新華社北京１月１６日電（記者 王文帥、毛曉梅）中國保監會正在研究制定促進農村小額保險發展的相關政策，促進小額保險持續、健康發展，通過發展小額保險保障低收入人群，擴大保險覆蓋面。

    這是從１６日在京舉行的“小額保險國際研討會”上傳遞出來的信息。

    小額保險是一種依據保險經營原理為低收入人群提供保險保障的機制，其保險金額較小，保費較低，保險期限較短，産品形態一般是風險保障型，投保和理賠手段比較簡便。

    作為一種有效的扶貧和金融發展手段，小額保險在世界上被越來越多的國家和組織所重視。近年來，印度、孟加拉國和菲律賓等發展中國家以多種形式在農村地區推進小額保險業務，取得了較快發展，成為解決農村人口基本保障的有效手段。

    保監會副主席李克穆表示，經過多年的探索和實踐，中國的小額保險已初具規模，呈現出市場規模持續擴大、服務領域逐步拓寬、覆蓋地域日益廣泛、保險品種不斷豐富的特點，逐步形成了具有中國特色的發展模式；但目前小額保險還存在産品尚不豐富、服務網絡亟待改善、銷售渠道需要創新、監管有待加強等問題。

    對此，李克穆表示，保監會將從四個方面推動小額保險的發展：一是加強小額保險産品創新，開發針對性強、適應性高、保費低廉、保障適度的農村小額保險産品；二是加強銷售模式創新，探索多元化的小額保險銷售渠道，降低銷售成本；三是加強服務創新，逐步建立和完善縣公司、農村營銷服務部和駐村服務員的三級服務體系；四是加強監管創新，對原有的監管規定及時進行修訂改善，爭取對小額保險合理的稅收優惠政策，進一步推動對農村低收入人群的保費補貼政策。

    研討會上，來自各相關國際組織和小額保險專業諮詢機構的專家、在小額保險方面已經取得成功經驗的國家監管機構代表、保險業界的代表就小額保險從監管到産品開發、市場推廣、索賠管理等各方面進行了深入探討。

    新聞背景：國際經驗顯示，小額保險主要面臨“逆選擇”風險和道德風險

    新華社北京１月１６日電（記者 王文帥、毛曉梅）國際小額保險中心對全球１００個最貧窮國家低收入人群的最新調研結果顯示，至少有７８００萬低收入人口已參加正式的小額保險，這個數字仍在不斷增長；與此同時，小額保險主要面臨著客戶“逆選擇”風險和道德風險。

    小額保險機制率先被印度、孟加拉國和菲律賓等發展中國家引入，這些國家以多種形式在農村地區推進小額保險業務，取得了較快發展，成為解決農村人口基本保障的有效手段。一些發達國家的大型保險公司也已經把觸角伸到小額保險市場。

    小額保險在國外的經營模式主要有四種：一是保險公司通過自己的代理人體系銷售小額保險；二是保險公司借助貼近農民的各種組織向低收入農民銷售小額保險；三是為農民服務的特定組織與保險公司合作為成員提供保險服務；四是一些低收入者的互助組織直接向會員提供小額互助保險。

    從國際經驗看，有效降低小額保險成本的辦法主要包括：簡化産品，儘量只含保障功能；降低渠道成本，減少營銷費用；保費集合支付，降低歸集成本；理賠程序簡化，加快賠付速度。

    業務發展的同時，小額保險也面臨諸多風險。調查顯示，國外小額保險經營者面臨的風險主要有兩種，一是客戶“逆選擇”風險，主動而積極參加小額保險的人，往往是那些高風險者或年老體弱多病者；二是欺詐與道德風險，部分投保人或代理人惡意利用保險機制獲得不當利益。

    從小額保險發展比較好的國家的經驗看，政府支持是小額保險發展的重要推動力。有的國家給予小額保險提供者或低收入人群補貼，有的國家則在銷售渠道和經營模式創新方面給予寬鬆的政策支持。