2007年6月26日19時30分，人民銀行金融市場司司長穆懷朋接受中國政府網專訪，就金融支持就業再就業與網民進行在線交流。

    [主持人]擔保也確實是很重要的，網民也在問小額擔保貸款擔保的相關事宜，而且還在問小額擔保貸款反擔保的情況。甚至有網民反映支持弱勢群體小額貸款的抵押問題如何解決呢？特別是在一些縣域，財政拿不出錢組建擔保基金，而弱勢群體自身又沒有可抵押的東西，無抵押物銀行又不能放貸，這個難題怎麼破解呢？

    [穆懷朋]我先説説什麼叫擔保吧，因為正式的、大的銀行發放貸款都是要求抵押的。小額擔保貸款個人一般提不出抵押物，就需要一個擔保，現在地方政府提出一個擔保基金，這個基金等於是為借款人提供擔保，一般擔保就是擔保人為借款人向銀行提供的保障，也就是説我要向銀行借款，擔保人為我提供擔保，擔保人本人不借款，也不還款，只是為借款人提供他會還款的保障，萬一還不了他是要出資還了。

    我們的小額擔保貸款是由政府出資建立擔保基金，並委託擔保機構管理的。反擔保是借款人對擔保人提供的擔保，這個聽起來比較繞，而實際上就是如果我要借小額擔保貸款，擔保基金為我擔保了，擔保基金反過來又不放心，他就要求我再找一個人來進行擔保。這就叫反擔保，就是為擔保人進行擔保，大家對這個反映可能也是比較多。

    [網民]聽説小額擔保貸款的“反擔保”門檻偏高，實際情況是這樣嗎？

    [穆懷朋]首先我們要看一下什麼是反擔保。政策規定，反擔保風險控制金額一般不超過實際貸款額的30%，反擔保可以採取幾種方式。也就是説被擔保人可以採取以下的反擔保方式，一個是提供保證金，一個是有合法財産提供抵押，又稱財産擔保，其他法人、自然人的擔保又稱第三人擔保。

    第三人反擔保條件可能是大家比較疑惑的，比如今天我在網站上就看到有網民説找不到這樣的人。那什麼人可以提供反擔保呢？一個是國家機關在職或者退休職工，年齡不超過65歲；第二個是事業機關在職職工，男的不超過60周歲，女的不超過55周歲，本身沒有貸款的；第三種是擔保機構承認的能夠正常生産而且在效益較好企業的正常職工，這三類人可以為別人提供反擔保。這就是大家所説的門檻，一個是擔保方式，一個是第三方是什麼人。有的人覺得他又沒錢，又沒有資産，又沒有熟人在這幾類公司、行政機關工作，他就得不到反擔保，得不到反擔保就得不到擔保，那就得不到貸款，大家覺得這是一個循環，對這個意見比較大。 

    破解這個可能還要有一定的創新，比如在銀行機制方面還要有一些創新。我們搞過一些調研，針對中小企業的貸款。中小企業貸款如果也和對大企業貸款的要求一樣，要有完整的財務報表，有信用評級機構對他進行嚴肅、認真的信用評級，這很難。像我們訪問的浙江地區的中小銀行在發放貸款時，發現中小企業沒有完善、完整的財務報表，可能他提不出真正的抵押品，但是這些中小銀行和借款人在同一個區裏面，可以親自到家裏面、廠裏面看經營情況如何，這個家庭如何，人品如何，所以他們大膽地提供了對中小企業的貸款。

    這只是一個例子，所以銀行在對弱勢群體發放貸款的時候有時候可能不能用一個固定的模式做具體分析。雖然有一定的風險，但是有時候我們也需要更多的創新，用一個擔保模式去衡量成千成萬的需要就業和再就業的人員恐怕不太妥當，這恐怕是破解的方法。當然這並不是否定現在的制度，只是我們需要從現在的基礎上再發展。