2008年12月2日15時，人民銀行研究局局長張健華接受中國政府網專訪，就“改善農村金融服務，建立現代農村金融制度”與網友在線交流。

    [主持人]黨的十七屆三中全會提出，建立現代農村金融制度，創新農村金融體制。近期，農村金融改革和發展工作受到社會普遍關注。很多網友想請您談談當前農村金融服務中還存在哪些問題？

    [張健華]當然在網點分佈上還是存在一些問題的，比如金融服務總體感覺還是不夠，農村金融機構還不是特別完備。儘管我們説現在已經有了長足發展，有了很大發展，有了十幾萬個網點，在東部地區，網點過於集中；但是在中西部有些地區、甚至有些鄉鎮整個鄉鎮都沒有農村金融服務機構。中國的鄉鎮還是很大的，那大家存錢還得跑到縣城裏去，所以從網點分佈上來説還不盡合理。

    另外，現有農村金融機構的法人治理結構還不是特別完善。2003年以來，作為主力軍的農村信用社改革已取得了階段性的成果，通過中央銀行的票據支持和財稅政策的支持，改善了財務狀況，下一步還要進一步完善內部治理結構和法人治理結構。    

    還有就是農村金融機構的不良貸款率相對來説還是比較高的，和城市金融比，農村金融機構不良貸款率偏高。比如2007年末，全國全部縣域金融機構不良貸款平均數達到13.4%，而這個比例高於全國金融機構不良貸款比例的。也就是説在農村地區經營金融業，面臨著更大的風險。

    農村信用社改革中求大發展趨勢值得關注。一些農村信用社在改革過程中熱衷於推動以省、市為單位組建農村信用社法人，試圖取消縣一級農村信用社的法人地位。我們覺得這一發展方向是有問題的，如果有的省份把所有信用社都合併起來搞一個法人，這個體制其實是有問題的，因為機構越搞得大，將來經營決策權上收的可能性越大，因為從防範經營風險角度來説，決策權肯定上收，那能不能真正貼近農民、貼近農村？因為從國際經驗來看，還是眾多的中小機構、社區金融機構更符合當地的需求，更了解當地的需求，現在這種趨勢在一定程度上有可能削弱支農的力度。

    農業銀行改革時，為什麼我們要求農業銀行網點不能減少，決策中心要下沉？其道理也在於此。農村信用社本身是立足於當地的，如果把它合併成一個大的、全國的或省級的機構，像一個新的農村銀行似的，那它有可能脫離服務“三農”的方向。此外，農村金融市場也不盡完善，包括農村徵信系統，就是信用環境現在不是特別健全。所以人民銀行也在大力推進農村信用戶、信用鄉、信用縣的建立，建立這個的目的就是想消除資金供應方和資金需求方彼此之間的信息不對稱問題，解決信息不對稱問題以後，農村的金融服務成本是可以降低的。

    現在有人提到農村金融市場的利率比較高，由於農村信貸的風險高、交易成本大，相對來説要求的利率比較高，如果片面要求農村金融機構降低利率，不利於引導農村金融機構支持“三農”。對農民而言，更核心的問題是能不能獲得貸款，我們要解決農村金融機構的贏利和降低農民獲得貸款的利率，要通過改善農村地區的金融生態環境、降低農村金融機構的服務成本，這是一條可行的途徑。 

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