近日，國務院辦公廳印發《關於加快發展商業健康保險的若干意見》（以下簡稱《意見》），意見要求加強組織領導和部門協同，鼓勵商業保險機構以出資新建等方式新辦醫療機構等健康服務機構，完善健康保險有關稅收政策，鼓勵社會資本投資設立專業健康保險公司，營造良好社會氛圍，為發展商業健康保險提供完善的政策支持。提出到2020年，基本建立市場體系完備、産品形態豐富、經營誠信規範的現代健康保險服務業。為何要加快發展商業健康保險？加快發展商業健康保險將給行業現狀帶來哪些改觀？如何擴大商業健康保險供給？政府部門又將為此出臺哪些配套制度和政策？2015年2月10日10時，中國保險監督管理委員會副主席黃洪做客中國政府網，與網友在線交流，並回答網友關心的問題。

[網友]黃主席好，我是一名公司普通員工，現在單位普遍都上了社保，其中還有醫療補充保險，個人對商業健康保險了解比較少，商業健康保險是與基本醫療保險銜接互補的作用嗎？商業健康保險是否今後能在多層次醫療保障體系中發揮“生力軍”作用？

[黃洪]現在我們國家整個醫療保障體系，一個是基本醫保，一個是補充醫療保險，包括大病。對於一些特殊困難群體，我們國家還有醫療救助。這是目前整個醫療保障體系的層次。商業健康保險形成以後，它就能有效銜接這幾部分。以農民參保為例，現在農民參加新農合以後，如果他生病住院了，發生了醫療費用，基本醫保這塊可以報銷50%，大病保險大概能夠報銷10到15個百分點，基本上是12個百分點，50%加上12%，也就是説62%，那一個農民住院以後個人要支付38%，就是100塊錢自己還要支付38塊錢。

這38塊錢對於農民來講，特別是以種植業為主的農民來講，他的負擔比例還是比較高的。那怎麼來解決？如果我們能夠通過一定政策讓農民購買一定的商業保險，這部分費用就可以通過商業保險又報銷一部分，這樣個人支付的比例就降低了。也就是説這位網友講的，這就是銜接問題。銜接的作用就是個人支付的醫療費用降低了，個人負擔減輕了，用比較少的錢就能夠比較大地降低個人自付醫療費用的比例。

從總體來看，商業健康保險為什麼可以發揮生力軍的作用？第一，可以減輕個人醫療費用支出負擔。2013年個人醫療衛生支出佔衛生總費用的比例為40%左右，高於世界平均水平約20%。社會醫療保險強調“全覆蓋、保基本”，其保障水平和保障範圍都比較有限。商業健康保險具有專業性強、機制靈活等特點，從保障範圍上來説，商業健康保險可以根據市場和客戶需求，開發各類醫療、疾病保險和失能收入損失保險等商業健康保險産品，滿足人們多樣化的需求；從保障程度上看，商業健康保險可以對社保“三個目錄”之外的醫療費用支出提供保障，減輕個人醫療費用支出負擔。

這是什麼意思呢？個人參加了基本醫保，我們在醫院住院看病的時候，基本醫保報銷的是合規醫療費用，就是我們公佈的三個目錄，藥品目錄、耗材目錄、病種目錄，但有些病要擴大到三個目錄之外，比如藥品來講，有些病是需要用一些進口藥，有些病是需要用一些目錄以外的藥，超過三個目錄以外所形成的醫療費用必須由個人全部負擔。特別是一些大病的患者在住院治療過程中，他産生目錄以外的醫療費用是比較大的，而這部分，目前基本醫保政策來講是不能報銷的。

如果治療疾病需要在目錄以外用藥，要買一些耗材等等，將形成比較大的醫療費用，這對於一個家庭來講，負擔是非常重的。我們就可以根據客戶的需要，提供這樣的商業健康保險産品，保一些三個目錄以外的藥品所形成的費用，就可以提高補償比例，大大降低個人負擔比例。