新華社北京５月６日電（記者劉詩平）由包商銀行發起成立的北京昌平兆豐村鎮銀行即將開業。作為城市商業銀行，包商銀行幾年前的業務還不出包頭市，如今不僅在內蒙古境內開設了赤峰、呼倫貝爾、呼和浩特等７家異地分支行，而且在寧波、深圳、成都也設立了分行，並在內蒙古、四川、貴州、寧夏發起成立了６家村鎮銀行和１家貸款公司。

    包商銀行是眾多已實現跨城鄉、跨區域發展的城市商業銀行中突出的一個。當初只許在所在市城區開辦分支機構的城商行，如今縱向已深入鄉鎮、橫向已走出註冊地的城市區域。作為５大商業銀行和１２家全國性股份制商業銀行之後的銀行業第三梯隊，１４０多家城商行格局已發生重大變化。

    走出本地：一批城商行發展成為全國性商業銀行

    北京銀行最新發佈的２０１０年一季度業績報告顯示，一季度北京銀行實現凈利潤２０．９２億元，截至３月底總資産達到５６５２億元。自２００６年實現跨區域經營以來，已在天津、上海、西安、深圳、杭州、長沙、南京設立７家異地分行，異地分支機構達到１９家。

    統計顯示，截至２００９年底，全國已有數十家城商行實現了跨區域經營，跨區域分支機構達到１１０多家。

    城商行組建之初，出於防範風險考慮，只許在所在市（區）城區範圍內設立分支行。隨著區域經濟一體化的發展和市場經濟深化，區域金融服務需求不斷增加。２００５年４月，上海銀行寧波分行開業，成為首家跨省市異地設立分行的城商行。

    業內專家指出，城商行跨區域經營有兩次快速發展期。一次是２００６年銀監會發佈城商行異地分支機構管理辦法，為其跨區域發展提供了制度依據。隨後，一些城商行開始走出城市、走向異域。一次是２００９年４月銀監會調整城商行分支機構的市場準入政策，放寬和簡化機構設立，再次為城商行跨區域經營提供了新的機遇。

    一些城商行已經或正在掀起更名的熱潮。據統計，在全國１４５家城商行中，已有６０多家完成更名。業內人士指出，更名熱潮的興起，可淡化地方城市銀行色彩，為實施跨區域經營準備了條件。隨著資本金實力增強，一些城商行期望擴大規模，向全國性、區域性銀行轉變。

    一些城商行董事長告訴記者，跨區域經營為城商行的發展注入了新的活力，如經營規模擴大、盈利增加、産品和業務創新加快，增強了服務的輻射功能。不過，隨著管理半徑及鏈條的延伸，總行與分行機構的對應、業務發展與管理職能的側重、地區薪酬差異、授權與風險控制不平衡、人才缺乏等問題需要面對。

    對此，銀監會有關負責人指出，城商行應將機構發展納入整體經營發展戰略規劃，科學佈局，適度有序。在推進機構發展時，應綜合考慮自身資本充足狀況、內部控制及風險管理水平、業務經營計劃的連續性以及國家宏觀經濟政策環境等因素，統籌兼顧。

    走向縣域：大批城商行成為服務“三農”生力軍

    當初只在所在市城區開辦業務的城商行，在走向異域、實現跨區域發展的同時，更多走向縣域、走向了農村。

    “九江銀行已經在所轄各區縣建立起了支行，同時繼發起設立修水九銀村鎮銀行、廣東中山小欖村鎮銀行之後，上個月發起成立了井岡山九銀村鎮銀行。”九江銀行董事長劉羨庭説，服務中小企業、服務“三農”和扶持群眾創業是這些村鎮銀行的主要目標。

    當前，農村金融機構最醒目的變化，是村鎮銀行等新型農村金融機構的出現和擴大。２００６年底，銀監會對農村地區銀行業金融機構準入政策作出重大調整，實行“資本”和“機構”放開。自２００７年３月由南充市商業銀行發起成立首家村鎮銀行——四川儀隴惠民村鎮銀行至去年末，全國共開業村鎮銀行１４８家，多數為城商行發起成立。

    在去年４月對城商行分支機構市場準入進行調整時，銀監會明確表示，通過設立更多的分支機構來加強金融對地方經濟，特別是縣域和“三農”以及中小企業的支持力度。

    “銀監會鼓勵城商行到縣區等金融服務薄弱的地方設立分支機構，將機構向下延伸。”銀監會銀行監管二部主任肖遠企説。

    山東省是城商行法人機構最多的省份，至今年２月擁有１４家城商行，在省內４４個縣（市）設有支行５０家，縣域覆蓋面達到５１．２％。

    山東銀監局局長周忠明説，近年來，城商行的發展在逐漸實現“重心下移”，這有利於改變它們在中心城市與大型商業銀行同質競爭的被動局面，加快向小企業銀行、市民銀行的市場定位回歸。

    準確定位：走差異化、特色化發展道路

    銀監會統計顯示，截至２００９年末，全國城商行資産規模達５．６８萬億元，存款和貸款規模分別達４．６５萬億元和２．８９萬億元。在這些城商行中，既有如北京銀行、上海銀行這樣的“巨無霸”，也有剛剛從城市信用社發展而成的小型城商行。

    銀監會有關人士指出，城商行應根據實際情況合理規劃自己的戰略目標，既可發展成區域性甚至全國性銀行，也可立足於區縣、鄉鎮或社區成為具有經營特色的地方銀行，以及發展成專注于特定行業或客戶群的小企業銀行等。

    記者在採訪中了解到，在城商行的業務發展中，同質化是目前普遍存在的現象，即仍採用對大中型銀行的“跟隨”戰略，市場定位、産品、服務與大中型銀行趨同，爭搶大項目、大企業，同行之間層次化、差異化不明顯。

    對此，包商銀行董事長李鎮西説，是要給１００％的企業提供２０％的服務，還是要為２０％的企業提供１００％的服務？回答這個問題就是所謂市場定位，避免同質競爭、走差異化競爭道路的問題。包商銀行定位於小企業，確立了以微型企業和小企業為主要客戶，把小企業金融作為本行特色，細分市場，已劃分出小企業金融部、微小企業金融部、農村金融部。

    有關專家表示，城商行應進一步把握髮展方向，堅持細分市場和客戶，搞好網點佈局和産品開發，充分發揮地方銀行的地緣和決策優勢，開展錯位競爭。

    銀監會主席劉明康指出，現在是城商行改革發展的關鍵時期。城商行要處理好速度和效益、局部和整體的關係，進一步明確發展方向，轉變發展方式，走差異化、特色化發展道路。