新華社天津３月４日電（記者劉詩平）記者近日在天津薊縣農村採訪，發現哈爾濱銀行竟然是當地農戶的“大明星”。在農民貸款難、貸款風險大的背景下，這家來自黑龍江省的城市商業銀行，到去年底在薊縣累計發放涉農貸款５．６億元，貸款不良率為零，逾期率在０．０３％以下，惠及４００多個行政村的７７００多農戶。

    坐落在國家５Ａ級風景區盤山腳下的薊縣官莊鎮磚瓦窯村村民楊淑靜，便是７７００多農戶中的一員，她在哈爾濱銀行薊縣支行推出的“農家樂”特色信貸産品支持下，將自家的簡陋舊宅變成了遠近聞名的“星級農家院”。

    “哈爾濱銀行靠的是因地制宜創新信貸産品、有的放矢改進服務方式、持續擴大涉農貸款賺到了錢。同時，以有效的風險防範措施保證了業務的可持續發展。目前，薊縣涉農貸款不良率為零。”哈爾濱銀行天津分行副行長國淼發説。

    哈爾濱銀行創新設計出有當地農村旅遊特色的“農家樂”信貸産品，給農戶提高單戶授信額、降低利率，為薊縣近千戶農民發放了８０００多萬元貸款，使當地“農家院”發展的融資難問題得到緩解。同時，結合農戶需要，改進服務方式，簡化貸款手續、靈活運用擔保方式和還款方式等創新手段，受到農戶歡迎。

    風險防控方面，哈爾濱銀行探索建立了“由縣金融辦推薦鎮鄉，鎮鄉推薦村屯，村屯推薦農戶”的農金業務管理模式。同時，在鎮鄉中聘請信息員，搭建信息溝通平臺。

    國淼發説，我們根據農戶的信用狀況及家庭經濟狀況，結合貸款的風險性，評定農戶信用等級。放款時，以農戶聯保的形式開展小額貸款業務，降低風險隱患。在農戶貸款的一個週期後，對信用戶採取增加貸款授信額度、利率優惠等激勵措施，對信譽差的則實行限制貸款、削減額度乃至退出機制。

    記者調查發現，農民貸款難在廣大農村依然普遍存在。相對而言，農民貸款普遍申請條件不足、還款能力不穩、缺少有效擔保，涉農貸款額度小、成本高、風險大、收益較低，一些銀行不願介入、不願創新，致使農村資金外流、農民貸款難。

    統計顯示，截至２０１２年末，全國涉農貸款餘額１７萬億元，僅佔全國貸款總額的四分之一強。大部分資金流出農村、縣域，甚至農村金融機構也“偏農離農”，成為農村資金的“抽水機”。

    對此，政府須著力營建良好的金融信用環境，監管部門須從源頭上控制涉農信貸資金挪用、鼓勵金融創新，銀行則須加大涉農信貸投放，因地制宜創新信貸産品和服務，加大對當地“三農”金融支持，加快金融創新步伐，築好支農“蓄水池”和“灌溉渠”，不做農村資金“抽水機”。惟其如此，農民貸款難問題才可得到有效解決。