2007年6月7日下午3時，中國人民銀行研究局副局長焦瑾璞接受中國政府網專訪，就改善農村金融服務，支持社會主義新農村建設的問題與網民進行在線交流。 

    [網民]你能否介紹一下國際上小額信貸的發展狀況？與此相比，我國小額信貸的發展狀況如何？存在哪些不足？　

    [焦瑾璞]從去年以來，小額信貸是熱點之一。首先給大家糾正兩個概念，小額信貸是一項業務，是一項技術，也是一個産品。小額信貸這項業務不但是專門的小額信貸組織提供，大的商業銀行，包括股份制商業銀行、社區性商業銀行都可以提供的。小額信貸這項業務就是指數額小、持續的對弱勢群體、中小企業、個體戶的一種貸款行為。並不是大銀行不提供。我們國家一些大的商業銀行對小額信貸不熱心，這也是讓大家感到比較遺憾的。

    第二，小額信貸和小額信貸組織的關係，小額信貸組織是一個機構，是專門發放小額信貸的。小額信貸機構有兩種，一種是扶貧類的，比如政策性小額信貸組織。一種是商業類信貸組織。如果是公益性或者扶貧性的，追求的是社會指標，為特定人群而設置的。如果是商業性的，它追求的是利潤指標，是可持續的目標。儘管為這些特定的人群來服務，但是它追求的是可持續性。

    從國際上來説，小額信貸發展比較好的就是孟加拉國。印度、菲律賓發展的也不錯。孟加拉國的發展主要是小額信貸組織發展的比較好。印尼發展主要是大的商業銀行，印尼人民銀行主要從事小額信貸業務。菲律賓更多的是介於孟加拉和印尼之間，它有很多社區銀行在發放小額信貸。這三個國家我都去過，並且對小額信貸進行了考察，因為情況不一樣，與我們國家也有一些區別，如何對待國外和國際上的經驗方面，我們要吸收他們成功的部分，摒棄不足的部分。

    我們國家的小額信貸一直是政府主導的比較多，特別是農村信用社的小額信貸。在來之前，我專門查了一下報表，目前農村信用社發放的小額信貸大約有9000多億，已經取得小額信貸的農戶大約是8000萬戶。兩個數字一比較就可以發現，農村信用社小額信貸發放面還是比較多的。全國有2.4億農戶，2.4億農戶裏有貸款需求的農戶大約是1.2億。在農村信用社有小額信貸的農戶有8000萬戶，覆蓋面佔2.4億農戶的33%左右，佔有貸款需求農戶的60%左右，這個比例相對來説還是比較高的。

    而在我們國家，小額信貸發展不足是指專門發放小額信貸的一些組織機構不足，現在公益性的小額信貸組織據説有300家，但是現在能夠正常營業還不足100家。這100家裏面能夠運作的資金大約有10億左右。與國際相比，我們國家是正規金融發放小額貸款比較多，專門從事小額信貸的小額信貸組織或者説機構發展的比較少。這裡面就存在一個問題，正規金融發放小額信貸，因為成本高、數量小，主動性、積極性不是很高，針對性不是很強，因為它有統一的標準，個性化也比較差。在小額信貸組織方面，中央已經提出大力培育多種形式的小額信貸組織。隨著今後政策的逐步落實，各種各樣的小額信貸組織會逐步建立和發展起來。

    [網民]目前很多農村地區包括落後村鎮貸款需求逐漸呈大額化趨勢，同時這幾年惠農政策的推行，農戶手中持有的資金也增多，5000元以下資金基本能夠自給，因此對小額信貸的需求減弱。請問，小額信貸還有推廣的必要嗎？　

    [焦瑾璞]我猜這個網民可能是發達地區的。這幾年我研究農村金融，走了很多地方。去年我去了發達地區的浙江，中部地區的河北、江西、湖南、湖北。西部地區我去過四川和貴州，都是為了調查農村金融。因為中國經濟是不均衡的，東部地區5000塊錢可能是很少，但是到西部那些地區，有的每筆貸款只有200塊錢，甚至個別貸款只有50塊錢。所以我認為，目前我們國家小額貸款發展的需求不是減弱，而是非常強。尤其是隨著西部地區的經濟發展，他們要發展，對小額信貸的需求是非常強的。

    另外就是如何來界定小額信貸，小額信貸是指小數額的貸款，並不一定非得是多少錢以下。如果你這個企業很大或者這個農戶很富，一百萬、二百萬的資産，那一萬、二萬對你來説都是小額貸款，如果家裏所有資産加起來只有一萬塊錢，如果再給你一萬塊錢，那就屬於大額貸款了。