新華社重慶１月３日專電（記者程正軍）投資連結保險是一款兼具投資與保障功能的保險産品。過去一年，由於股市持續震蕩，不少投連險産品出現虧損。對此，重慶保險專家提醒，投連險不是股票，投資者應儘量避免受短期收益影響而衝動地投保或者退保，購買投連險時應注意以下幾個問題。

    首先，投連險不適合“短線投資”。“投連險是一個風險自擔的投資理財産品，沒有保底收益，其實際收益與投資者選擇的投資賬戶收益直接挂鉤，保險公司不承諾投資回報，因此投資者切忌抱著‘短線投資’的想法購買投連險。”重慶保險專家説，從短期看，無論資本市場表現如何，投連險都很難讓投保人完全滿意。此外，如果因為短期急用資金被迫將産品贖回，投保人將要為此付出一定的退保費用。根據投連險精算規定，投連險退保費率在保單年度前５年依次遞減，分別為保費的１０％、８％、６％、４％、２％，在第六年以後退保費率才歸零。

    其次，不是所有人都適合購買投連險。“投資者購買投連險後，交付的保費按照保險合同分為兩個部分：一部分進入保險賬戶，給予投資者壽險保障；另一部分進入投資賬戶，即按照約定的管理費委託給保險公司進行投資運作，投資者通過投資賬戶凈值增長實現收益。”重慶保險專家説，從本質上講，投連險是一種投資型保險，在保障方面沒有純消費型保險充分，以下三類人群不適合購買投連險：一是只有保險保障需求的人不適合購買投連險，二是風險承受能力比較低的老年人不宜購買投連險，三是短期資金需求較強的人也不宜購買投連險。

    最後，投連險提前退保不划算。“投連險提前退保並不划算，因為在投連險投保初期會扣除初始費用、賬戶管理費、風險保費、手續費等費用，投資者如果購買投連險後一兩年就退保將得不償失，退保能拿回的錢一般只有所繳保費的‘零頭’。”重慶保險專家説，為了最大限度實現投資收益，盡可能規避投資風險，投資者可以結合市場環境，將資金在投連險的保險賬戶和投資賬戶之間進行轉移，即在市場行情看好的時候，投資者可以將多一點的資金從穩健型的保險賬戶轉移至進取型的投資賬戶；而在市場走弱或市場前景不明朗時，投資者則可以將資金轉移至穩健型的保險賬戶。