城鄉居民住宅地震巨災險出臺

我國保險制度建設邁出關鍵一步——
城鄉居民住宅地震巨災險出臺

中國保監會、財政部日前印發《建立城鄉居民住宅地震巨災保險制度實施方案》，選擇地震災害為主要災因，以住宅這一城鄉居民最重要的財産為保障對象。這標誌著我國巨災保險制度建設邁出關鍵一步，以地震為突破口的巨災保險制度即將開展實踐探索。

在保障對象方面，保障對象為城鄉居民住宅，運行初期，原則上以達到國家建築質量要求（包括抗震設防標準）的建築物本身及室內附屬設施為主，以破壞性地震振動及其引起的海嘯、火災、爆炸、地陷、泥石流及滑坡等次生災害為主要保險責任。保險金額方面，運行初期，結合我國居民住宅的總體結構、平均再建成本、災後補償救助水平等情況，按城鄉有別確定不同保險金額，城鎮居民住宅基本保額每戶5萬元，農村居民住宅基本保額每戶2萬元。每戶可與保險公司協商確定保險金額，運行初期最高不超過100萬元，超出部分由商業保險補充。條款費率方面，運行初期，以中國保險行業協會發佈的示範條款為主，可單獨作為主險或作為普通家財險的附加險。按照地區風險高低、建築結構不同擬定差異化的保險費率，並適時調整。賠償處理方面，初期産品設計為定值保險，理賠時，以保險金額為準，參照國家地震局、民政部等制定的國家標準，結合各地已開展的農房保險實際做法進行定損，並根據破壞等級分檔理賠：當破壞等級在Ⅰ至Ⅱ級時，標的基本完好，不予賠償；當破壞等級為Ⅲ級（中等破壞）時，按照保險金額的50%確定損失；當破壞等級為Ⅳ級（嚴重破壞）及Ⅴ級（毀壞）時，按照保險金額的100%確定損失。

據了解，我國城鄉居民住房地震保險制度實行“整合承保能力、準備金逐年滾存、損失合理分層”的運行模式，按照“風險共擔、分級負擔”的原則，前四層具體由投保人、保險公司、再保險公司、地震巨災保險專項準備金構成分擔主體，當第五層財政支持及其他緊急資金安排無法全部到位的情況下，啟動賠付比例回調機制，以前四層分擔額度及已到位的財政支持和緊急資金總和為限，對地震巨災保險合同實行比例賠付。初期以“總額控制、限額管理”為主要思路，確保損失有效分擔。

為順利推進《實施方案》落實，前期，45家財産保險公司根據“自願參與、風險共擔”的原則發起成立中國城鄉居民住宅地震巨災保險共同體，整合行業承保能力，搭建業務平臺，建立承保理賠標準，共同應對地震災害。

保監會相關負責人表示，我國災害種類繁多，地區差異顯著，一步到位建立涵蓋多災因的巨災保險制度難度較大。考慮到我國地震災害分佈廣泛、損失巨大、關注度高，且地震巨災保險是國際巨災保險制度的主要模式之一，按照民生優先原則，選擇地震災害為主要災因，以住宅這一城鄉居民最重要的財産為保障對象，符合我國當前實際。

據了解，全國首個政策性農房地震保險試點已于2015年8月在雲南省大理州啟動。按照試點方案，農房保險賠償平均可達到地震民房恢復重建政府補助總金額的34.07%。（記者 姚進）