央行多管齊下規範第三方支付

    創新支付“跑馬圈地”突遭監管“急剎車”

    互聯網金融熱潮之中，創新與監管的博弈也在不斷升級。在阿裏和騰訊借助支付創新酣戰O 2O之時，來自監管層的態度可謂“當頭一棒”。面對央行暫停條碼(二維碼)支付和虛擬信用卡，以及針對第三方支付機構的管理辦法徵求意見等一系列消息，有關機構“提心吊膽”。而從《經濟參考報》記者多方了解的情況來看，目前相關公司都在與央行緊密溝通之中。

    中國人民銀行有關部門負責人在接受新華社記者採訪時表示，央行日前已下發通知，要求暫停二維碼(條碼)支付、虛擬信用卡等支付業務和産品。人民銀行將組織對相關業務的安全性和合規性全面評估，進一步完善相關制度，確保相關支付産品在風險可控的基礎上有序推出。這位負責人強調指出，部分支付服務機構推出的二維碼(條碼)支付、虛擬信用卡等支付産品，在客戶實名制審核、支付指令確認、支付安全、交易信息的真實完整和消費者權益保護等方面，存在風險隱患，與現行支付業務規則有一定衝突。截至目前，支付寶和財付通方面回應稱，已經向央行進行了彙報與溝通，並會根據要求遞交相關材料。

    除了騰訊和阿裏，近期在互聯網金融領域頻頻發力的中信銀行也遭受到“池魚之殃”。公司推出的重點主打産品“異度支付”就包含了二維碼支付、N FC支付、全網跨行收單等子産品。其中，二維碼支付是重點産品。受上述消息影響，中信銀行14日午後停牌，股價也大跌8.07%。中信銀行16日晚間發佈公告稱，上述兩款産品均處於測試階段，尚未上線運行。中信將嚴格遵守監管機構的監管要求，進一步加強相關産品的合規性和安全性的評估工作及正式推廣前的測試工作，完善産品的管理制度，控制風險。

    “在支付上的創新是需要時間的沉澱和檢驗的，信用卡發展這麼多年依然存在各種風險。”隨行付支付有限公司CEO申政在接受《經濟參考報》記者採訪時表示，創新業務在大規模推廣前，央行有責任提出安全風險方面的要求。

    一位支付行業人士對記者表示，二維碼的風險或許在於商戶利用虛假二維碼侵害消費者的權益。訊聯金融支付研究中心資深研究員寇向濤指出，上述業務未向央行報備，沒有提供風險準備方案及資金安全説明，也沒有應急措施。即使在高度市場化的美國，也不能在沒有做出充分論證、評價的情況下允許這樣想當然的“創新”。

    關於被暫停的網絡信用卡，寇向濤指出，其一是因虛擬信用卡違反了銀監會2011年2號《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》中，需要提前一個月向監管部門申請並獲得核準的規定；其二是該業務突破了條例中的三親原則(親見親核親簽)，也跨越了四十三條“不得全程自動發卡”和七十一條“核心業務不得外包”。

    銀聯資深業務專家王建明表示，線下收單業務應嚴格遵守《收單業務管理辦法》。但是通過線下條碼的支付方式，將線下業務變造為線上交易，利用線上線下的價格差異實現監管套利，規避了國家對線下交易的監管要求，違反了異地收單的管理要求。

    市場人士指出，二維碼支付包括阿裏、騰訊推行O 2O實現線下閉環的重要支點，央行暫停二維碼支付等於是暫時砍掉O 2O關鍵一環。一位電商行業人士認為，央行暫停二維碼支付後，手機淘寶的淘寶掃碼付款功能就暫時無法實現，其O 2O閉環就無法實現。對騰訊而言亦是如此，一位旅遊行業資深人士告訴記者，一些旅遊業相關企業近期都在積極與騰訊方面對接開放支付業務，微信團隊方面目前也正與幾家知名的旅遊企業、大型景區以及高星級度假酒店合作測試相關業務，而央行文件的出臺也將對此造成影響。

    此外，央行此前向多家機構下發的《支付機構網絡支付業務管理辦法》、《手機支付業務發展指導意見》草案也在監管收緊之時再度引起市場關注。目前該份草案的徵求意見已經截止。記者了解到，根據這份2012年的徵求意見草案內容，個人支付賬戶轉賬單筆不超過1000元，年累計不能超過1萬元；個人單筆消費不得超過5000元，月累計不能超過1萬元。“據説的確有一稿是這樣的，正在博弈中吧。如果該方案出臺，支付功能受限制，餘額寶等産品也自然會受到限制。”一位阿裏相關人士坦言。

    中央財經大學金融法研究所所長黃震指出，互聯網金融創新應該始終以金融消費者為中心，重構金融監管和法律規範，建立協調監管機制。在此基礎上逐漸提升其規範化的層級和效力，形成多元共存、共同互補的新金融秩序，互聯網金融更需要治理而不是監管。