財業務均可以實現。
實際上，移動金融已經讓中國的發展跳過了歐洲的“投幣階段”，例如早前，國外大量使用現金，而後出現大量售貨機，將紙幣換成硬幣進行投幣交易，等等。當前，中國已經跳過了這一階段，直接從現金收付跨越到卡支付，而卡支付例如銀聯卡的閃付，還有互聯網企業創新的微信支付等，如今都已經具備了相當的規模、特點和優越性。其核心，是判斷它們的安全等級，做到既保證安全又便捷支付。這一點上，我覺得我們的年輕人有眼光、會選擇。我自己也常用微信支付，非常方便。
現在中國的移動金融手段尤其移動支付手段，已經使我國的現金收付有了很大的改善，相信今後我國在鈔票印刷尤其硬幣鑄造上將顯著地減少，沒必要再大量印製鈔票尤其硬幣。這也隨之減少了很多附帶的問題，例如過去如何防止假幣是人民銀行和商業銀行很頭疼的問題，老百姓的日常生活、出行都廣泛涉及到假幣鑒別，由假幣鑒別技術以及生産配置假幣鑒別機帶來的使用成本，將會隨著移動支付環境的普及而不斷減少，現金的使用也會不斷減少，向更集約、更綠色、更科學的方向發展。而這也是全世界的發展方向。
所以相對於廣大的農村地區，如果移動金融的技術、互聯網金融技術用得好，普惠金融的實現是很有希望的。
最後，我記得我們年輕時學習毛主席的教導，農村是一片廣闊的天地，知識青年在那裏可以大有作為的。那麼借用這句話，對於今天掌握了現代科學技術的金融機構而言，農村是一片廣闊的天地，在那裏他們是可以大有作為的。
主持人：謝謝李行長。我是記者出身，我有一個問題請教，互聯網金融的大的整頓已經開始，現在作為互聯網金融協會，你感覺監管難點在哪？有什麼好的解決辦法？
李東榮：因為是新生事物，一開始大家認為怕壓抑了發展，需要觀察一下，因為對新事物要有容忍度，先觀察哪些是好的。我認為之前有一些企業實際上並不是做互聯網的，只是打著互聯網的旗號，根本就沒有這個業務，確實是影響了這個市場的次序。所以黨中央國務院對這個問題很重視，首先肯定互聯網金融是我們國家金融改革的一個重要産物，它能對支持我們的實體經濟發展有好的作用，這是值得肯定的。
但發現這些問題之後應該及時整治，把那些不好的現象清除掉，避免出現劣幣驅逐良幣。現在的做法是通過整治、梳理、摸清底數，把情況搞清楚，哪些是非法的，哪些是在政策上有模糊不清的，把他們引導到健康發展方向。目前整個整治工作按照國務院要求是這麼做的，人民銀行、證監會、銀監會、保監會還有國家各部委共同努力，我們協會也參與這項工作，大家共同營造一個互聯網健康發展的氛圍。
主持人：謝謝！剛才三位業內專家開誠布公地講了很多問題和政策上的建議，下一個環節請企業來講，看看有什麼好辦法。首先請國鼎科技。
吳立品：我是國鼎文化科技産業發展股份有限公司的吳立品，可溯是我們公司旗下的“三網合一”平臺，主要包括可溯生活、可溯數據、可溯金融三個部分，可溯生活所著力解決的是農村中優質農副産品的銷售問題；可溯數據則在於利用大數據對農事生産過程進行科學的指導和分析，幫助農民豐産增收；可溯金融則著力解決農戶農企所面臨的融資難、融資貴等痛點。
可溯在探索打造一個可行的智慧農業生態圈的同時，也在探索更多可能的到達路徑，比如説，目前我們就在浙江建德市開出了第一家線下服務網點，我們稱之為“可溯農村服務站”；再比如，我們在可溯生活商城增設了“賒購”功能等。普惠金融這條路，究竟該如何走才能通達？究竟採用什麼方式才能真正“沉下去”，這些問題我們也一直在探索。
可溯生活是可溯“三網合一”平台中的生鮮電商平臺，上線半年左右，在無任何推廣宣傳的情況下，迄今交易額已過千萬。可溯生活商城所售産品均為基地直供，同時配備專門的品控人員對産品品質進行二次把關。“賒購”模式的引入則是一次生鮮電商的創新，而這也是我將重點闡述的方向之一。
“賒購”一詞可能大家都不會陌生，在農村的小賣部裏，小朋友們背著爸爸媽媽找賣貨的叔叔阿姨撒個嬌，先“賒”一下換取自己心愛的美食；或者撒個謊，説爸爸媽媽沒零錢，讓我先賒一下。鄰里之間的互信與溫情，往往讓這种先消費後付款的交易行為變得非常簡單。但是，這種小金額的“賒購”行為是有鄉村鄰里間的溫情脈脈做背景的，倘若沒有這樣的互信基礎，而交易額又在放大，交易是否還能如此暢通無阻呢？我看未必。
據艾媒諮詢數據顯示，2014年中國生鮮電商市場規模達245億元，2015年達到了412億元，預計2018年將突破千億元。隨著生鮮電商産業鏈的不斷完善、各方大力推廣生鮮電商以及用戶消費習慣的養成，中國生鮮電商市場將逐漸釋放其潛力，市場潛力巨大。
但目前生鮮電商在我國的滲透率尚不足1%。相比服裝和3C數碼産品20%的電商滲透率，還有較大的提升空間。由此可見，生鮮電商發展規模與盈利能力都有著極大的想象空間，關鍵就看涉足生鮮電商的各企業（沱沱工社、本來生活網、中糧我買網、易果生鮮、天天果園、每日優鮮、愛鮮蜂、壹家壹站、伯果兒、鮮供社）都有哪些看家本領了。
我們再説回“賒購”，既然生鮮電商未來空間巨大，現在各大電商平臺也都在創新和服務上下足了功夫。我們可溯生活在構想“賒購”模式的時候就想，我們的“電商”與別的平臺有什麼不同？我們的可溯生活是否也能像村裏的小賣部那樣，不傷害消費者的感情，在消費者有購買需求的時候，就適時地滿足他的慾望；而他們也能以自認為最輕鬆的方式來給我們付款。我認為這才是消費者與平臺之間最大的默契，這也是我們平臺最想要的一種狀態。
中國人在飲食上有自己的傳統消費模式，自古至今我們進入一家餐館，必定是先點餐、上菜、品嘗、結賬，這种先消費後付款的模式在國人頭腦中已經根深蒂固。正是基於此，我們推出了信用分期模式。比如：可溯平臺按年、季度、月、周推出相應的食材套餐，以滿足客戶日常的飲食需求，而客戶可以根據自己的情況進行分期付款。這種模式一方面是迎合了國人固有的消費習慣；另一方面，信用分期也拆分了客戶支付套餐費用的資金壓力，用戶可根據套餐金額選擇相對應的分期，從而使每期的生活成本趨於合理。也解決了對食材、平臺的信任問題，徹底拋棄預充值的消費模式。預售模式後更便於産生訂單式農業，促進了訂單式農業的發展。
就目前來説，在擁有與其他“賒購”模式相同功能基礎上，我們的可溯“賒GO”還有如下一些鮮明特點，比如，第一是門檻低——消費金額滿200元即可使用“賒GO”支付，低門檻應該説在最大程度上照顧到了消費者的消費需求，讓絕大部分的消費者都能輕鬆滿足自己當下的消費慾望。第二，消費額度申請門檻低，基礎信用額度高。可溯生活會員只要通過驗證銀行五要素：真實姓名、身份證號、本人銀行卡號、銀行預留手機號、手機驗證碼，便能獲得基礎額度3000元。消費者後續通過消費積累和上傳其他徵信資料還可進一步提升額度。第三，可溯生活商城所有農副産品都是基地直供，且有可溯數據，可以將科學技術與農事記錄相結合，最大程度上為消費者還原産品從生産到運輸全過程，以保證現代白領們對於高品質農産品的需求。
其次，我想再説説可溯的線下門店，我們稱之為“可溯農村服務站”。目前，我們已經在建德市乾潭鎮設立了服務網點，對於第一家線下服務網點，我們傾注了很大的熱情。為什麼這麼説？因為我們“可溯農村服務站”的功能不同於簡單的商品售賣，而是承擔了一個“情報基地”的功能。這麼説很抽象，我概括為以下幾點跟大家分享：
第一，“可溯農村服務站”是廣大農民、農企了解我們的一個窗口，同時也是我們推廣可溯業務、紮根農村的一個據點。在中國廣袤的農村裏，很多農民其實還是沒有上網搜索信息了解信息的習慣，更不用説在網上辦理金融業務，這樣的事情對他們來説可能有些遙不可及，但如果在他身邊就有這麼一家實體店能幫他辦理這些業務的話，可能他就樂意去了解了。農民在我們的服務站可以一站式解決農産品銷售問題、農企規模擴大而引起的融資問題，甚至是農業技術指導問題。而這，也是我們深入做“三農”金融，並真正“沉下去”的重要一環。
第二個，“可溯農村服務站”方便工作人員上山下鄉去實地考察各農戶、農企的農産品情況，方便我們多方比較並挑出最優質的農産品來服務城市白領。同時，身處城鎮，跟農民打成一片，也有利於我們蒐集到一手的農業生産數據、農産品産出和銷售數據等，我們在此基礎上建立起自己的數據模型，反過來又可以利用數據來指導農民生産，使農民的整個農事生産過程更加科學化、高效化。
第三個，更有效地輻射周邊區域，幫助周邊區域的鄉鎮更快速便捷地了解我們，同時也方便我們的工作人員對當地項目進行回訪，這樣就能更有效地把控金融風險。以建德市乾潭鎮的“可溯農村服務站”為例，就可以輻射浦江和桐廬的部分鄉鎮。浦江的葡萄非常有名，綠色安全，酸甜合度，深受消費者的喜愛，但在葡萄扎堆上市的季節，很多種植戶卻因為找不到合適的銷路而不得不到路邊擺攤，售價往往低廉。我們就設想，如果我們的“可溯農村服務站”能跟浦江當地的合作社以及葡萄種植大戶合作，掌握他們的整個農事生産過程——從葡萄苗的培育到結出第一顆葡萄，到葡萄成熟採摘，掌握當地的葡萄産量，然後針對性地幫他們把葡萄銷出去。如果他們在生産過程中需要擴大經營而手中資金有限，那我們還可以借錢給他們。這種時候，我們的農村服務站就很接地氣了，能實實在在地幫農戶農企解決問題。
另外要説到一個問題是，“可溯農村服務站”還可以為農民的消費金融需求提供資金借貸，農民僅需付少量的手續費。融資的款項既可用於農機農具的租賃、土地承包、農資購買，還可以用於購買汽車、電視等個人消費品。前段時間有一對小夫妻找到我們“可溯農村服務站”，新婚不久想去歐洲度蜜月，其實這對小夫妻手頭也不是沒有錢，只是消費觀念比較前衛，於是我們就給這對小夫妻開了個專門的賬戶，貸給他們5萬元，因為小夫妻倆在杭州都有不錯的工作，收入較高，個人徵信也沒什麼問題，所以辦理手續非常簡單，很快就給他們放了款。
所以，對於投資者而言，可溯是一傢具有優質債權的互聯網金融平臺；對於消費者而言，可溯可以實現優質農産品的分期消費，同時還可以採用“未來收益支付”；對於農戶而言，可溯既是很好的産品銷售渠道，又是人性化、高效率的借貸資金來源。在投資者、消費者和農戶農企這個三角形群體中，可溯已經初步構建起了具有獨特商業模式的一套穩固的閉環系統。
最後，我想説説可溯與傳統企業的深度合作與共贏。2015年，基於定位“三農”的長遠戰略，可溯開始與正大集團簽署合作協議，在正大集團全國範圍的農戶中篩選出經驗足、資質高、風險低且還款能力較強的，作為可溯的潛在服務對象。
2015年10月開始我們可溯金融正式為正大集團下游採購飼料的經銷商和養殖戶提供專項融資服務。不同於其他項目的是，在與正大集團的合作過程中，我們可溯在貸前、貸中、貸後均採用了一系列基於産業鏈而形成的農村金融信貸新模式。
在貸前，經過前期的摸索與實踐，可溯平臺採用互聯網化的線上申請，例如，農戶通過互聯網提交相關資料，即描述其養殖場規模、産值和體現養殖場規模面貌的無剪接、無PS的視頻、相關照片等。和正大集團的業務推薦人一起進行視頻陳述，來幫助我們做出初步的信貸審核。
可溯還採用了電子簽章與養殖戶簽訂合同。這樣的網簽方式，很大程度上提高了授信效率，降低了成本，同時也易於形成可批量執行的業務規模。
目前，根據前期的積累和大數據精準分析，構建一套完善的具有可溯特色的數據風控模型系統，正大下游的飼料商和養殖戶可直接在線上發起貸款申請，系統綜合分析農戶相關信息後，不但可以分析其養殖的規模、也可以精準的分析其育肥豬、生豬的數量，及各種飼料購買使用量等情況，最後科學計算出該農戶能申請到的貸款額度，併為其提供資金幫助。
在貸中，為了保證資金使用的真實性，為了確保借貸資金能被農戶正當地使用在生産經營、購買農資等方面，可溯金融都是將資金直接打到正大集團“匯付—正大項目”的專有賬戶上，在正大集團收到款項後，再將飼料等貨物提供至農戶手中，實現農戶在採購飼料、化肥和幼畜等生産資料上的專款專用。等到農産品進入銷售期，正大集團會再將農産品收購資金返還給可溯金融，並將多餘資金支付給農戶作為收益。
鋻於此，我們與正大集團的深度合作反響良好，也實現了多方共贏。一方面，我們找到了優質的可供長期合作的客戶；一方面，急需資金的農戶們能方便快捷地融到資金。在我們與正大集團合作的整個過程中，資金一直是處於安全的閉環之中，這在保障資金專款專用和養殖戶利益的同時，也確保了可溯資金的回收。我們認為，這是有別於傳統金融機構的信審和放貸模式的，可以説是一種基於産業鏈的農村金融模式的創新。
目前，可溯已與湖北、湖南、河南、山東、海南等地方的正大項目合作放款達4000萬元，日後仍將開發的區域有安徽、福建、河北等省，業務規模將進一步擴大，我們與正大集團的深度合作也將邁入一個全新的階段。而正是基於相互間的信任、業務模式的創新，可溯金融與正大集團的合作也已經形成了頗具粘性的良性循環。
在可溯發展過程中也遇到了一些問題，比如，徵信數據壁壘問題。我們知道，在銀行系統裏面，銀行可以調出借款人在各銀行的儲蓄卡、信用卡等記錄作為信用評級的依據，但這些數據目前在非銀行金融機構很難主動查詢到。也就是説可溯這種非銀行系統，個人徵信數據獲取更難。現徵信數據問題已經不是單單央行的問題，而是目前個人徵信非常散，各個機構都有自己的徵信數據，比如芝麻、比如51公積金、還有其他機構，不能系統性的對外提供服務，惜售心理明顯。
再比如不久前人民銀行會同相關部門聯合印發了農村兩權抵押的暫行辦法，明確了政策要求，但由於配套政策少等因素，在政策落實上仍然存在不少問題。我們也希望政府能進行跟進，切實保障政策的落實。
還有就是“三農”信息數據獲取較難。目前，我們只能依靠工作人員深入農村進行數據採集獲取數據。但政府部門是有相關三農數據的，並且更為準確、全面。如果我們能得到政府幫助，獲取到這部分的數據，相信在“普惠金融”道路上，我們會走的更為順暢。當然，更迫切的希望國家出臺更多惠農政策和指導“普惠金融”的發展意見。
主持人：下面是螞蟻金服演講。
陳嘉軼：剛才聽下來我非常有感觸的是幾個難題，跟大家探討一下，其實這個數字大家並不陌生，剛剛兩位專家學者都已經提到了，今天在農村我們有一個非常大的市場，6億多人口裏面，2億多在城市裏面做農民工，但相當一部分還在農村，他們的就業是相當大的體量，就業比例也比我們想象大得多，農村網民數佔中國的30%，農村地區佔比是85%，城裏的是78%，農村地區因為作息，所以不可能待在一個地方用PC，所以移動互聯網在農村為什麼有這麼大的使用空間？我想也是基於這個基礎。
關於為什麼金融機構很難去做？第一個是運營成本很高。第二個是信息不對稱，其實真正了解的是草根金融更了解當地農民，這一點非常有感觸，如果通過金融機構去觸達成本非常高，而且效率很低，往往獲得的信息未必是非常準確的，永遠沒有當地人了解當地人。第三個是他們的收入，我們講小微金融收入難以核實，農村更是如此，跟他的種植養殖物有關，而且跟週期有關係。
包括整個正規金融機構的農村投向信貸支持相對是不足的，整個信貸投放量，剛才我們説的50%的人口市場來説是不足的。第二，我們的整個城鎮和農村徵信基礎有非常大差異。我們最近做的很大一部分都是一片空白，這個也是為什麼傳統金融機構基於這些很難去做的一個原因。
最後我們也看到因為種種金融成本，包括剛才講到的逐利特性，整個金融服務的滲透度，在城鎮1萬人裏面可能有329個從事金融服務的人員，這個數字在農村可能只有1人。作為螞蟻這樣一家機構來説，我們看到了機會，同時也看到了我們應該盡的責任，所以我們既有義務又有責任做這個事情。
今年1月份螞蟻金服成立了空中事業部農村金融事業部，去年網商銀行開始做農村金融業務，探索一段時間後，今年整個螞蟻金服就把農村作為一個更大戰略提出來了，所以橫向成立了整個事業部。原來支付寶解決的是支付問題，餘額寶解決理財問題，我們發現農村這樣的特殊市場和特殊群體，需要整套解決方案和服務，所以今年年初我們審核了螞蟻金服所有業務板塊，信貸、信貸、保險、信用等等。包括我們整個按照電商集團，大家耳熟能詳的就是農村淘寶，阿裏巴巴希望在三年投入100個億，這是我們的一套在農村非常有抓手的一個觸角。結合這些電商的平臺，包括我們有天貓，農民現在的生産、經營包括他的銷售等等是割裂的，我們是通過金融把整個鏈條串起來。
網商銀行提出了旺農貸之後，我們螞蟻金服也整合了力量，我們推出了三個平臺，旺農貸、旺農寶、旺農付。我們希望整體解決農村方面的問題。從哪個方面切入？前面專家也提到了，融資難、融資貴也是我們走訪下來發現的農村最突出的問題，所以在我們的解決方案裏面，也會以信貸為入口，結合我們的保險和支付來解決。
這是以信貸拉動的整個解決方案，農村客群有很多種，大家講農村金融，我們的農村客戶按照體量是有一定差別的，金字塔最底下那一群是單筆需求非常少的，支付寶有1.4億的農村客戶，他們有一定的數據，其實我們可以通過一定數據化的模式，解決他們小額的週轉，當中一層是生産經營戶，他可能是在農村淘寶上買一個什麼東西，我們可以通過線上和線下，包括我們跟扶貧辦下面的農信達成合作模式，通過線上+線下服務中間層客戶，可能他們的數據不全，但是如果加上我們的數據加上線下的採信可以綜合提供服務。
我們發現今年的國家政策導向，新興農業主體就是上面那一層，雖然客群相對較小，但是單筆金額大，無論是純數據還是線上+線下的模式不能完全覆蓋他們的風險，我們會通過整個供應鏈和産業金融的方式做，這個也是今年農村金融信用部成立之後探索的一個模式。我後面會跟大家講我們最近落地的一個案例，針對不同客戶，螞蟻金服會用不同策略和打法做這樣的一群客群，而且在過程當中，可能會和很多的金融機構合作，比如線上線下的模式，比如供應商和産業金融的模式。剛剛專家也提到了，互聯網金融一定是有機會跟傳統金融相結合，一起來解決農村問題這樣一個比較大的痛點的。
這個案例就是山西種獼猴桃的合作社，這個易果生鮮是阿裏巴巴投資的喵生鮮，6個月以後會有定單採購，旺農貸授信，我們從借錢到借物。這樣就變成了網上銷售獼猴桃的淘寶資料，通過電商平臺進行銷售。整個過程對於融資的廠商來説，因為所有的融資廠商都是我們BD上來的，我們通過旺農寶，保證農資是非常安全的，保證他放心去用，我們通過旺農付這樣的支付平臺降低風險。其實未來的支付功能也會開放給更多的金融機構，幫助金融機構降低風險。這裡面一方面可以為我們的合作夥伴降低風險。第二方面也是引導更多資金向更加好的，比如説融資廠商進行投放，避免現在農資市場上出現的拼價格，我們鼓勵有正牌和能力的農資廠商來做。對於消費者和終端的好處是我真正做到農産品溯源，因為我知道我的合作社或者種養殖戶肥料是什麼，飼料是什麼或者農藥是什麼，真正做到溯源，而他也能夠拿到更加放心或者是説可追溯的農産品。這個也是我剛剛提到的，針對這些相對來説金額比較大，又沒有相對數據化的沉澱的這群客戶，我們現在講産業扶貧，讓更多人參與到我們農業當中來，把他們的銷路解決了，而且通過互聯網拿到更低價的資源。通過農業産業扶貧，帶動當地的經濟。
最後是幾點是政策建議，我們在做的過程當中也發現，我們要做好以信貸拉動的這件事其實並不容易，比如以信貸為例，一方面政府相互之間數據是獨立的，怎麼樣規整這些數據很重要。 第二是成本，消費者資金成本是沒有貸款貼息的，所以還是以商業銀行方向去做，如果未來讓利客戶的話，如果有一定政策傾斜是可以實現的。第三是關於保險，就是在互聯網上進行的保險售賣，去年我們在保監會鼓勵下創立了風力指數保險，只要風力達到一定級數我們就馬上理賠，但是沒有補貼的。最後一個是支付和精準扶貧，其實剛才我們也講到了，怎麼能讓農村用戶用起來，比如説移動互聯網，他在什麼場景下會點開這個？這是我們要思考的。因為我們現在調研發現，他們很大一部分的支付需求在每一個補貼的發放和存取，他去取那些補貼等等。如果這個能和我們的移動互聯網結合，我相信也能解決很大一部分的便民支付的問題。謝謝大家。
主持人：請侯司長和王處長就互聯網+普惠金融，並結合剛才講的兩個案例進行點評。
侯永健：因為互聯網金融是比較新的概念，再加上扶貧也是非常新的，我也是過來學習一下各個公司在互聯網金融支持脫貧攻堅方面有什麼好的做法。
扶貧辦是把互聯網+金融+扶貧的普惠金融作為互聯網+扶貧整體工作的一部分內容進行考慮，現就有關工作給大家介紹一下。
我們從兩個方面推動這個工作：一是大力開展硬體建設。主要包括：一是國家村村通工程，包括村裏上網，包括基站覆蓋，保證老百姓可上網；二是加快推進金融服務網點的建設，動員各家金融機構去貧困地區建網點，如果網點不健全的話，貧困地區老百姓的金融可及性更差一些。三是加強制度建設，加大金融服務力度。對建檔立卡貧困戶進行專項評級授信，在授信額度內由貧困戶自主週轉使用，做到能貸盡貸。四是對貧困人口開展培訓，在實用技能培訓過程中安排互聯網知識、金融知識、經營管理能力培訓內容，結合電商扶貧行動，為貧困農民進行互聯網應用知識培訓，讓老百姓逐步學會如何應用互聯網手段獲得金融服務。國務院扶貧辦跟京東有合作，跟阿裏也有合作，讓老百姓在買東西和賣東西的過程中接觸網絡，這是從軟體的方面開展的。現在很多地區的老百姓不懂得網絡，也不知道網絡。逐步推進貧困地區的老百姓利用互聯網這個手段得到金融服務，這是工作層面的大概介紹。
針對剛才螞蟻金服提出來的一些問題，我覺得現在這種互聯網金融如果和扶貧結合起來的話，大概有兩個問題，第一個是定位問題，互聯網金融的定位是理財還是融資？我覺得只有金融機構利用互聯網手段為貧困人口提供融資服務，才有可能和扶貧結合起來，不管是貸也好還是佘也好，還是直接提供實物，都是對老百姓融資的，而不是理財的，這是一個方向性定位問題。第二個是和貧困人口結合的問題，互聯網金融只有為貧困人口提供了服務，才能算是扶貧行動，才能具有精準扶貧作用。
大家都知道建檔立卡這個詞，建檔立卡貧困人口識別是精準扶貧的基礎性工作，國務院扶貧辦已經建立起完整的新一輪建檔立卡信息系統，每個貧困人口分佈在哪個村，在哪個鄉，在哪個縣，貧困家庭人口的基本狀況都在裏面，信息已經非常全面。如果説互聯網金融工作希望支持扶貧工作，你們可以事先與項目區域當地扶貧部門對接，了解貧困人口分佈情況，拿你們農戶貸款的信息和我們扶貧部門的建檔立卡信息對接，就可以和扶貧項目結合起來了。
（主持人：你這個數據對外開放嗎？）
侯永健：扶貧信息系統收集有上億貧困人口的詳細信息資料，出於信息安全考慮，這個系統是封閉運作的。但是，對於從事支持脫貧攻堅的機構，扶貧部門是可以提供信息支持的。我可以向大家介紹一個案例，扶貧基金會下屬有一家公司，實際上是一個小額信貸公司，這家公司大概運作了20年，貸款總額是144億，實際上到現在為止真正的壞賬是一千零幾十萬，這個是非常了不起的一個成效，經過20年的運作，143.6億，真正的壞賬才只有這麼一點。在這個壞賬裏面，真正是老百姓不還款的很少，很多都是信貸員和農戶之間産生了利益關係，才産生了壞賬。單單從還款情況看，中國的老百姓是很樸實的，是很誠信的。如果是在農村去做的話，這個業務還是真的有很大發展的，發展的情況應該主要在於怎麼樣定位，怎麼樣運作和管理的問題。
中和農信的業務開拓非常成功，在貧困地區的扶貧成效也非常顯著，計劃到2018年新增貸款額度達到100億，融資需求非常大。我了解到，中和農信正在和中國農業發展銀行商談融資合作事宜。中國農業發展銀行作為唯一一家農業政策性銀行，高度重視脫貧攻堅工作，對中和農信在貧困地區為貧困人口開展金融服務的做法非常認可，計劃與中國扶貧基金會簽訂金融扶貧戰略合作協議，支持中和農信精準扶貧融資需求，預計農發行這一次應該是數量級比較大的金融信貸支持。
了解中和農信公司的同仁都知道，中和農信的貸款利率是很高的，他們去年的年化利率為18%左右，很高，但是老百姓願意去借，因為金融服務缺失在貧困地區是非常嚴重的。所以説不怕利率高，只是看你服務能不能到位。第二，也不怕我們這些公司有沒有融資渠道，其實你真正和扶貧結合起來的話，可能還是可以得到很多大的金融機構的融資支持的。據了解，中國農業發展銀行對於中和農信的融資支持不僅體現的額度上，還會體現在利率上，對於中和農信針對貧困人口發放的小額貸款，將會適當降低信貸利率，支持中和農信降低對貧困人口的貸款利率。
總之，我個人認為，互聯網金融企業只要致力於服務“三農”，服務於扶貧開發事業，一定會有很多發展機會，很大發展空間。也希望我們這些互聯網金融企業和金融機構今後多給貧困地區、貧困農民辦點實事。
主持人：謝謝侯司長，講了不少幹貨，看看我們銀監會同志怎麼樣。
王非：大家下午好！非常高興參加這個研討會，當前兩個熱點融合到“三農”發展上面，觸動我們更全面地考慮“三農”金融服務。剛才大家談的都是互聯網+普惠金融，那麼我也從互聯網和普惠金融兩個方面的本質談談看法。
我認為互聯網實際上帶來的是效率提高，還有一個就是使用觸角的無限延伸。大家知道，現在互聯網帶來了信息和數據的積累量大，交換的信息範圍更廣，對信息的甄別也更加快捷。讓這種數據和信息的積累、交換和甄別的效率跟過去相比有指數級的提高。其實這些數據的活動在傳統經濟時代也存在，那個時候大量的數據在處理的時候摸得著、看得見，但是很累。比方説，現在電商買賣之間的訂貨和合同交易。原來是工商和公司的採購員、推銷員全國四處去跑，現在通過網絡這種活動實現了，但是這種活動實質還在，比如銀行報表，原來是紙質的，落了灰也不能扔。現在全部通過這種網絡傳輸和存儲實現了。原來銀行對客戶的匯款是通過電報匯的，現在手機上一點就實現了，但是本質都存在。
雖然是很久以前的事情拿出來説，我也是想借這些例子講各行各業的做事規則道理沒有變化，市場的規則實質沒有因為互聯網的出現發生了市場活動實質性的變化，
互聯網另外一個本質是觸角的無限延伸，現在信息通信技術這麼發達，特別是移動通信技術，讓數據上傳下載的終端四處都是蔓延和延伸，理論上可以延伸到每一個人，每一個經濟社會的參與主體，而且理論上還有一種無限再延展的延展性。邊遠閉塞區域、交通堵塞的區域，人難以到達，但是通信信號不受限制，可以説現在無所不在的網絡、無所不在的計算、無所不在的數據、無所不在的知識加上無所不在的信息，帶來了無所不在的創新。
這些年來包括像國鼎、螞蟻金服等好多在線理財、在線支付、電商、小貸、P2P、眾籌等一系列有金融性質的商業模式大家都看到了，好像互聯網+金融成為了一個新的金融行業。我們認為互聯網+金融從組織形式上看無外乎是三種，一是互聯網加金融業務，包括原來京東、淘寶在互聯網電商形成這種平臺以後做金融業務；二是金融機構本身的互聯網化；三是互聯網公司和金融之間的合作。
但無論哪一種，你在借助互聯網，或者互聯網公司做金融以後，金融本身實質和各種交易行為本質規則都沒有變化，還是要最原始的存款、匯款、貸款，資金的流向、交往和客戶之間的信任程度、程序、規則都要有，這是我對互聯網本身的認識。
普惠金融方面，從去年以來，我們一直在制定規劃，跟人民銀行一起共同搞了這個規劃。從全球來看，發展普惠金融在各國都已經成了共識，普惠金融孕育形成經歷了一個很長的過程，它是從最小的微型金融或者小型貸款逐漸發展出來的一個概念，它的定義就是立足於機會平等要求和商業可持續的原則，以可負擔的成本為由，服務社會各階層群體金融需求，提供適當、有效的金融服務。
對於普惠金融，大家從定義上能看出來，我本人認為它是普惠的領域，像十三屆五中全會提出的五大發展理念，要貫穿到經濟發展全部過程當中。普惠金融的實際落地就是要把普惠的理念貫穿于金融服務，包括金融改革全過程，讓每一個人在有需求的時候，都能以合適的價格享受到及時、有尊嚴、方便、高質量的個人金融服務。普惠理念的金融實踐和落地實施，這是我們説的推動普惠金融發展。
普惠金融的實質其實還是普惠這個理念加上各種金融行為，或者是金融活動的融合，它依然沒有改變金融本質的運行規律或者內在的原則。
我自己感覺互聯網+普惠金融還是金融機構或者是金融業務，在運行開展過程中，始終要貫穿普惠理念，同時利用互聯網的信息技術和網絡渠道，提升這種金融的運營效率和擴大客戶範圍。
這兩者融合對“三農”金融服務，一直是一個薄弱環節，加上去年中央要打贏攻堅戰，貧困地區貧困戶的金融扶持問題也讓我們感到非常迫切，現在也成為了我們關注“三農”服務的一項重要內容。這兩項現在我們把它列為普惠金融發展的重要方面。剛才我們看普惠金融的受眾群體是所有的人，就看服務到什麼程度，或者服務多麼便利。從銀行業本身的情況來看，現在我們講的是供給側，在機構和信貸這兩個方面的供給側，在普惠金融中，我認為基本也是體現了一些普惠金融的理念，它也體現了這種對“三農”的解決政策。總的適用貸款餘額26.4萬億相比2011年增長了將近兩倍，速度相比同期其它的貸款投放都要快得多。
還有一個是機構，現有銀行機構在農村地區設立的網站，現在全國14多萬家網點，包括現在這幾年加緊建立的基地，在農村加在一起佔將近60%，這是現有的持牌機構。60%在農村地區，其實跟人口比較匹配，因為現在農村長期居住的人口，基本上馬上掉到50%以下了，從人口配比來説，我們認為還可以，從行政範圍來講，現在全國大致不到60萬個行政村，自然村需要單講，這種級別的行政村90%以上都已經有金融覆蓋，你需要金融服務，我們是寬口徑的，包括存貸匯、理財、證券、保險，基本上所有的金融服務都會有。
對於“三農”來講，大家總是覺得它的核心服務滿足不了，其實在存和匯方面還可以，貸的方面本身天生就是弱的，每個人都需要錢，每個人都需要貸款。除了借貸方面的所謂的普惠金融的機構的種類、網點的數量、基地的分佈和服務範圍，除了信貸業務，就是所謂的融資，其它類型的金融服務的供給，基本上現有的狀況，跟國際相比包括國內縱向來看，也達到了比較高的普惠金融數量，這是我的總體判斷。如果再加上現在一些輔助性的，包括小貸和民營的、私營的、社會投資提供的金融服務的話，它是一個補充。如果説你靠補充性質的金融服務來解決農村的問題，包括扶貧和普惠金融，扶持也好，鼓勵也好，推動也好，你推動現在新型的金融業態或者金融方式，把“三農”、普惠、扶貧都改善了，我們認為現在一個是見效比較慢，另一個是它會形成這種服務到後來還是逐利性的，因為金融的本質還是沒有變。
所以説，現在最重要的抓手是抓住現有基礎。我們認為利用現有的基礎，互聯網和普惠金融的理念還有潛力可挖，利用現有的服務網絡機構的基礎，通過互聯網觸角無限延伸的功能，繼續擴大全口徑金融服務的受眾範圍，説白了就是爭取在條件允許的情況下，讓每一個人都能起碼實現存匯業務，還有現代金融供給中普惠業務，還要借助互聯網實現信息處理效率。首先是對客戶的信息甄別，客戶大數據的這種整理，包括對客戶在電商平臺的交往數據你是有的，你的數據是你的，受眾範圍很小。如果是金融行業的，中國互聯網的客戶信息量還是很大的，這些量集中起來以後，對信貸需求還會有甄別的效果，會讓效果提高。現在我們所謂的這種符合信貸條件，滿足信貸門檻的甄別得更透徹一些。包括前一段時間我們也在跟扶貧辦説，現在2千多萬戶的建檔立卡貧困戶，你認為都需要信貸，銀行認為你都需要信貸不行，因為你這裡有現在我們所説的五保戶，有失去勞動能力的，有這種沒有經營能力或者産業繼續增長和增收能力的人，這些人都來貸款，這個還要甄別。我們需要通過這種方式實現，通過互聯網或者其它更有效率的方式大範圍甄別和處理。
從我們銀監會本身來講，按照剛才所講的兩個方面的努力，也結合現在政府和中央的要求，我們主要有兩項工作。一項工作是提高金融服務在農村貧困地區覆蓋度，就是剛才我説的，利用所有可能的數量，讓服務內涵更加豐富，讓信貸、證券、保險都覆蓋到。還包括開戶、現金、儲蓄、匯率、支付、理財，讓所有的業務盡可能達到。再一個是扶貧方面，我們對建檔立卡貧困戶，推動提供公平、持續、有效的金融服務，以小額信貸為支撐，更好地滿足建檔立卡貧困戶創業、就業、搬遷、安置。包括到了安置區以後，你的房子要裝修，你後續創業，要搞小電商或者其它的經營，我們都扶持。跟大家説一下小額信貸，我們提了一個目標，就是儘量應貸盡貸。現在我們的想法只要是扶貧口建檔立卡的貧困戶，我們在甄別以後，確實有這種借貸能力的，才能貸。你沒有這種能力，到2020年考察銀行貸款是覆蓋了，但貸款這種東西不是説不用還了、直接變成收入了，還是負債的。目前扶貧小額信貸就是能貸能還銀行就借，5萬元貸款不需要抵押擔保。這是我們總體的工作思路，和我本人對互聯網+和“三農”的一些看法。我們做的和理解的就這麼多，我的發言就到這裡。謝謝。
主持人：謝謝！我覺得這個工作特別難，這麼多年都沒有解決，總書記説2020年要完成這麼一個大的任務，壓給我們各個部門，扶貧辦包括一行三會金融方面的任務都很多，想了很多辦法，但是我覺得還要遵循一個基本的規律。
進入下一個環節，講一下互聯網金融的創新。如何保證依靠互聯網+更有效地實現普惠金融，並維持金融系統的穩健，現在到底還面臨哪些問題。這個環節首先想請我們來自一線的企業進行案例分享，請我們的專家再做一些點評，還是希望講一些幹貨，這一塊到底是個什麼情況。我們請到三家分享的企業，我們首先有請京東金融做案例的分享。
許淩：謝謝大家！剛才領導講了的很多內容，我們在實踐當中自己想了一些方式和遇到的困難，我們在思考京東金融為什麼走這樣一條路。因為我是2013年9月份加入京東金融來籌建京東金融的，之前在幾家銀行總行做風控工作。我非常願意談科技數據新的手段推動普惠金融和互聯網+，所以今天更多會分享這方面內容。
其實現在大家講了很多互聯網金融，任何一家金融做，大家是不是都有底氣或者信心去解釋，我做的東西真的解決了普和惠，這兩個字就在理念上，到底是挂在帽子上還是做在本子上？因為很簡單，普就是説，我們是不是服務於更多的普通大眾，更多人受益於你的運營模式，如果做不到這個普，何談普惠金融？所以是不是創造一個新的模式，更有規模效應的模式，讓更多人受益。第二個還是惠，這個很容易理解，你的成本是不是更低？讓受眾得到更低的成本，而不是更高的付出。
所以普和惠兩個點是真正在名面上解決了，無論是傳統金融機構還是新的互聯網金融機構，還是未來想參與到金融科技的機構，你們要參與進來解決的核心問題。所以我們在想普和惠是不是有核心能力去解決？或者解決它的路徑在哪，服務更多的人，讓更多人以更低的成本獲得服務，而不是以更高的成本獲得服務。
其實解決普和惠的問題，剛才扶貧辦的領導也提到，就是成本和效率的問題，如果你是用更高的成本解決普通大眾金融問題的時候，最終的成本會否定這個問題，會疊加到成本裏面，甚至風險的承擔裏面。效率也是這樣，怎麼提高效率？是靠地推的人員去做？還是機網聯合？上下游聯合打通的模式去做？提升這樣的效率之後才能真正做到普惠金融。所以很有意思，我們經常做很多的研究和調研，很多時候反而是互聯網金融機構把普惠金融挂在嘴邊，但是以我在銀行工作十年經驗來看，我覺得銀行一直在做普惠金融，是在不同時期用不同模式去做。銀行金融機構之前很少有人服務，後來設置很多的股份制銀行，目的是創設更多的網點和機構服務市場更廣，服務的人群更多。銀行的網點在選擇的時候，選擇人流量多的地方，商業聚集的地方，就是因為用一定的成本服務更多的人群，而且降低成本，有更高的服務效率。為什麼銀行要有很大的成本操作自己的商業風險、流動性風險，是因為獲得更高的評級，使得融資成本更低，發放給用戶的貸款更多。
所以提到普惠金融時，不一定限制在互聯網金融機構這種狹義的。互聯網金融的確能解決，但是我們內部認為更多的是Fin-tech的概念，金融科技的概念，我發現2016年Fin-tech成為一個熱詞，但是金融科技是不是一定是互聯網金融機構呢？我們上個月看了好多美國傳統的大型金融機構，從投行到大行，發現人家的傳統金融機構才是科技公司，大量的新科技、新手段替換人力手段，使服務人群更多，成本更低。所以我們認為並不是很火的Fin-tech就一定代表互聯網金融機構，而傳統金融機構就不是。
就看你怎麼理解互聯網+或者互聯網金融，互聯網+在我們的金融服務裏扮演的是什麼角色？這個問題非常重要，互聯網+在金融服務裏面是提高成本還是降低成本，我們看到很多機構是把互聯網+做廣告的，還是改善産品和提高風控效率的？真正的互聯網金融是什麼？互聯網是個渠道還是個技術？當互聯網是個渠道的時候，很難真正實現所謂的普和惠。把互聯網看作一個技術的時候，所謂的互聯網金融其實是一個科技驅動和技術驅動的金融，可能幾年前是互聯網，最近幾年是移動互聯網，未來幾年可能是生物識別、虛擬技術、人臉識別。所以技術在裏面真正扮演什麼角色，我們怎麼理解互聯網，我們更多把互聯網單純當做一個渠道的時候，那是非常狹義的，很可能走不出那個模式，把互聯網作為技術的時候就不一樣。
所以我們發現很多各類的金融機構其實也是互聯網金融，但是把互聯網作為技術提升，特別是在國外的模式裏面，有很多的金融機構，裏面自動化的效率、量化的效率、模型的效率、機器化的效率越來越高，使得比原來服務更多的人群，比原來的成本更低。
剛剛哪位領導提到“無網絡不金融”其實就是這個概念，不是説這個網絡只在互聯網企業手裏，任何金融機構也能做這個業務，從來沒有説金融機構不能開電商或者建設平臺的，技術在每一家手裏，關鍵你把它當做一個渠道還是核心的科技驅動力？所以“無網絡不金融”，未來一定伴隨著技術普惠更多的人群。
我之前管銷售，今年以來整個京東金融的農村金融、徵信和用戶那塊也同時讓我分管，所以我在想過去兩年我們一直在做這些這樣的嘗試和試點，包括我們跟扶貧辦嘗試的農村扶貧，京東提出四個扶貧，電商扶貧、就業扶貧、金融扶貧和訊息扶貧，讓大家覺得農村金融這樣做的目標是什麼？如果農村金融的目標就是把貸款放出去，那可能這就是剛剛幾位領導提到的逐利就會出現，但是我們提到的農村金融的目標絕對不是發放貸款，而是它背後的農村經濟，農村經濟是什麼？我們看很多農戶，他生産出來的農作物，如果他是自用的，那他生産出來就是收穫和成果，因為他自己吃了。但是大量的不是，大量的農戶生産出來就是要賣出去的，所以生産出來的時候全是農村，農村經濟的成本就居高。
所以京東金融做農村金融的時候，核心不是發一筆貸款，而是農村經濟的流轉環節裏面是否降低了交易成本，更快地使農作物庫存賣出去，用戶在用我們的信貸産品獲得這樣的種植貸款的時候，其實已經聯合龍頭企業做了預收購合同，他還沒有種，這個作物就賣出去了。所以大量的是在農産品流轉環節損耗的、運輸的。但是如果産業鏈打通，所有的農村金融的成本下降，風險也會降低。
剛剛提到的三大系統整合，我們更看中的是生産系統、流通系統和經營系統的三大整合，這也是京東集團這麼多年一直在做的，好比説我們是自營電商，但是沒有一部手機是我們京東自己造的，是我們通過廠商流轉，把中間的成本、風險控制住了。金融環節我們也是一樣，是不是簡單把這些風險控制住，降低交易成本，降低風險成本。而這些怎麼降低？核心是數據，剛才提到互聯網+的數據，因為正好昨天劉總也是參加財經臺的一個財經專訪裏面提到了很現實的，我們最快的一台手機，從用戶下單到送達用戶手裏7分鐘，怎麼實現的？不可能通過傳統方式實現，而是未來預計到，這部手機在這個小區一定有人買的。當你是海量規模銷售的時候，其實銷售預測是非常重要的，因為我們的配送是完全覆蓋中國2400多個縣，85%當天能送達，這就是為什麼京東建立自己的物流。其實也是這樣的，農村經濟我們真正能幫助到他們的是銷售未來的管理，銷售生産裏面的風險極大降低，這個過程中發放貸款和定制定向化的貸款的時候，風險就化解掉了，沒有給他一筆錢。
銷售預測是有的，真是明天蘋果出了iPhone7，明天一定有人買，這個小區有多少人買iPhone6，我提前把貨鋪過去。數據流通性管理裏面，我們認為金融是工具+杠桿，整個人類經濟是商品和貿易的流轉，金融只是工具。當脫離了金融的屬性，用經濟金融行為看整個人類的行為的時候，金融和風控是融合在裏面的，所以我們為什麼説Fin-tech，説金融科技，意味著這筆貸款要看他還不還，他的整個生産經營行為潛在的經營風險在不在。
所以互聯網+在扮演這種普惠金融的角色裏面，我們認為扮演的是技術角色，而不是渠道的角色，這是我們想的一些核心點。之後是一些互聯網的數據，真正靠數據驅動來發現這些需求和風險點，來做這樣的用戶畫像，對風控識別和對合作夥伴連接。
最後我們也提一下我們對於監管的創新，因為就我來説，我一直認為監管不是一味的管，更多的是管掉壞的，還要發現好的。所以去除泡沫是第一位的，因為很多時候市場被很多泡沫破壞掉。所以怎麼樣在大量的形形色色的所謂互聯網金融裏面，去識別哪些真的是泡沫，哪些不可能體現的是普和惠的時候，及時地剎車，及時地處理。而且真正所謂的互聯網金融，看這家企業的參與者，不單指是互聯網企業，也可能是金融機構。因為的確有很多中小型的銀行，其實他們的手段和風控能力非常一般，通過技術能力，要看他的經營行為，獲取金融業務裏面，他是技術驅動還是營銷驅動，還是地推渠道，其實還是蠻容易識別的指標，對於定價怎麼樣做。所以怎麼樣真正通過技術的方式，看到企業經營的本質，驅除這些泡沫。第二，驅除泡沫以後，看到不錯的類金融機構，或者傳統金融機構，發現他們的價值，樹立一個更應該發展的方向，引導整個行業往那個方向發展，這是我們想説的兩個大的方向，驅除泡沫和發現價值。更細節的戰略方面，我相信監管機構一定會比我們有更多的思考，有更多的實踐方案，謝謝大家。
主持人：謝謝許總，下面是資邦金服的陶總。
陶蕾：大家下午好，我是來自上海資邦金服的陶蕾，非常榮幸能有這樣的機會與大家分享資邦金服在合規方面的一些創新和思考。我們拿出了幹貨，我們今天會講到我們企業的根本，包括我們的商業模式，我們的風控模式，我們的一些風控機制，也請各位專家不吝賜教。
請允許我簡單介紹一下資邦金服，資邦金服（上海）網絡科技有限公司致力於運用互聯網思維為廣大金融機構、中小微企業和客戶提供財富管理、産業金融等一站式綜合服務，實現財富增值。
作為第三方互聯網金融服務商，我們通過搭建供需雙方的橋梁，滿足金融服務商和終端消費者雙方的金融需求。我們利用有效資源服務相關機構，特別是對中小微企業的扶持；也通過與東方匯富、西藏同信、富隆資産、萬達資産和翼龍貸等深度合作，間接服務到廣大三農、中小微企業。
自2014年9月李克強總理在達沃斯夏季論壇提出大眾創業，萬眾創新的理念以來，各種新産業、新模式、新業態不斷涌現。互聯網金融，也屬於創新型服務業態的一種，只在傳統金融的基礎上，對風控模式、産品和服務等方面進行了創新。
創新是我們企業的生命力所在，我們的創新體現在以下三個方面。第一個方面是商業模式的創新，資邦金服採取的是純信息撮合交易模式，為廣大的投資者提供豐富並且經過嚴格篩選的投資産品。這是我們的商業模式的一個簡圖。我們從資産端和資金端兩端給大家解釋一下。首先是資産，我們資邦金服通過挑選具有較強風險控制能力和資産甄別能力的發行機構合作，由發行機構再通過與優質的金融或者類金融機構合作，來尋找優質的産品。經過發行機構嚴格風控體系篩選後的金融和類金融機構的優質資産推選給投資者。我們首先尋找到一個發行機構，發行機構本身具有一個較強的風險控制能力和資産甄別能力，然後由發行機構再去尋找金融或類金融機構作為我們的合作機構，然後由我們的合作機構再去尋找相對而言的優質資産來作為平臺上的産品。經過資邦金服的再次審核之後，也就是我們三層審核以後，才能允許這樣的資産在我們的平臺上轉讓。受讓方，也就是投資人，通過我們的平臺了解産品信息進行投資，並且和發行機構簽訂權益資産轉讓合同。在這個過程當中，我們還引入了第三方機構來為發行機構做徵信的措施，也就是確保我們的資産安全。其次是資金，大家可以看到我們的受讓方，也就是投資人，註冊成為平臺會員以後，他立刻就創建了一個第三方存託管帳戶。我們的發行機構在與平臺確認合作以後，也創建了一個第三方機構發行機構帳戶。後續整個資産轉讓過程當中，資金的流轉整個是在第三方存託管帳戶當中完成的。同時在整個的金融資産交易過程當中，我們也引入了第三方資産機構進行確權，加強資産的安全性，這就是我們的商業模式。
第二個方面我們講一下風控方面的創新，剛才各位領導也一直在強調，互聯網金融再創新也脫離不了金融的本質，只要是沒有脫離金融的本質，它就無法脫離風險管理的範疇。對於多數的民營互聯網金融企業來説，我們一沒有銀行業的同業拆借市場，第二我們也沒有央行的再貸款體系的支持，我們怎麼來抗拒風險呢？目前我們採取的應對措施，首先是建立一個靈活完善的風險控制體系，來鑒別權益資産風險。第二，我們建立備付金和風險準備金來動態覆蓋預期風險。從圖中我們可以看到，我們建立了一個三重風控體系，大家對剛才我們看到的那個商業模式的圖還有印象，我們的一重風控由我們的金融或類金融機構，也就是我們的合作機構，進行第一層的風險篩選。第二重，由發行機構對我們合作機構提交上來的産品進行第二次篩選，這個裏面就包括但不限于對於合作機構的審查報告的審查。第三重風控就由我們資邦金服來完成，由我們資邦金服對發行機構、合作機構的權益資産進行嚴格的篩選，這個裏面也包括但不限于對於一重風控報告和二重風控報告的審查。我們通過這樣的三重風控體系，有效地降低高風險權益資産的上線可能性，確保我們的資産安全。我們同時也創新了風控機制，我們也建立了三大風控機制，我們把它分為事前審查機制、事中監測機制和預警機制。審查機制就是我們審查發行機構提交的各類權益資産，要根據權益資産的金融屬性不同，資産的形成過程不同，風險的類別不同，分別建立不同的審查機制、審查方案、審查流程以及風控方案等等。這一系列不同的審查機制的並存，也是為了讓我們的審查能夠更加地全面、專業、有針對性。事中監測機制是，我們對在平臺已經撮合成功的，並且在合作期內的這些權益資産，進行不間斷的跟蹤監測，只要我們還在合作期內，只要該産品還沒有下線，那麼它就一定在我們的監控過程當中。不同的資産我們還設立了不同的監測機制，對於權益資産的高危類別指標採取了一個特殊的監測，確保權益資産的安全可控。同時對權益資産的風險做出預估，我們有專門的風控部門及時地來調整權益資産的配置，確保平臺權益資産安全可控。預警機制是，我們創建了權益資産預警機制和平颱風險敞口預警機制。通過權益資産預警機制，我們對合作期內的存續的權益資産未來風險能夠及時做出預警。當風險指標觸碰到預警值的時候，預警機制會發出信號，並且立即啟動相應的處理方案；通過平颱風險敞口預警機制，對平臺的流動性風險進行隨時的監測，在任一時間點的平臺流動風險敞口都能做到有效的預估，保證平臺能夠及時預警，並且有效地規避潛在的流動性風險。
第三個方面是合規方面的創新。合規經營是互聯網金融良性發展的基礎，2015年，監管層出臺了兩個文件，一個是央行牽頭的，《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》，一個是銀監會發佈的《網絡借貸信息仲介機構業務活動管理辦法（徵求意見稿）》，這兩個文件對互聯網金融行業都做出了規範，本著符合國家規範的這樣一個原則，我們首先在風控和資金託管這兩方面進行了嘗試。第一個是權益類資産的信息採集和審查上，我們採用了風險隔離機構方式，平臺匯聚資源，引入與合作機構和發行機構進行多重審核，規避平臺直接接觸資産，這是我們剛剛説的確保資産的安全性。其次在資金的管理上，我們採用了資金的存託管機制，受讓方與發行機構整個投資交易當中，資金全程由銀行的存託管帳戶完成，有效保證客戶的資金安全。
通過我們的研究和實檢發現，投資人現在對於高收益的敏感度，其實應該是降低的，並不是説只有高收益才能吸引到人群。反而是對於穩定性要求更高，風險的敏感度現在逐步增加。行業違規事件的多發，使我們的投資人心理脆弱，稍有風吹草動，贖回的概率就立刻增加。投資者現在相對更相信大品牌，或者是長期合作的，口碑比較好的中小平臺。
為了讓投資者能夠更了解我們，我們做了以下的努力：第一，投資人在我們的平臺上可以一目了然自己購買的産品，更直觀地了解收益情況。第二，定期公佈企業的運營數據，數據信息詳盡透明，實現運營的公開透明化。第三，法律文件更加詳盡，投資人明確了解投資的權益資産，避免盲目投資。在這個過程中，我們增加了風險提示書和風險測試，確保適當的産品能夠和適當的投資人配對，把適當的産品售賣給適當的投資人。第四，根據監管部門的要求，不斷優化平臺的合規，往更透明、更安全的方向呈現平臺的信息。
主持人：現在監管你們的部門有多少？
陶蕾：現在説不清楚到底歸誰管，互聯網金融企業我們在座的都知道上面有婆婆，但是不知道是誰，可能是她，也可能是她，也可能她們都管。但是誰説了算？咱們現在不清楚。現在想做個乖孩子，就是誰的話咱都聽。
這些舉措一方面便於政府機關以及行業協會對我們進行監管，另一方面也是想要承擔起一個合格的互聯網金融的行業責任，能夠規範地實踐國家對我們的要求，用健康的模式幫助投資者辨別和選擇合格的互聯網金融機構。一個公開透明的互聯網金融企業，其實有助於恢復和樹立投資者對於互聯網金融市場信心的，維護中國互聯網金融行業的健康發展。目前我們只能説有志於此，希望能夠成為行業的優等生。
第四個方面是關於我們的企業社會責任。我們認為一個企業無論大小，只有當它把自己的生存和發展，跟國家和社會、民生的發展聯絡在一起，才能走得穩、走得遠。我們認為社會責任應當作為衡量企業價值的重要標準。其實我們今天一直在聽大家講普惠金融，我們的理解很簡單，它的核心應該就是能有效地、全方位地為社會的各個階層和所有的群體提供金融服務，尤其是為那些金融體系相對比較薄弱的農村地區、城鄉的貧困群體、中小微企業提供金融服務。普惠金融能夠有效地幫助他們脫貧、脫困，應該説是構建和諧社會的重要動力，因此關注普惠金融本身，就是互聯網金融行業的社會責任。
資邦金服自成立以來，我們一直積極地以高標準嚴要求踐行行業規範，目前以穩健的發展、良好的誠信和對行業規範所做的努力和貢獻，得到了市場和監管部門的一致認可，同時也對我們未來的發展提出了更高的要求。
2016年以來，互聯網金融行業的整治連續升級，在適應大環境和專注自身業務的基礎上，我們也在有效地增強信息披露、管理監管和公眾監督，能夠讓業務更加規範化、合規化。我們認為主管部門加強監管，能夠有效地解決行業中劣幣驅逐良幣的現象，完善的監管制度，是中國互聯網金融健康發展的基石。我們所有的互金企業其實都受到了一些打著互聯網金融的牌子其實不是幹這個事的，或者已經被淘汰，或者在淘汰過程中的這些企業的影響。
因此，我們資邦金服，其實是迫切地歡迎監管、擁抱合規、期待相關法律法規能夠儘快頒布的。我們希望能夠成為合規經營行業的優等生，能為中國互聯網金融行業的規範化略盡綿薄之力。我們也同樣地歡迎媒體朋友們對行業進行監督，讓互聯網金融業在陽光下茁壯成長。但是同時也要注意到，大家只要是這個行業的也都知道，一些別有用心的微信公眾號和互聯網公眾網站故意放大行業問題，甚至是未經證實的散佈謠言，給整個行業帶來了非常負面的影響。對此我們希望有關部門對他們能夠加強監管，同時互聯網金融協會也能夠從法律上，或者説危機公關上給我們企業一些幫助。作為一個新型的業態，互聯網金融或許是處於青春期的孩子，它有問題，但是它肯定不是一個壞孩子，成長中還有很多的不足之處，希望監管部門和媒體能給予更多的關心和支持，讓我們互金行業能夠往更規範的方向發展。
以上是我們資邦金服在發展過程當中對互聯網金融的探索和思考，有不成熟的地方，還請各位批評指正，歡迎各位領導、專家、媒體朋友們和各位同行到上海來我們資邦金服現場考察指導工作，再次感謝各位，謝謝大家。
主持人：謝謝上海的女企業家。我們還有一位純科技的企業家，我看你們已經服務了中國最大的大數據第三方提供商，服務了超過3千家客戶，跟我們分享一下。
蔣韜：感謝！今天非常榮幸能代表浙江杭州市的科技型企業，在這裡給各位領導做一個彙報。今天主要是向各位領導彙報一些問題和提出一些建議，一句話總結同盾是做什麼的，同盾是做風控的企業，目前為中國超過3千家普惠金融機構提供各類風控解決方案,包括數據服務和産品。
惠金融機構健康發展的三個要素，一是監管，二是自律，三是風控。其兩大難題，一個是成本高，一個是效率低，成本高和效率低可歸結為風控和科技能力在普惠金融領域的相對落後。而美國由於其自身相對成熟的徵信機制與體系，以及較強的金融科技、風控創新能力，因此在普惠金融方面有相對低的成本和較高的效率。
我們建議，可以學習美國的信用評分機制和專業徵信機構的操作模式。首先，評分上採取部分行業已經在效倣的可操作模式。如汽車金融、消費金融、信用卡、農村金融等行業先開展信用評分制度並推廣，最後逐步把行業間的評分打通，形成統一評分。其次，學習美國三大徵信局的運作模式和創新技術，使得我國徵信機構也可在盈利的同時實現信息共享，幫助金融機構提升風控能力。
具體到同盾的實踐，是在為3千多家機構服務的過程中，碰到了較多的問題。
第一，是大量的信用信息不完善。以同盾主要服務的機構舉例，比如中國絕大多數的P2P公司，大量的消費金融公司，服務汽車金融領域的融資租賃公司，以及一些小貸公司和民間金融機構。它們中有大量的個人借貸信息，但這些信息在整個中國的誠信機制或者徵信體系裏沒有得到有效管理，我們將其稱之為“信用白戶”，這些“信用白戶”主在申請貸款時，其過往信用表現往往不得而知。
對此，國家應該主導來解決徵信信息不完善的問題，加強這方面的建設。首先是加強全民徵信體系的建設；其次，鋻於央行目前的服務無法完全覆蓋一些民間金融體系，因此建議政府與行業化、地域化的大數據徵信公司展開闔作，發揮市場機制的作用，做到政府與機構間的信息補充。
第二，創新型金融領域缺乏成熟的風控。比如“三農”、 P2P和線上金融等領域缺乏整體的風控解決方案，無法像傳統銀行一樣有可以相互借鑒的風控機制與解決方案。比如一家銀行在信用卡、小微金融方面有非常成熟的風控解決方案，那其他銀行就可照搬，但上述這些新機構卻沒有可以借鑒的模板。這方面，我們希望用行業或者其它市場主體參與的方式來解決。
第三，第三方數據公司獲取及銷售不規範。在大數據、雲計算風靡的時代，像運營商數據、公安數據、航旅數據、消費型數據等，是在公開場合有專門的公司售賣的。因此我們也看到了其中的亂象，比如有很多二級的分包機構和組織，將這些數據單獨做分包的渠道銷售。一些機構比如運營商因為獲取了用戶授權，那就具備了對外出售數據的資質，但市場上卻存在不少中間機構並沒取得授權卻在售賣數據。這方面，我們建議能夠有一個更加公平、透明的機制，包括在數據採集和數據獲取、數據管理方面，需要一套非常嚴格的標準體系儘快出臺，讓第三方數據規範化。
第四，行業技術能力亟待提高。為什麼説現在很多普惠金融機構成本高、效率低？有兩個深層次的原因，一是因為對申請人個人信息或個人信用信息的獲取能力，包括數據整合的能力不足；二是我們在自動化風控決策方面存在一些技術應用問題。比如，如何通過複雜網絡分析的技術去識別團夥欺詐和身份偽冒的問題？怎樣通過技術創新來解決這些問題，降低整個金融機構的風險？這方面需要大量的技術創新投入，而不僅僅是數據的整合或者是數據的共享。
舉一個例子，中國存在非常多的欺詐團夥。我們同盾掌握的數據顯示，僅信貸領域的欺詐團夥就有近50萬個，在各金融機構之間流竄騙貸。如果我們能夠建立一個機制將其識別出來，將對普惠金融機構有著極大的幫助和提升。
第五，信貸人員操作規範問題。現在中國普惠金融領域信貸人員已超過百萬。傳統銀行業有非常嚴格的制度規避人員操作風險。但“三農”金融和部分汽車金融、融資租賃領域存在較為嚴重的人員道德、操作類風險。行業內存在部分從業人員通過幫助不合規、不滿足資質的申請人獲取貸款從而獲利的現象，此類獲利行為甚至形成了較大的利益産業鏈條。而對於這些人員和現象，業內並無有效的懲罰、記錄、追蹤機制。如果能夠對此建立一個共享或懲罰的機制，那麼將極大地推進普惠金融的推廣和實操。
第六，“三農”金融個人信息難獲取。我們的建議是，運用移動金融的便利建立農民信用機制。農民用PC機上網較為困難，但人人可有一台成本較低的智慧手機。假設通過智慧手機掌握信貸人的部分行為和表現，那麼我們就可以快速基於移動設備終端對這些人建立信用體系和信用機制。
比如，農民通過手機申請一筆貸款卻未能如期歸還，那可運用移動終端定位來催收和處理壞賬。移動互聯網技術可在風控領域帶來較多創新，正是普惠金融發展的契機。同盾也在移動終端應用技術上有著不錯的實踐，比如幫助金融機構定位失信貸款人等。
主持人：謝謝蔣總，其實像我們這種內部討論真的是一件挺難的事，不同的語言體系在一個場子裏面交流，實際上我們最終還是要形成一個內部的內容，因為大家出場都有任務，我們要形成一個聚焦在政策和趨勢方面的建議。
非常感謝第二批的參會企業家給我們做了非常好的各個角度的分享，我們在研究部門或者監管部門還有哪些好的想法，我們先請中國人民銀行金融研究所綜合政策研究室的主任雷主任。
雷曜：謝謝！我彙報一點自己的思考。
首先，關於合規，這個問題比較難，因為比較複雜。合規從字面理解就是要合乎規定，這個規定包括監管部門和與互聯網金融有關的其它部門，整個規則很複雜。
從大的方面來看，合規不是合乎規定而是合乎法律。中國金融活動可分成三大板塊：第一是持牌金融機構，這個是有明確規定的，哪些部門能發放這些金融牌照。因此，這些機構接受什麼樣的監管也非常清晰。如果從業者不清楚的話，可以諮詢專業的律師，從事什麼業務應該拿什麼樣的牌照，都有非常清晰的界定。
第二，除了有牌照的金融機構之外，其它的機構就不能從事金融活動了嗎？不是的。按照我們國家法律的規定，在持牌機構之外，也允許有金融活動，這些受民法、刑法規定要求。這兩套法律又把持牌金融活動之外的活動進行了分割，分割為非法金融活動和正常民間金融活動，使得合法和非法有一個界限。這個界限是非常清晰的，不存在模糊地帶。
所以，在中國，任何一個金融活動按照三分法，肯定能夠非常準確地找到自己的位置，不存在不準確的情況。
第二個觀點，我們的法律、規定、管理方式確實需要與時俱進。比如説牌照管理在過去一段時間裏面過嚴，特別是準入管理太嚴。但是，受制于監管資源有限，監管能力跟不上技術發展和市場需求。這時，黨中央國務院就要求探索地方金融。
在上述三分法之外，又有創新金融應用出來。持牌類金融機構，比如説小貸公司，目前並沒有歸到第一類，也沒有稱其為金融機構。因為，是否被稱為金融機構是有明確規定的，這是按照中央五中全會依法治國的要求，至少是國務院條例層面提出某某機構是持牌機構才可以。目前還沒有非存款人放貸條例，所以小貸公司還不能稱之為金融機構。
所以，這一類所謂的地方金融機構，還處於第四類地方金融機構的範疇。因為，目前還沒有法律明確這一點。目前，人民銀行和銀監會在積極做這項工作，包括在國務院的領導下不斷取得進展，也不斷向社會公眾來公佈，這一塊大家可以多關注。其中，有一些立法過程中的草案，也在向社會公眾徵求意見，互聯網金融機構也可以積極地把立法當中的意見提交給國務院的相關部門。這是從法律的角度講合規的問題。
其次，從合規的角度延展講一下是合乎規律。這至少包括兩方面，不管是互聯網金融機構還是傳統的金融機構都應該合乎這個規律。
第一條規律是財務可持續。無論是“互聯網+普惠金融”，還是扶貧，首先這個機構本身的財務是可持續的。財務可持續又隱含一個重要推論，即財務和商業為什麼可持續？就是需要有足夠的資本來抵禦風險。金融機構經營的內在規律至少有兩大風險是需要規避的：第一是信用風險，第二是流動性風險。特別是流動性風險，對於非金融機構，明顯的先天不足。因為，金融機構可以接受整個政府體系給予它的流動性支持，央行的一個重要任務就是在銀行發生流動性風險的時候，給予它流動性支持，有一整套的機制來支撐它。而對於非銀行類金融機構，這一套支持會弱一些，因此我們認為它的流動性風險發生的幾率更小，影響更小。
對於非金融機構，沒有被納入到流動性救助的機構要非常小心，不要將風險擴大化。銀行可以把可貸資産的百分之多少貸出去，是因為一旦出現問題，金融體系還有多道防線，最後一道防線是中央銀行作為銀行的銀行成為最後貸款人，但是非金融機構就沒有這一套防線。因此，非金融機構要接受現實，按照規律辦事，要自己把流動性風險降下來。同時，信用風險也是相似的邏輯。
第二，作為研究人員，我發現從事互聯網金融業務的企業選擇銀行做託管，一些企業也正在這麼做，但實際上銀行積極性不高。為什麼？這是一個金融規律。我個人認為，這種託管實際上是一個內控的措施，就是一旦託管，董事長放心總經理不會把錢卷走，總經理放心副總經理不會把錢卷走，但是它不是一個外部監督的手段，它是一個內控手段。
因為，託管協議不是法律義務，它是互聯網企業和銀行之間的一個商業合同，既然是兩者之間的商業合同，換句話説，銀行的託管業務是對這個互聯網企業負責的。但是，互聯網企業是隨時可以撤銷合同的，所以實際上現在這個託管是一個內控機制，這也是為什麼目前銀行不積極的一個原因。一旦互聯網企業撤銷了託管義務，投資者都去找銀行，它的風控意義就不大。所以在這個層面上，互聯網金融企業還缺乏符合金融規律的外部控制手段。
最後，我提兩條建議。首先，在過去，金融機構曾推出小額農戶貸款，實際上是相對標準化的産品，財稅、金融、中央和地方方方面面都給予呵護，所以這方面發展比較好，起到相當好的作用。那麼，能不能在“互聯網+普惠金融”這個領域形成標準化的産品？客戶也清楚要達到一定條件，就能夠得到互聯網金融産品的服務，讓它成為一個標準化的産品。
從這個角度來講，這是過去一些好經驗的延伸。過去一段時間在農村金融和互聯網金融的經驗也可以移植到這上面，比如説螞蟻金服提到的保險問題，也可以有一個標準化的東西制定出來，然後相關部門共同努力。
互聯網金融比過去的小額貸款更具先天優勢，是因為互聯網是一個特別能夠面向普通大眾的一個工具，所以可以製作一個低門檻、標準化的在信貸、支付結算、保險等方面的一系列標準化産品。在既鼓勵多樣化的情況下，又有一個起步的標準産品，利於農民和消費者清晰了解，在一定條件下可以獲取此類金融服務。
第二個建議是互聯網金融企業需要借鑒一些國外經驗。比如由國家級的自律機構，或者地方級的自律機構，推出自律機構監管沙盤進行試點。所謂監管沙盤實際上類似國內的試點。但是，國外的監管沙盤有幾個比較有意思的特徵，其中一個特徵跟國內的試點不太一樣，參加沙盤測試的互聯網金融企業，要先把賠償的資金準備好。比如説，一個企業要做2個億的産品，這裡有風險的資金大概涉及4千萬，這些企業需要先準備好4千萬，然後再去做2個億的産品。我們的試點需要吸收別人的好經驗。
主持人：謝謝雷主任，下一步我們也可以研究一下，看看能不能針對個人標準化的産品做深度的合作，包括案例研究，還是非常有必要的。
時間關係，今天的研討會到現在結束。非常感謝大家到新華社來參加這麼一次討論，希望以後我們對有關問題多多進行溝通，多多進行合作，謝謝大家！
