一、問：請介紹一下我國銀行卡市場發展的基本情況？
答：我國第一張銀行卡發行于1985年。90年代中期，各商業銀行陸續開辦了銀行卡業務。由於當時每家銀行布放的POS機只能受理本行發行的銀行卡，導致商戶收銀臺普遍放置多臺POS機，不但造成社會資源極大浪費，而且給商戶和消費者帶來極大不便。2001年，在黨中央和國務院領導的直接關心下，人民銀行和相關政府部門通力合作，通過實施“金卡工程”推動了銀行卡聯網通用的迅速實施，實現了POS和ATM機具網絡資源共享。特別是2002年中國銀聯成立以後，全國統一的銀行卡受理環境逐步完善，我國銀行卡産業進入了全面聯網通用的快速發展階段。近年來，發卡銀行、收單機構、中國銀聯等銀行卡産業各方投入大量資源用於建設銀行卡相關運營系統、布放和維護銀行卡受理終端、開展刷卡促銷優惠活動、升級客戶服務、防控銀行卡風險等方面，共同推動了銀行卡的普及使用和銀行卡産業的跨越式發展，提高了銀行卡社會服務水平。截至2012年末，國內發卡銀行達到338家，發行銀行卡35.3億張，聯網商戶483.3萬戶，POS機具711.8萬台，ATM 41.6萬台，銀行卡滲透率（銀行卡刷卡消費額佔社會消費品零售總額之比）達到43.5%。銀行卡已成為百姓身邊不可缺少的支付工具。
二、問：銀行卡産業對經濟社會發展發揮了哪些重要作用？
答：銀行卡産業發展是一項利國利民的工程。一是促進消費，拉動內需。推廣使用銀行卡能夠便利和拉動消費，特別是信用卡通過消費信貸擴大持卡人的即期消費能力，對擴大消費具有積極作用。二是便利支付，服務民生。銀行卡替代現金支付，為持卡人提供了高效、便捷的支付工具，提高了支付效率，降低了社會結算成本。持卡人無需攜帶大量現金就可以方便地刷卡購物，足不出戶就可以完成訂票、購物、繳納各類稅費，在享受便捷支付的同時，節省了交通及時間成本，並且從銀行卡消費信貸、積分、消費打折中獲得實惠。三是有利於防控逃稅、洗錢等不法行為。銀行卡交易不僅有助於監控稅收、防止稅收流失，還對打擊地下經濟、防止洗錢、控制非法收入、預防腐敗能夠發揮一定作用。四是促進商業流通業發展。推廣使用銀行卡有利於提高商戶結算效率，減少商戶現金管理成本，有助於商戶加強財務管理和客戶管理。同時，銀行卡的廣泛使用增加了持卡人的隨機消費，有助於商戶擴大銷售規模，並推動電子商務發展。
三、問：為什麼要調整銀行卡刷卡手續費標準？
答：原有的銀行卡刷卡手續費管理規定即《中國人民銀行關於<中國銀聯入網機構銀行卡跨行交易收益分配辦法>的批復》發佈于2003年，符合當時我國銀行卡市場的發展實際,對促進銀行卡産業發展發揮了積極作用。隨著我國銀行業金融機構的成長和銀行卡市場快速發展，銀行卡應用日益廣泛，個別行業刷卡手續費的定價標準顯得不盡合理，亟需進行優化調整。為了進一步降低流通環節成本，促進餐飲、百貨等商業企業，特別是小微企業發展，通過銀行卡消費擴大內需、拉動就業，不斷擴大銀行卡産業規模，國家有關部門聯合調研，綜合考慮我國銀行卡産業發展現狀和商戶承受能力，提出了調整和優化銀行卡刷卡手續費標準的方案。此次調整符合我國銀行卡産業發展現狀，有利於減輕商戶負擔，方便群眾持卡消費。從長遠看，刷卡手續費標準的確定，應當堅持市場化方向，合理劃定政府與市場的邊界，充分發揮市場在資源配置中的基礎性作用，綜合考慮不同的銀行卡産品（比如借記卡和信用卡）的成本和功能，以及相關産品為商戶帶來的價值和風險補償等因素，由相關市場主體在有序競爭的環境下通過協商自主定價，逐步建立和完善銀行卡市場定價機制。
四、問：銀行卡刷卡手續費標準調整對持卡人有什麼影響？
答：銀行卡刷卡手續費標準調整主要涉及商戶為收單服務所支付的費用，不會增加持卡人的負擔。同時，此次調整後總體費用水平有所下降，有利於降低商戶財務費用，提高商戶受理銀行卡的積極性，從而推動銀行卡受理市場發展，更好地滿足消費者支付需要。如果商戶因成本降低，以促銷、折扣等方式讓利於消費者，那麼將直接實惠消費者。
五、問：銀行卡刷卡手續費標準調整對商戶有什麼影響？
答：此次手續費標準調整對商戶的影響總體上是積極的、正面的、有利的。一是直接降低商戶的財務支出，減輕商戶負擔，促進商戶發展。以2012年刷卡消費額為基準進行測算，此次調整將減少商戶年手續費支出超過75億元，下降幅度超過20%。二是此次調整將提高商戶受理銀行卡的意願，帶動銀行卡包括信用卡進一步廣泛普及，從而有效促進隨機性消費和衝動性消費，並通過信用消費提升持卡人的消費能力，擴大商戶銷售規模。2012年，銀行卡消費金額達20.8萬億元，年末信用卡授信總額3.5萬億元，信用卡未償信貸總額1.1萬億元，有力推動了個人消費信貸的發展，拉動商戶銷售規模增長。
六、問：銀行卡刷卡手續費標準調整對商業銀行有什麼影響？
答：以2012年刷卡消費額為基準進行測算，商業銀行、中國銀聯等銀行卡産業各方刷卡手續費收入減少超過75億元，在一定時期內對商業銀行的中間業務收入帶來一定影響，其銀行卡業務經營面臨一定財務壓力。但從履行社會責任角度，商業銀行讓利於商戶有利於減輕商戶負擔，也提高了商戶受理銀行卡的意願，為銀行卡産業的未來發展提供良好基礎。中長期看，此次調整將有助於提高銀行卡發卡量、普及率、活卡率以及銀行卡滲透率，給銀行卡産業的持續健康發展帶來新的機遇，最終實現銀行、商戶、持卡人多方和諧共贏。
七、問：為什麼上調房地産、汽車、批發行業手續費封頂金額？
答：銀行卡發展初期，銀行卡多使用於賓館、餐飲等高端的商業場所，其他行業使用並不普遍，因此相關的銀行卡業務管理辦法中並未對類似房地産、汽車、批發等大額交易行業的手續費進行封頂。2003年，鋻於房地産、汽車、批發等部分商戶大額交易較多，為減輕商戶手續費負擔，人民銀行根據行業的性質，對房地産、汽車、批發行業作了手續費封頂的限制。近年來，房地産、汽車、批發類行業單筆刷卡金額不斷上升，遠高於一般消費刷卡金額，對發卡機構的資金佔用較大，其相應的風險管理成本也日益增加，原有的手續費封頂已經無法彌補銀行卡刷卡的機具、通訊、風險管理、特別是資金成本。因此，綜合考慮商業銀行成本因素和上述行業交易實際情況，在下調手續費率的同時，適當提高了單筆手續費封頂值，目的是為了優化手續費定價結構，兼顧銀行卡産業發展現狀和商戶承受能力。
八、問：此次手續費標準調整，銀行卡産業各方做了哪些工作？
答：此次刷卡手續費標準調整涉及到銀行業務系統的改造、商戶協議的換簽及相關人員的培訓等大量的工作。在人民銀行的統一部署下，商業銀行、中國銀聯及收單機構等銀行卡産業各方從大局出發，克服時間緊、任務重、難度大等困難，與廣大商戶緊密配合，全力完成刷卡手續費標準調整的各項工作。
一是系統改造、升級及測試。涉及核心繫統改造的銀行（含分支行）數量達到了800多家，同時，每家機構有多個關聯絡統需要同步改造，包括銀行會計系統、清算對賬系統、銀行卡聯機處理系統、商戶管理系統、積分系統、大型商戶的MIS系統等。
二是中國銀聯組織會員機構制定手續費標準調整實施方案，並負責完成轉接清算系統的改造，組織與260多家接入機構進行聯調測試。
三是收單機構完成商戶協議換簽。銀行卡刷卡手續費的優化調整和實施，要求收單機構和商戶重新簽署合作協議。截至2012年末，全國共有480多萬家聯網特約商戶，與其重新簽署合作協議將耗費大量人力、物力和時間。
四是相關人員培訓。為了確保銀行卡刷卡手續費優化調整平穩推進，銀行卡産業各方需對相關人員組織培訓，開展政策和操作規程內部宣講。此外還需完成操作手冊印製、收費目錄和相關資料的更新、各類媒體宣傳內容的調整等工作。
五是支付清算協會通過加強行業自律管理，制定刷卡手續費標準調整應急預案，為刷卡手續費標準調整實施工作營造良好的外部環境，保障銀行卡收單市場平穩過渡。
銀行卡産業各方對銀行卡刷卡手續費標準的調整給予了充分理解，並積極組織和開展相關工作，以確保銀行卡刷卡手續費標準有序、平穩實施，為持卡人提供穩定、優質的金融服務，推動銀行卡産業的持續、健康發展。
