新華社重慶１２月２２日專電（記者程正軍）在當前降息週期，不少投資者把分紅險作為銀行儲蓄的替代品，認為分紅險可以在保證固定保額滿期返還的基礎上，由保險公司集中龐大保險資金進行投資理財，能使資金“保值增值”。但是，重慶保險專家提醒，應慎重購買分紅險。

    “分紅險不能作為儲蓄替代品。”重慶保險專家説，分紅險的紅利主要來源於死差、費差和投資帶來的利差。每個會計年度結束後，保險公司會將分紅險賬戶可分配盈餘的７０％分配給客戶。但是，如果沒有盈餘，分紅險也就沒有紅利可分。因此，分紅險的收益保本但不固定，通常情況下，投保人通過分紅可以實現浮動收益。

    重慶保險專家説，分紅保險一般分為投資和保障兩類，投資型分紅險的保障功能相對較弱，多數只提供人身死亡或者全殘保障，不能附加各種健康險或重大疾病保障；保障型分紅險産品與傳統保險産品功能一致，側重給予投保人提供災害保障，分紅只是附帶功能。因此，側重保障需求的人可選擇一些保險期較長、保障功能較強的保障型分紅險産品，而不應對短期的收益率看得過重。

    “在降息週期，投資者不要盲目購買分紅險。”重慶保險專家説，兩類家庭應慎購分紅險：一是分紅險變現能力較差，短期內有大筆開支的家庭應慎購分紅險。如果中途退保，投保人只能按保單的“現金價值”退錢，可能連本金都難保。二是收入不穩定的家庭不宜購買分紅保險。