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民營銀行保持特色才能行穩致遠

2016-10-26 07:33 來源: 經濟日報
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5家銀行起步平穩且優勢漸顯,但也面臨一些風險和隱患——
民營銀行保持特色才能行穩致遠

自2014年開展試點以來,首批5家民營銀行起步平穩。各家民營銀行聚焦特定領域,與現有商業銀行實現互補發展、錯位競爭。但是,也存在服務的行業和具體的群體還有待於進一步細分等問題,有待民營銀行加強創新,進一步完善治理體系

日前,專注于手機、筆記本、智慧數碼等産品回收及二手銷售業務的“愛回收”獲得了上海華瑞銀行為其量身定制的金融服務。據了解,上海華瑞銀行通過“愛回收”每月業務增幅、每週業務增長高峰等數據,編制出“愛回收”業務成長模型,制定個性化的授信和還款方案,助力企業成長。這是民營銀行踐行差異化競爭的一個案例。

自2014年開展試點以來,首批5家民營銀行起步平穩,錯位競爭優勢逐漸顯現,但也暴露出一些風險隱患和問題。如何讓民營銀行穩健發展,跑得更遠,成為業內關心的話題。

金融市場“補充者”

截至2016年6月末,5家民營銀行資産總額1149億元,各項貸款達512億元,不良貸款率為0.34%。同時,新設民營銀行也在有序推進。截至9月23日,今年民營銀行申請已有14家完成論證,其中重慶富民銀行、四川希望銀行和湖南三湘銀行已獲批籌建。

對於民營銀行發展,中國銀監會主席尚福林説,堅持設立一家辦好一家,鼓勵創新、審慎監管。當前銀行業服務競爭比較激烈,每一家新建民營銀行都要有自己的經營特色。從目前看,民營銀行基本能按照初始設定的特色經營模式持續推進。

“微粒貸”是深圳前海微眾銀行推出的首款産品,為微信和手機QQ用戶提供純線上個人小額信用循環貸款,截至2016年10月初,已累計發放貸款超1200億元,總筆數超1500萬筆,筆均放款約8000元,主動授信客戶數超5000萬。

“微眾銀行依託同業合作,建立聯貸平臺,目前微眾銀行已經簽約的合作金融機構數量近30家,每日新發放的‘微粒貸’貸款中,80%的貸款資金由合作金融機構提供。”深圳前海微眾銀行相關人士表示,服務工薪階層、自由職業者、進城務工人員等大眾群體以及符合國家政策導向的小微、雙創企業,微眾銀行堅持做金融市場的“補充者”。

作為開展投貸聯動業務試點的10家銀行之一,上海華瑞銀行也在科創金融業務方面積極作為。該行以投貸聯動為主要業務拓展手段,密切結合創投與資本市場,逐漸形成一套“以認股權為核心的風險抵補模式、以企業估值為核心的價值發現模式、以跟單融資為核心的業務運營模式”。據上海華瑞銀行行長朱韜介紹,目前該行科創金融累計拓展科創項目132個,已完成項目審批16個,轉化率為12.12%。

服務仍有待細分

專家表示,首批試點的5家民營銀行雖已初步形成自身特色和優勢,但也存在一些問題。

“在發展戰略上,多家民營銀行將‘普惠金融’作為重要方向,但未形成完整的産品和服務體系,支持能力有待加強;‘互聯網+’是多家民營銀行構建商業模式的重要理念和手段,但受到監管和技術等多種因素約束,與大中型銀行在互聯網金融領域構建的生態圈並無明顯差異。”中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼説,多家民營銀行積極將中小微企業和個人客戶作為主要服務對象,但服務的行業和具體群體還有待於進一步細分。此外,民營銀行機構網點少,品牌效應弱,資金成本較高。

專家建議,民營銀行要立足業務定位,推進特色化經營,不斷提升“三農”、小微企業和社區居民金融服務的“可獲得性”。“民營銀行需進一步強化互聯網技術與金融業務深度交融,可通過社交網絡、電商平臺等快速了解客戶需求和偏好,並在此基礎上創新産品和服務,提升客戶體驗。”董希淼説。

業內人士説,民營銀行要與時俱進地加強産品、服務和管理模式的探索,拓展互聯網金融、普惠金融、科技金融、消費金融等新領域,探索出可持續的商業模式。

堅持差異化發展

民營銀行自身也在查遺補缺。“相較于傳統銀行,初創的民營銀行資本實力弱,缺乏基礎業務支撐,短期生存能力和風險抵補消化能力都偏弱。”朱韜説,“但民營銀行決策快、資産輕,更容易貼近市場、快速決策、高效轉型,天生具有積極的創新內生動力。因此,走差異化、特色化的發展道路是民營銀行的必然選擇”。

深圳前海微眾銀行相關人士説,微眾銀行堅持做輕資本、輕資産、輕人力和新技術、高延展性的連接平臺,聚焦擅長領域,通過科技創新,連接金融機構和互聯網平臺,共同服務於傳統金融機構難以覆蓋的客戶群體。

對於民營銀行運作過程中暴露出的股權不穩定、管理層不穩定等風險隱患和問題,董希淼認為,下一步,民營銀行應從股權結構、制衡機制、風險內控等方面著手,進一步完善治理體系。如形成合理的股權結構,對民營銀行而言,股權適度集中最有效率;明確“三會一層”及職能部門的職責邊界和履職要求,相互之間不重疊交叉,形成有效約束;民營銀行是經營風險的企業,要建立一系列制度、程序和方法,形成對風險事前防範、事中控制、事後監督的動態過程和有效機制。

此外,民營銀行還需加強和規範信息披露工作,信息披露應更全面、準確、清晰、易於理解,便於公眾了解和監督。(記者 常艷軍)

【我要糾錯】責任編輯:劉淼
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