數字普惠金融發展方興未艾

編者按 隨著數字技術在普惠金融領域的應用，數字普惠金融在促進信息共享，降低交易成本和金融服務門檻方面發揮了重要作用。在數字普惠金融未來的發展中，如何進一步拓展金融服務的深度和廣度？如何平衡風險和創新的關係，如何保護消費者權益？今天起，本報推出“關注數字普惠金融系列報道”，敬請關注。

雲繳費和雲支付是中國光大銀行在互聯網金融領域的重點産品，截至今年10月末，雲繳費交易量已突破1.8億筆，交易金額超300億元；雲支付方面，今年B2C線上支付客戶量突破1500萬，網上支付交易金額超4000億元。

利用數字技術，商業銀行在普惠金融領域不斷推進業務轉型升級。前不久發佈的《G20數字普惠金融高級原則》，也將進一步推動數字普惠金融的發展。

降低金融服務門檻

所謂普惠金融，就是加強金融服務的包容性，特別是要讓小微企業、農民、城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等及時獲取價格合理、便捷安全的金融服務。

大數據、雲計算以及移動互聯等數字技術在金融領域的應用，給普惠金融帶來突破性發展。百融金服CEO張韶峰説，大數據、雲計算以及移動互聯等數字技術，促進了信息共享，降低了交易成本和金融服務的門檻，促進了小微企業、廣大中低收入人群等獲取低成本的金融服務，是典型的數字普惠金融實踐。

“數字技術實現了實時互動和智慧分析，賦予了普惠金融新的增長點和生命力，不僅覆蓋大量長尾客戶，提供便捷、個性化的金融服務，還擺脫了地域的限制。”中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼説。

此前發佈的《數字普惠金融的實踐和探索》還顯示，數字普惠金融在金融領域的應用和發展降低了金融門檻，改變了原有金融機構的競爭格局，加快了金融脫媒的進程。

與日常生活緊密結合

“數字普惠金融在我國正成為一種生活方式，比如通過支付寶購物、打車、買票、預約看病等等，數字普惠金融和我們的日常生活緊密結合。”螞蟻金服首席戰略官陳龍説。

在《數字普惠金融的實踐和探索》中，將數字普惠金融服務界定為支付、理財、微型融資、保險和徵信。

數字技術與金融的融合是大勢所趨，商業銀行積極探索將移動互聯、大數據等技術運用於發展金融服務，彌補傳統金融服務的欠缺。

比如，中國工商銀行著力推進互聯網+普惠金融的服務模式，現有融e聯、融e購、融e行等平臺；招商銀行依託零售業務的傳統優勢，基於大數據和雲計算風控等推出“閃電貸”産品，通過數據整合和應用，為零售客戶實現全線上自助貸款；恒豐銀行基於金融雲技術，構建金融雲數據中心智慧運維平臺，目前，該行已推出包括金融雲、大數據、流程銀行、智慧網點、信貸工廠等一批具有特色的金融科技創新産品。

除了傳統金融機構利用數字技術轉型發展，目前，基於數字技術從事普惠金融業務的還包括新興互聯網金融機構，如第三方支付平臺、網貸平臺、數字化徵信組織等。據了解，在網絡支付領域，支付寶、微信支付等已服務數億用戶；芝麻信用和金融機構合作，幫助銀行甄別風險，在各種商業場景提供反欺詐服務。

“在理財方面，螞蟻聚寶這一平臺連接用戶和金融産品，通過大數據了解每個用戶的投資意願，幫助他們做資産配置，並把中間的成本盡可能降到最低。”陳龍説。

市場環境待完善

業內人士表示，目前，我國數字普惠金融發展方興未艾，未來發展空間巨大。

“數字普惠金融健康持續發展，離不開兩個關鍵詞，一個是信息，一個是信用。”張韶峰説，目前，國內徵信市場不完善，缺少數據且數據獲取渠道有限。在大數據中，非結構化的數據佔比可能達85％，大量存在於社交網絡、互聯網和電子商務等領域。由於很多數據的採集場景是互相割裂的，不能共享和挖掘，導致數據價值無法被實現。希望政府和企業能共建信用信息平臺，實現信息與數據的共享。

對於數字普惠金融今後的發展，中國人民大學商學院教授李焰認為，創造高效率的數字普惠金融市場環境很重要。《G20數字普惠金融高級原則》的提出對於數字普惠金融發展非常有益，但有待相關政策的具體落實，以及相關制度、法規和監管的進一步完善。

董希淼也認為，數字普惠金融的發展需要政府完善“頂層設計”，建立數字普惠金融評價指標，對積極開展數字普惠金融服務的機構給予一定稅收優惠；建立政府主導的小微信貸擔保體系，改善數字普惠金融風險補償環境；完善數字普惠金融基礎設施和基礎制度等。

“隨著數字普惠金融的覆蓋面、範圍和規模不斷擴大，風險管控非常重要。”拍拍貸CEO張俊説，近一段時期，政府密集出臺監管規定和發佈整治工作實施方案，互聯網金融行業洗牌提速，需在合規前提下強化風險防控，在控制風險的基礎上提升數字普惠金融服務的效率。（記者 常艷軍）