中國保監會關於合理購買人身保險産品的公告
保監公告〔2012〕6號

    為進一步維護廣大保險消費者合法權益，倡導按照自身需求購買人身保險産品的保險消費理念，中國保監會向廣大保險消費者提示如下：

    一、請了解人身保險産品的基本知識

    人身保險産品按照保障責任來看，主要分為意外傷害保險、健康保險、人壽保險和年金保險。其中人壽保險按保險責任，可分為定期壽險、終身壽險和兩全保險；按保險利益是否確定，可以分為傳統壽險、分紅保險、萬能保險和投資連結保險。傳統壽險的保險利益事先確定；分紅保險、萬能保險有確定的利益保證，但超出利益保證的收益則視保險公司經營情況而定；投資連結保險沒有收益保證，投資回報完全有賴於保險公司的投資運作，因此投保人承擔的風險最高。

    保險産品的主要功用有風險保障、長期儲蓄、財務規劃和投資理財等。不同的保險産品，其風險保障、儲蓄或投資功能側重不同。通常來説，意外傷害保險、健康保險和定期壽險等保障成分相對較高；終身壽險、兩全保險和年金保險等，儲蓄的成分相對較高。儘管部分壽險産品偏重投資功能，但本質上屬於保險産品，經營主體是保險公司，不宜將其與銀行存款、國債、基金等金融産品進行片面比較，更不要僅把它作為銀行存款的替代品。

    二、請客觀分析自身的保險需求

    保險需求一般分為家庭經濟責任、緊急預備金、子女教育規劃以及養老規劃。其中家庭經濟責任指的是在投保人發生不幸的時候，為了使其家庭成員生活不受太大影響所需要的金額，例如家庭日常開支、貸款餘額、父母贍養費用等；緊急預備金，主要是針對疾病和意外，包括住院費用、意外事故、重大疾病等；子女教育規劃，主要是孩子需要使用教育金的時間和數額；養老規劃，主要是退休後日常生活費用的期望。

    人生的不同階段，需要應對的風險不同，保險需求也有所不同。通常來説，年輕時候偏重家庭經濟責任，如身故和傷殘的保障，被保險人一旦發生風險，相關保險可以為父母、配偶等提供部分經濟支持；中年時候偏重子女教育儲備和養老儲備，同時對於健康保障的需求也逐步增加；老年時候偏重養老、健康護理和財産傳承等。

    保險消費者可以根據自身的家庭情況和所處的人生階段，選購合適的産品。建議在分析自身保險需求時，首先考慮保障，再根據經濟條件安排儲蓄和投資理財規劃。

    三、請根據需求匹配購買對應的産品

    通常來説，家庭經濟責任和緊急預備金可以通過購買保障型産品來轉移突發風險帶來的經濟損失，典型的保障型産品包括意外險、健康險和定期壽險等；子女教育和養老規劃可以通過購買人壽保險或年金保險進行儲蓄準備，比如分紅兩全保險、萬能保險和年金等産品有確定的利益保證，且長期來看回報穩定，都是較為合適的選擇。投資連結保險適合風險偏好較高的保險消費者進行長期儲蓄所用，但不宜作為短期交易的投資品進行購買。

    四、請選擇與自己的經濟實力相當的保費開支

    保障型産品可以用相對較低的保費獲得較高的保額，通常建議投保人將意外傷害保險保險金額設定為自身年收入的10～20倍；重大疾病險保險金額設定為5～10倍。長期儲蓄型人壽保險的金額則根據到期需要使用金額與已有儲備和其他投資渠道獲得金額之間的缺口確定。

    需要注意的是，一年期以上的人身保險保費繳納方式分一次性繳費和分期繳費兩種，選擇一次性繳費的，通常繳納費用較高，投保前需明確這部分資金屬閒置資金，暫時無需使用；如選擇分期繳費，投保前需充分考慮是否有持續穩定的財力支付保費。否則，投保人可能會喪失保險保障並承擔退保損失或者喪失部分保險合同利益。

    總的來説保險費的支出應與自身的經濟條件相適應，一般在年收入的5%～15%之間為宜。

    五、超過猶豫期後請慎重考慮退保

    人壽保險産品規定有猶豫期（一般指自投保人收到保險合同並簽字起的10日內）。在猶豫期內撤銷保單，通常可以收回全部已繳納保費，保險公司將扣除不超過10元的工本費。在猶豫期後退保，投保人將承擔一定的損失，保險公司將只退還保單的現金價值或賬戶價值。因此，對於符合需求購買的保險産品，建議通過保單抵押貸款等方式緩解對資金的一時之需，避免退保産生不必要的損失。

    最後，建議保險消費者管理好持有保單，定期檢視自身需求和持有保單之間的差異，按時、按需做好保單利益領取、保額增加或調整、險種的調整等措施，切實維護好自身的權益。

中國保險監督管理委員會
二○一二年五月二日