物聯網為金融業帶來新契機

深刻改變銀行、證券等眾多金融領域原有模式——
物聯網為金融業帶來新契機

上圖 依圖科技的“蜻蜓眼人像平臺”可實現人臉識別、實施布控、過往路人查詢等功能，有效協助警方破案。
中圖 阿裏與上汽聯合打造的榮威RX5實現了人與車的互聯，通過智慧系統，車主可以從手機端實現遠程車輛控制等功能。
下圖 徐工集團的重型機械物聯網微縮模型。記者曹力水攝

隨著物聯網技術在全球範圍的廣泛應用，“物聯網+金融”這一新業態也應運而生。簡單來説，物聯網金融就是將傳感器、數據採集等物聯網技術應用到金融領域，增強信息的真實性，從而建立更為客觀的信用體系。

物聯網在金融行業的應用，將深刻改變銀行、證券、保險、租賃、投資等眾多金融領域的原有模式，孕育出智慧金融，為我國建設金融強國貢獻力量。日前，在江蘇省無錫市舉行的世界物聯網博覽會上，專家們就物聯網金融的廣泛前景展開了討論。

信用體系更客觀

在很多人看來，物聯網金融是一個陌生的概念。中國民生銀行副行長石傑認為，“物聯網金融是真正意義上的智慧金融，是一種全新的金融業態”。從商業銀行的角度看，物聯網金融的實質就是將物流、資金流、信息流三流合一的探索。

“在這種探索下，通過打通線上線下的各類數據，將虛擬經濟和實體經濟連接，在信息對衝中探索新的盈利模式和商業運營模式。”石傑説。

相較于耳熟能詳的“互聯網金融”概念，“物聯網金融”還處於萌芽時期。中國經濟信息社董事長焦然認為，“互聯網對經濟社會産生的影響眾所週知，新一代通信技術的典型代表——物聯網，雖然還處於初創期，但有成為新一輪産業變革核心驅動力量的可能，給金融業帶來新的變革契機”。

互聯網金融和物聯網金融的差異在哪？業內人士認為，主要在於信用主體的差別，互聯網金融是面向人的信用體系，而物聯網金融則是面向物的信用體系，也就是説，物聯網金融是變主觀信用為客觀信用。

從信用角度而言，物聯網某種程度超越了一般意義上的互聯網。無錫物聯網産業研究院院長劉海濤認為，“在互聯網上，用戶只能看到人為輸入的信息，這些信息經過主觀處理，有可能是不真實的；物聯網中，所有的信息都來自物聯網體系架構終端，都是客觀、真實的，物聯網金融的信用體系更為客觀”。

從世界範圍來看，物聯網金融的競爭大幕已經拉開。焦然表示，全球主要發達國家在物聯網金融領域的佈局正在加速，美國已針對物聯網提出六大領域的智慧行動方案，其中之一就是建設智慧金融。

動産融資領域率先突破

在我國，儘管物聯網金融概念才剛剛提出，但在諸如動産融資等領域，已經取得一些實質突破。劉海濤表示，“據統計，我國約有70萬億元至80萬億元的動産，其融資比例還很低，一旦動産被有效盤活，將極大促進市場活力”。

長久以來，動産融資一直難以獲得商業銀行的青睞。銀行從業人員説，由於房地産等不動産具有不可轉移、歸屬明確等特徵，商業銀行融資相對放心，因為不動産能夠“看得住”；但因為動産具有流動性較強、易變現等特點，銀行擔心“看不住”。

物聯網金融的應用，能夠實現動産的全程監管、全程感知，有效解決重復質押、虛假質押、動産轉移等一系列問題，降低了動産的質押風險，還有望使長期供應鏈金融破題。對銀行來説，拓展了業務，更好地服務實體經濟；對商家來説，動産資金得以盤活。

“物聯網金融將動産變為不動産，釋放上萬億元資本，引領實體經濟蓬勃發展。”物聯網博覽會期間發佈的中國首部《物聯網金融白皮書》這樣寫道。

當前，一些商業銀行已加速物聯網金融佈局。平安銀行在動産融資業務中引入物聯網傳感設備智慧監管系統，實現了對動産的識別、定位、追蹤等智慧化管理，賦予動産以不動産的屬性；在物聯網智慧倉儲方面，平安銀行與上百家重點港口、大型倉庫和物流園區建立了深度合作關係。

隨著我國信用體系建設的不斷突破，小微企業融資難、融資貴的問題有望進一步解決。石傑説，在物聯網背景下，採集企業信息的邊際成本近乎為零，對小微企業的金融服務需求，銀行可以作出更及時更準確的反應。

石傑認為，未來銀行風險體系有望從主觀的信用模式走向客觀的信用模式。借助物聯網先進的質押系統及數據支持，使銀行及時掌握企業情況，實行按需貸款，按進度放款，並可據此實行檢查。

無錫市被譽為“中國物聯網首航之城”，較早開始物聯網金融技術應用佈局。無錫市副市長王進健説，近年來無錫市依託物聯網産業蓬勃發展的優勢，在投資、銀行和保險多個領域展開探索，已同多家金融機構開展了合作。未來，無錫將依託國家傳感網創新示範區的優勢，繼續積極探索在倉儲、貨運、公共服務領域物聯網金融的發展模式。

合力保障金融安全

作為一個新興業態，物聯網金融在帶來巨大機遇的同時，也帶來了不小的挑戰。《物聯網金融白皮書》提出，“物聯網金融還有系列問題亟待解決，核心技術亟待突破、規模化應用亟待形成；監管政策方面還是空白；應用範圍方面還有待拓展，當前物聯網金融的應用範圍非常有限，應用廣度和深度遠遠不足”。

與傳統網絡攻擊相比，利用物聯網設備攻擊的破壞力也是驚人的。焦然説，“今年10月份，美國部分地區遭到大規模的網絡攻擊，大量熱門網站無法登錄，兩輪攻擊造成網絡癱瘓持續了6個小時，網絡安全機關的分析顯示，絕大部分攻擊來自攝像頭等物聯網設備，這説明安全威脅正在向物聯網領域延伸”。

提升物聯網金融的安全性，首先需要制度設計的突破。“需相關主管部門儘快調研物聯網金融業務需求，出臺相關政策，推動物聯網金融健康有序快速發展。”《物聯網金融白皮書》建議。

“物聯網金融的制度規範需要有預見性。金融行業對資金安全、信息安全的要求更高，因此物聯網金融安全在設計之初，就要融入安全基金，在感知、傳輸、數據處理等多層面構築安全體系。”劉海濤認為。

焦然坦言，物聯網金融尚處於早期發展階段，實際投入應用還不多，有必要對我國物聯網金融發展開展前瞻性研究，同時提早謀劃，制訂高層次物聯網整體發展規劃，加大核心技術攻關，儘快構建完善的標準體系，並加強物聯網金融人才隊伍建設。（記者 曹力水）