民營銀行保持特色才能行穩致遠

5家銀行起步平穩且優勢漸顯，但也面臨一些風險和隱患——
民營銀行保持特色才能行穩致遠

自2014年開展試點以來，首批5家民營銀行起步平穩。各家民營銀行聚焦特定領域，與現有商業銀行實現互補發展、錯位競爭。但是，也存在服務的行業和具體的群體還有待於進一步細分等問題，有待民營銀行加強創新，進一步完善治理體系

日前，專注于手機、筆記本、智慧數碼等産品回收及二手銷售業務的“愛回收”獲得了上海華瑞銀行為其量身定制的金融服務。據了解，上海華瑞銀行通過“愛回收”每月業務增幅、每週業務增長高峰等數據，編制出“愛回收”業務成長模型，制定個性化的授信和還款方案，助力企業成長。這是民營銀行踐行差異化競爭的一個案例。

自2014年開展試點以來，首批5家民營銀行起步平穩，錯位競爭優勢逐漸顯現，但也暴露出一些風險隱患和問題。如何讓民營銀行穩健發展，跑得更遠，成為業內關心的話題。

金融市場“補充者”

截至2016年6月末，5家民營銀行資産總額1149億元，各項貸款達512億元，不良貸款率為0.34%。同時，新設民營銀行也在有序推進。截至9月23日，今年民營銀行申請已有14家完成論證，其中重慶富民銀行、四川希望銀行和湖南三湘銀行已獲批籌建。

對於民營銀行發展，中國銀監會主席尚福林説，堅持設立一家辦好一家，鼓勵創新、審慎監管。當前銀行業服務競爭比較激烈，每一家新建民營銀行都要有自己的經營特色。從目前看，民營銀行基本能按照初始設定的特色經營模式持續推進。

“微粒貸”是深圳前海微眾銀行推出的首款産品，為微信和手機QQ用戶提供純線上個人小額信用循環貸款，截至2016年10月初，已累計發放貸款超1200億元，總筆數超1500萬筆，筆均放款約8000元，主動授信客戶數超5000萬。

“微眾銀行依託同業合作，建立聯貸平臺，目前微眾銀行已經簽約的合作金融機構數量近30家，每日新發放的‘微粒貸’貸款中，80%的貸款資金由合作金融機構提供。”深圳前海微眾銀行相關人士表示，服務工薪階層、自由職業者、進城務工人員等大眾群體以及符合國家政策導向的小微、雙創企業，微眾銀行堅持做金融市場的“補充者”。

作為開展投貸聯動業務試點的10家銀行之一，上海華瑞銀行也在科創金融業務方面積極作為。該行以投貸聯動為主要業務拓展手段，密切結合創投與資本市場，逐漸形成一套“以認股權為核心的風險抵補模式、以企業估值為核心的價值發現模式、以跟單融資為核心的業務運營模式”。據上海華瑞銀行行長朱韜介紹，目前該行科創金融累計拓展科創項目132個，已完成項目審批16個，轉化率為12.12%。

服務仍有待細分

專家表示，首批試點的5家民營銀行雖已初步形成自身特色和優勢，但也存在一些問題。

“在發展戰略上，多家民營銀行將‘普惠金融’作為重要方向，但未形成完整的産品和服務體系，支持能力有待加強；‘互聯網+’是多家民營銀行構建商業模式的重要理念和手段，但受到監管和技術等多種因素約束，與大中型銀行在互聯網金融領域構建的生態圈並無明顯差異。”中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼説，多家民營銀行積極將中小微企業和個人客戶作為主要服務對象，但服務的行業和具體群體還有待於進一步細分。此外，民營銀行機構網點少，品牌效應弱，資金成本較高。

專家建議，民營銀行要立足業務定位，推進特色化經營，不斷提升“三農”、小微企業和社區居民金融服務的“可獲得性”。“民營銀行需進一步強化互聯網技術與金融業務深度交融，可通過社交網絡、電商平臺等快速了解客戶需求和偏好，並在此基礎上創新産品和服務，提升客戶體驗。”董希淼説。

業內人士説，民營銀行要與時俱進地加強産品、服務和管理模式的探索，拓展互聯網金融、普惠金融、科技金融、消費金融等新領域，探索出可持續的商業模式。

堅持差異化發展

民營銀行自身也在查遺補缺。“相較于傳統銀行，初創的民營銀行資本實力弱，缺乏基礎業務支撐，短期生存能力和風險抵補消化能力都偏弱。”朱韜説，“但民營銀行決策快、資産輕，更容易貼近市場、快速決策、高效轉型，天生具有積極的創新內生動力。因此，走差異化、特色化的發展道路是民營銀行的必然選擇”。

深圳前海微眾銀行相關人士説，微眾銀行堅持做輕資本、輕資産、輕人力和新技術、高延展性的連接平臺，聚焦擅長領域，通過科技創新，連接金融機構和互聯網平臺，共同服務於傳統金融機構難以覆蓋的客戶群體。

對於民營銀行運作過程中暴露出的股權不穩定、管理層不穩定等風險隱患和問題，董希淼認為，下一步，民營銀行應從股權結構、制衡機制、風險內控等方面著手，進一步完善治理體系。如形成合理的股權結構，對民營銀行而言，股權適度集中最有效率；明確“三會一層”及職能部門的職責邊界和履職要求，相互之間不重疊交叉，形成有效約束；民營銀行是經營風險的企業，要建立一系列制度、程序和方法，形成對風險事前防範、事中控制、事後監督的動態過程和有效機制。

此外，民營銀行還需加強和規範信息披露工作，信息披露應更全面、準確、清晰、易於理解，便於公眾了解和監督。（記者 常艷軍）