新華社重慶７月２７日專電（記者程正軍）今年以來，由於股市持續震蕩，作為一種集保險保障與儲蓄投資為一體的創新型保險産品，萬能險受到投資者青睞。但是，重慶保險專家提醒，儘管萬能險具有收益保底、繳費靈活等特點，購買萬能險應避免以下三個誤區。

    保險專家提醒説，萬能險的保證收益是在扣除保障成本、手續費、賬戶管理費等費用後進入投資賬戶資金的收益，而且在最初５年－１０年時間裏，保險公司扣除萬能險手續費的比例較高，實際進入投資賬戶的資金較少。因此，購買萬能險應避免以下三個誤區。

    誤區一：萬能險等同銀行儲蓄。由於有２．５％左右的保底收益，不少投資者將萬能險作為儲蓄的替代品。但是，保險專家提醒，儲蓄利息的計算基數是進入銀行賬戶的所有本金，而萬能險的收益計算基數是保單的賬戶價值，即個人所繳保費中，扣除初始費、賬戶管理費等費用以外的資金。保險專家説，由於需要扣除相應的費用，萬能險投資前兩年的收益並不能保證，如果選擇期繳，前５年初始費的扣除比例較高，實際進入投資賬戶的資金較少，之後扣除比例會逐漸降低。此外，萬能險賬戶複利計息，每月結算的利息進入賬戶參與投資，因此，通過利滾利，中長期持有萬能險收益會更高。

    誤區二：萬能險沒有投資風險。“萬能險的投資方向主要為大額協議存款、大型基礎設施建設和國債，保底收益比較固定；但是，作為一種投資型保險，萬能險同樣也面臨利率上揚、保險公司投資收益率走低等風險。”重慶保險專家説，儘管萬能險能夠任意提高或者降低死亡給付金額，但萬能險的基本保障主要為身故保障和全殘保障，對於意外、醫療、重疾保障，萬能險通常不能覆蓋。因此，從保障需求出發的人，購買萬能險前應審視自身風險是否完善，在做足基本保障基礎上，再選擇投資萬能險。

    誤區三：所有人都適合購買萬能險。“萬能險比較適合高收入人群購買，短期投資者、收入水平較低的家庭和老年人都不適合購買萬能險。”重慶保險專家説，萬能險是一種有很強投資性的保險，在投資最初的３年-５年時間內，實際收益並不能讓人滿意，甚至會出現虧損。因此，萬能險的投資者應具備以下條件：首先，有穩定持續的收入；其次，家庭有富裕資金且沒有其他投資意向；最後，對收益回報有中長期準備。