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借力互聯網 破解小微貸款難

2016-04-27 07:25 來源: 經濟日報
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銀行業大力創新實施標準化信貸工廠模式等——
借力互聯網 破解小微貸款難

因為風險高,一些金融機構對小微企業“不願貸”“不敢貸”。作為“小微之都”的深圳,部分金融機構借力互聯網技術,創新信貸産品,在服務好小微企業的同時,有效控制了不良貸款風險

伴隨著經濟的下行壓力,銀行風險偏好下降、小微企業經營風險上升,一些金融機構“不願貸”“不敢貸”,小微金融業務增長明顯放緩甚至出現收縮。在傳統融資方式仍佔主導的當前,小微企業仍然需要來自銀行業的大力支持。國務院《推進普惠金融發展規劃(2016-2020年)》更是明確將小微企業放在了當前我國普惠金融重點服務對象的首位。4月26日,在北京舉行的銀行業例行新聞發佈會上,深圳銀行業有關人士介紹了服務小微企業的經驗。

互聯網+小微

深圳是“小微之都”,有近110萬家小微企業和近100萬戶個體工商戶。在這裡,銀行業金融機構正在探索服務小微企業的新樣本。

在小微金融上較有代表性的民生銀行提供了這樣一組數據:2016年一季度,該行深圳分行新增小微信貸達48億元,是民生銀行各分行中最多的,也位居深圳銀行業首位。在銀行業小微信貸放緩的2015年,民生銀行深圳分行的小微貸款增量也達到77億元。

集中人力物力資源是該行小微貸款增長較快的原因之一。民生銀行深圳分行行長吳新軍介紹,該行傾斜財務、信貸等各類資源,從事普惠金融業務的人員達到1136人,佔到分行全部人數的60%。

更重要的佈局在線上,民生銀行深圳分行大力發展“互聯網+小微”,升級線下服務,網樂貸、發薪貸、抵押e貸等創新産品實現了客戶在線自助申貸、立等可見,提高了資金配置效率。同時,創新線上産品,推出信用、抵押、産業鏈等13種擔保方式,設立1萬元到3000萬元不等的融資金額,支持不同成長週期的企業。

剛滿“周歲”的民營銀行也開始摸索服務小微的新模式。作為一家互聯網銀行,微眾銀行在線上産品方面加大創新力度。去年以來,陸續推出微粒貸,財富管理APP、微車貸等一系列産品。以“微粒貸”産品為例,這是國內首款從申請、審批到放款100%純線上完成的貸款産品,以個人用戶與微小企業為主要對象。“用戶只需通過手機QQ、微信就能在3分鐘內借款成功,且無需任何抵押物。”微眾銀行副行長黃黎明介紹,“微粒貸”推出不到1年,已主動授信超過3000萬人次,客戶超過600萬,累計發放貸款超300億元;微粒貸的用戶中,有近一半為製造業、藍領服務業人群。

強化風險管控

“只有管好了風險,才能實現對普惠金融的可持續性支持。”吳新軍表示,在普惠金融上,銀行比拼的不應該是發展的快慢,而是風險管控的能力強弱。

尤其是在銀行業不良“雙升”的背景下,對小微企業信貸風險的管控對整個金融體系來説都尤為重要。

在行業小微不良率達3%左右的同時,民生銀行深圳分行小微不良率僅為0.2%。探究民生銀行的風控體系,在小微服務方面,其第一步是選擇行業,重點支持內需型、消費及商貿流通類,鼓勵科技型及現代服務業,避免行業性風險。同時,“不把雞蛋放在同一個籃子裏”,目前民生銀行小微貸款戶均控制在200萬元左右,注意分散風險,避免信貸風險過度集中。“尤其是注重解決信息不對稱問題,實施標準化信貸工廠模式,降低風險。”吳新軍介紹,該行已經對接了工商、稅務等八大系統,對風險做到了早預警、早化解。

微眾銀行的大數據風控也較有特色。“我們60%的客戶年齡在30歲以下,其中大部分沒有信用記錄。”黃黎明介紹,因此,“微粒貸”以個人的社交習慣、行為方式、交易情況等形成多個模型,對借款人進行綜合評價,同時再結合公安身份核驗和央行徵信記錄,評定客戶的最高可授信金額。目前,“微粒貸”的筆均借款金額低於1萬元,逾期率和不良率均遠低於監管要求和同業水平。

發揮合力助小微

“銀行不能單打獨鬥。”深圳銀監局黨委委員、副局長陳飛鴻表示,在普惠金融方面,應該發揮政府、監管機構和銀行等多方的合力,加大對小微企業,尤其是科技型企業的支持力度。

小微企業的發展也需要來自政府的資金支持,如風險補償、貼息貼保等。在監管層方面,陳飛鴻介紹,為解決“不願貸”問題,激發深圳銀行業服務小微企業的內生動力,深圳銀監局先後出臺了《深圳銀行業小微企業金融服務監管評價辦法》《深圳銀監局小微金融服務工作指引》等,通過網點準入名額獎勵、監管指標差異化考核等措施,加大正向激勵,加強窗口指導,推動銀行持續加大小微企業信貸投入。

同時,深圳銀監局也在嘗試與政府、科創委等合作,希望給銀行提供一個專家庫,便於銀行借助“外腦”做一些專業性較強項目的評審和把關,解決“不敢貸”的問題。

“小微企業融資難,癥結在於缺信息、缺信用。”陳飛鴻認為,應架起銀企對接的橋梁,拉近銀行與小微企業的距離。目前,深圳銀監局已經搭起了銀企、銀稅合作平臺。未來,還須更好地發揮政策引領作用,加快小微金融服務機構體系建設,支持銀行特別是新型機構利用新技術開發創新小微金融産品服務,加強與多部門協作,合力扶持小微企業發展。(記者 陳果靜)

【我要糾錯】責任編輯:張維
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