銀行既要規範押品管理也要合理放貸

近日，中國銀監會發佈《商業銀行押品管理指引》（以下簡稱《指引》），指導商業銀行規範押品管理，有效防範和化解信用風險。

據悉，《指引》主要從3方面督促和引導商業銀行加強押品管理：一是完善押品管理體系，包括健全押品管理治理架構、明確崗位責任、加強制度建設、完善信息系統等；二是規範押品管理流程，明確了押品管理中的調查評估、抵質押設立、存續期管理、返還處置等業務流程；三是強化押品風險管理，對押品分類、估值方法和頻率、抵質押率設定、集中度管理、壓力測試等重點環節提出了具體要求。

中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼説，《指引》明確將押品管理納入全面風險管理體系，從3方面督促和引導商業銀行加強押品管理，具有很強的必要性和針對性。

據了解，商業銀行貸款中大部分為抵質押貸款。董希淼説，近年來我國經濟下行壓力較大，部分行業風險集中，當貸款出現風險時，抵質押品成為商業銀行貸款償還的一道屏障。

不過，當前部分商業銀行押品存在管理體系不完善、管理流程不規範、風險管理不到位等現象。浙商銀行發展研究部分析研究中心總經理楊躍説，此前的上海鋼貿等事件背後反映出銀行押品管理存在一定漏洞。在現有的法律和監管制度中，對押品管理的規範比較零散，還不夠系統。

《指引》明確，商業銀行應至少將押品分為金融質押品、房地産、應收賬款和其他押品等類別，並在此基礎上進一步細分；應根據不同押品的價值波動特性，合理確定價值重估頻率，每年應至少重估一次；應審慎確定各類押品的抵質押率上限，並根據經濟週期、風險狀況和市場環境及時調整；應根據押品重要程度和風險狀況，定期對押品開展壓力測試，原則上每年至少一次，並根據測試結果採取相應的應對措施。

銀監會相關部門負責人表示，商業銀行要認真排查押品管理中存在的問題，按照《指引》提出的要求制定工作計劃，對照問題逐項整改，通過完善管理體系、規範管理流程以及加強風險管理，確保押品管理水平顯著改善。同時，在信貸管理中既應重視抵質押品的風險緩釋作用，又不能過度依賴抵質押擔保而忽視對客戶的現金流量測算，在加強抵押貸款管理的同時，合理髮放信用貸款，為實體經濟特別是小微企業發展提供好金融服務。（記者 常艷軍）