中國人民銀行副行長蘇寧就
《國務院辦公廳關於社會信用體系建設的若干意見》
有關問題答中國政府網問

中國人民銀行副行長蘇寧

　　2007年4月，國務院辦公廳下發了《關於社會信用體系建設的若干意見》（國辦發〔2007〕17號，以下簡稱《意見》）。《意見》下發後，社會公眾對於如何推進社會信用體系建設等有關問題給予了廣泛關注。為幫助社會公眾更好地理解《意見》的有關內容，中國人民銀行副行長蘇寧接受了中國政府網的採訪。

　　問：《意見》出臺後，很多網民認為這對全面推進社會信用體系建設，形成企業和個人“守信受益、失信受罰”的信用獎懲機制具有重要意義，但對社會信用體系建設怎樣形成這種信用獎懲機制存在一些疑惑，您對此有何看法？

　　答：社會信用體系正常發揮作用是依靠建立起一套有效信用信息的記錄和傳播機制，形成“守信受益、失信受罰”的激勵約束機制，使具有良好信用的企業和個人充分享受守信的益處和便利，使有不良記錄的企業和個人付出成本和代價。

　　信用獎懲機制主要依靠建立健全徵信體系來實現。徵信體系為企業、個人從事經濟活動提供服務，首先收集企業、個人的信貸信息，同時，也要收集政府部門掌握的企業、個人信用信息。徵信體系能為有良好信用記錄的企業和個人在融資、商業交易等方面創造公平、便利的發展環境；使有不良信用交易記錄的企業、個人在享受金融服務等方面受到限制或付出更高的成本而受到懲戒。俗話講就是“一處失信，寸步難行”。

　　根據國務院領導指示，人民銀行組織商業銀行建成了徵信體系的基礎設施——全國統一的企業和個人信用信息基礎數據庫。這個基礎數據庫連接了全國所有銀行類金融機構（含外資銀行和農村信用社），信息服務網絡覆蓋全國所有銀行類金融機構的信貸營業網點，為每一個有經濟活動的企業和個人建立了統一的信用檔案。截至2007年5月底，該基礎數據庫已為約1160萬戶企業和5.6億自然人建立了信用檔案。中國人民銀行徵信中心專門負責這個基礎數據庫的運行和維護。

　　問：網民對全國範圍信貸徵信機構與社會徵信機構並存、服務各具特色的徵信機構體系不太理解，能否詳細解釋一下？

　　答：徵信是指經濟交往中由獨立第三方開展的信用信息服務活動。提供這種服務的第三方即為徵信機構。

　　全國範圍信貸徵信機構是指信息與服務網絡覆蓋全國信貸活動的徵信機構。當前企業跨地區甚至跨境經營，個人跨地區流動，這樣，在全國範圍全面了解企業和個人的信用狀況，就成為銀行、企業及其他信用信息使用者的基本需求。考慮到中國的國情，全國範圍信貸徵信機構是在政府推動下建立的，這也是不少國家採取的做法。

　　所謂社會徵信機構，是指靠市場力量投入設立的徵信機構。我國現階段社會徵信機構一般從事信用調查、信用評級等信用信息現場調查與分析預測等服務。

　　全國範圍信貸徵信機構與社會徵信機構不是相互替代，而是相互補充、相互促進的關係。兩者有各自的優勢，應依法進行信息交換，以滿足多層次、多樣化的信用服務需求。

　　問：網民對自身“信用檔案”的內容非常關注，請問企業和個人信用檔案包括哪些信用信息？誰可以查看信用檔案？

　　答：全國範圍信貸徵信機構通過從銀行方面和非銀行方面採集企業和個人的基本信息、正面或負面的信貸交易信息和反映其信用狀況的其他信息，為企業和個人建立了“信用檔案”。“信用檔案”中信用信息能全面反映被徵信人信用狀況，有助於銀行等授信方客觀快速地作出授信決策，加強信用風險管理。

　　信貸徵信機構依法向政府部門、金融監管機構、金融機構、企業和個人提供信用信息服務。金融機構將查詢到的信用信息作為進行信貸決策和信用風險管理的依據。企業和個人可以查詢自身信用報告，便於其在經濟活動中向生意夥伴或向求職單位等證明自身信用狀況。信貸徵信機構為尚未從金融機構貸過款的中小企業建立信用檔案，商業銀行通過查詢這些檔案信息，願意為一些信用狀況良好的中小企業提供貸款，從而解決中小企業貸款難問題。政府部門和金融監管機構通過查詢信用信息，可以更好地增強經濟調節和市場監管能力，提高社會管理和公共服務水平。

　　問：網民希望了解自身信用檔案中的良好信用記錄會帶來哪些好處？如何擁有良好的信用記錄？

　　答：良好的信用記錄對企業和個人最大的好處就是為其積累信用財富，使其在信貸、商業交易、求職、租房等活動中獲得便利、優惠、公平的發展機會。例如，一般為保證收回貸款，銀行只有在企業和個人提供了充足的抵押品後才願意貸款。若企業和個人擁有良好的信用記錄，就可能使銀行相信其會按時還款，即使無法提供抵押品，銀行會為其提供信用貸款。另外，良好信用記錄可使企業和個人獲得貸款規模、期限和利率等方面的優惠。

　　企業和個人若想擁有良好的信用記錄，首先應儘早建立自身信用記錄，即與銀行發生借貸關係，例如可以向銀行辦理一筆貸款或一張信用卡。其次，應及時歸還貸款及信用卡透支額，按時繳納各種費用。若有欠款，應儘快還清，否則，逾期還款及欠費記錄就會如實反映在信用報告中，會對其信用活動造成不利影響。此外，若已建立了信用檔案，應關心自身信用記錄，一旦發現信用記錄有錯誤，應儘快聯絡提供信用報告的機構，及時糾正錯誤信息，以免受到不利影響。

　　問：很多網民提出，如果發現自身信用檔案中存在錯誤的信用信息，應該怎麼辦？

　　答：信用信息出錯的原因可能來自四方面：一是企業和個人在辦理信貸業務時提供了不正確的信息給銀行；二是別人利用違法違規手段，盜用企業和個人的名義辦理信貸業務；三是在辦理信貸業務時，櫃臺工作人員可能因疏忽而錄錯信息；四是計算機在處理數據時由於各種原因出現技術性錯誤。

　　企業和個人若發現基礎數據庫中的信用信息出現錯誤，可以通過三種渠道反映出錯信息，並要求核查、糾正：一是向當地人民銀行分支行徵信管理部門反映；二是直接向徵信中心反映；三是可以向直接涉及出錯信息的商業銀行反映。

　　若對最終處理結果有爭議，還可以向徵信中心申請在自身信用報告中加入個人聲明。若仍不能得到滿意解決，還可以向人民銀行反映，或向法院提起訴訟，通過行政手段或法律手段維護自身權益。

　　問：網民都十分擔心自身信用信息的安全，請問有哪些措施能夠保護信用信息的安全、企業商業秘密和個人隱私？

　　答：徵信機構開展的信用信息服務，涉及個人隱私、企業商業秘密和國家信息安全，所以必須制定專門的法律法規加以規範。主要包括：一是關於企業和個人數據保護的法律法規，明確界定企業的商業秘密和個人的隱私，為信用信息採集和使用提供必要的法制環境。二是關於徵信業運行和管理的法律法規，明確規範徵信業務活動，保護當事人合法權益。對此，國務院有關部門正在抓緊研究，成熟後即對社會公佈。

　　為規範企業和個人信用信息的查詢和使用行為，人民銀行于2005年頒布了《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》（簡稱《辦法》），《企業信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》也即將發佈。《辦法》規定：除本人以外，商業銀行只有在辦理貸款、信用卡、擔保等業務時，或進行貸後管理時才能查看個人信用報告。沒有個人書面授權，沒人能看到其信用報告。個人信用信息基礎數據庫採取了嚴格的安全保障措施保證信息安全，信息通過專線從商業銀行報送，在該過程中無任何人為干預，由計算機自動處理。計算機系統還自動追蹤和記錄每一個用戶查詢信用報告的情況，並展示在信用報告中。

　　問：網民對行業信用建設、地方信用體系建設與信貸徵信體系建設的關係存在困惑，應採取哪些措施發揮行業和地方信用建設的作用？

　　答：行業信用建設是指行業主管部門為改善行業管理，以行業信用記錄為基礎，對企業和個人在行業內遵紀守法行為進行監督管理的政策和措施。行業信用記錄主要是行業主管部門建立的企業和個人在某個特定領域內從事經濟活動是否遵守法律法規及違法處罰情況的記錄。行業信用建設應加強部門之間的協調配合，建立健全信息披露和共享制度。行業信用記錄納入信貸徵信體系，有利於促進行業信用管理，促使企業和個人重視在其他領域的誠信記錄。例如，將環保違法信息納入徵信體系後，企業環保違法記錄將會影響銀行對其貸款，這反過來會促使企業自覺遵守環保法規。

　　信貸徵信體系立足金融，服務社會，立足全國，服務地方。信貸徵信體系建設離不開地方政府的支持。地方政府應大力配合和支持全國範圍信貸徵信機構在當地採集信息，並充分利用其信息資源加強本地區信用建設，避免重復建設和浪費，同時，大力開展社會信用意識宣傳教育活動，不斷改善地方信用環境。

    文件鏈結：《國務院辦公廳關於社會信用體系建設的若干意見》