買房、買車、大宗消費，在日常生活中，我們每個人對於“貸款”的需求越來越大。那麼，如何妥善利用銀行資金，科學合理地“貸”來幸福生活？記者為此採訪了吉林省內有關理財專家。

    記者在走訪時發現，如今吉林省各大商業銀行的個人貸款産品可謂五花八門，從大家熟知的一手房、二手房按揭，到個人助業、個人耐用品消費，貸款金額從少則幾千到多至上百萬；貸款期限從1年、3年到30年；貸款擔保方式從抵押、質押到保證、信用。如果已有住房的你想進一步改善居住品質，建行的“現房抵押購房貸款”可以幫忙。貸款人可以用全産權房屋作為抵押，貸到的款項作為購買新房的首付款，而新房還可以進行抵押貸得剩餘房款。如果你想大額消費改善生活品質，交行的“易貸通”就能讓你隨時通過銀行指定的網站、POS等渠道，在信用額度上限內自主消費，然後通過網銀、電話銀行等自助還款。對於黃金經營戶，工行的個人黃金質押貸款則可以讓你以黃金為質押，滿足資金週轉需求。

    招商銀行長春分行資深理財顧問張煒認為，個人貸款需“多看巧比”，挑選適合自己的個貸産品。首先要做的就是從自身情況出發著眼于兩個基本要素：一是申請貸款的用途，是用於生意經營週轉，還是買房、買車、買耐用消費品。二是要了解自己的經濟能力和償債能力。要合理負債，貸款金額不要超過本人的經濟償還能力，避免每期還款金額過高，壓力過大，給按時、足額還款造成影響。

    如果是小企業主想貸款用做生意經營週轉，貸款金額較大，就要看自己手頭是否有住房、銀行理財産品、國債等可作為抵押或質押的財産。客戶在選擇時還要多比較一下各銀行辦理個貸的業務效率、服務品質、價格等。由於各銀行對於客戶群體的定位是有差異的，所以在申請貸款的時候，不妨多諮詢幾家銀行，“貨比三家”再做決定。比如有的個貸産品給予客戶循環授信，隨借隨還，能最大限度節約使用資金的成本。此外，可以通過與本人結算賬戶建立關聯的方式，授權銀行在還款日自動從個人結算賬戶上扣款還貸，避免因為事務繁忙或者其他原因錯過還款時間。採取這種還款方式，要注意保證個人的銀行結算賬戶有足夠的存款金額償還貸款。

    張煒説，個人在辦理貸款時，必須有合法合規的用途説明甚至證明文件，嚴禁將所貸資金投入股市；貸款用於經營時，一定要分析論證所投資或經營項目的預期收益，自己測算償債能力，否則到期無法按時還款就非常被動。

    中國銀行吉林省分行營業部理財中心理財師李宇認為，要想最大限度得到銀行給予的優惠，就要充分把自己的優勢展示給銀行。那麼哪些優勢能有助自己順利得到貸款甚至享受到更多優惠呢？李宇表示，目前各家銀行的大部分個貸産品，對於客戶的個人信用都有嚴格要求，個人信用記錄良好的客戶，在申請貸款時會有很明顯的優勢。比如大中型國企的工作人員、國家公務員以及高校教師、律師、醫生等具有專業技術職稱的專業人員，就很受銀行青睞，成為銀行的優質客戶。此外，客戶在申請貸款時，要有明確的貸款用途，絕不能用於炒股買基金等。

    如果個人經濟出現暫時困難或者收入下降不能按時、足額還貸，為降低對個人信用的影響，貸款人要主動與銀行協商，調整還款合同。李宇建議，如果是貸款初期每月還款額過高，可與銀行協商變更合同要素，更改還款方式，如由等額本金還款改為等額本息還款；另外，可以申請延長還款期限以降低每次的還款金額，比如將10年期的貸款延長為15年期的貸款。如果確實不能按時、足額償還個人貸款，切莫採取逃避的辦法，中國人民銀行的個人信用數據庫如實記錄個人還款情況，如果個人逃債不還，在其信用報告中會出現相應的負面記錄，對個人將來的經濟活動會産生影響。（子陽）