提高金融扶貧效率需要銀保深度合作

無論是實施鄉村振興戰略，還是打贏脫貧攻堅戰，商業銀行與保險公司都是兩支不可或缺的金融力量。如果能進一步創新銀保互動機制，推動兩個行業的深層合作，必然會快速提升金融服務效率。要通過不斷創新，建立和完善銀保合作互動機制，並提高金融機構的資金安全運營系數

4月22日，中國銀保監會發佈《關於做好2020年銀行業保險業服務“三農”領域重點工作的通知》，強調要加強工作合力，深入推進扶貧工作。

銀行業和保險業在“三農”領域的合作由來已久。特別是在小農信保貸方面，多年來雙方合作幫助了不少農戶脫貧。隨著金融服務在農村地區覆蓋面不斷擴大，銀行保險合作將越來越緊密。無論是實施鄉村振興戰略，還是打贏脫貧攻堅戰，商業銀行與保險公司都是兩支不可或缺的金融力量。如果能進一步創新銀保互動機制，推動兩個行業深度合作，必然會快速提升金融服務效率。

2020年金融服務“三農”的重點工作之一，是要增加深度貧困地區金融供給，著力提升對目前尚未摘帽貧困縣、未脫貧人口和“三區三州”地區的支持力度。這意味著脫貧攻堅金融服務將進入“深水區”。具體做法包括：進一步加大對産業扶貧的信貸支持，完善信貸支持與帶動貧困戶脫貧挂鉤機制，充分發揮扶貧小額信貸作用，幫助貧困戶發展生産，脫貧致富。保險機構則要在貧困地區開展政策性農業保險業務，加快發展當地特色農産品保險和價格保險、收入保險、“保險+期貨”等新型險種。如此艱巨的任務，沒有兩個行業的精誠合作，就難以保質保量完成任務。

如何才能建立高效的銀保合作互動機制？

首先需要解決意識問題，即銀行和保險公司在農村金融服務中是利益共同體。只有通過兩者的合力，才能建立起多元化、多層次且針對性強的脫貧攻堅金融服務體系，而不是銀行幹銀行的，保險幹保險的，甚至出現同質低效服務競爭，或者一個賺取另一個的高額代銷或渠道費用。實際上，良性的銀保合作互動機制必然多贏，銀行放貸幫助農戶脫貧，保險公司分擔信貸人風險，既可以解決銀行的後顧之憂，也讓有了保險保障的農戶更有貸款的積極性。

其次，要通過不斷創新，建立和完善銀保合作互動機制。今年是脫貧攻堅決勝年，任務重時間緊，惟有創新才能提速。比如，銀行可以探索開發適合貧困農戶或貧困地區農村小微企業實際的抵押貸款、質押貸款或信用貸款等，保險機構可以開發針對性強、經濟效益和社會效益俱佳的脫貧信貸保險産品，如此建立起銀行、保險與農戶、農村小微企業之間無縫對接的一體化金融服務格局，才可能實現銀保監會提出的確保2020年底基本實現“基礎金融服務不出村、綜合金融服務不出鎮”目標。

最後，銀保合作互動機制還需建立完善的風控體系，提高金融機構的資金安全運營系數。對銀行來説，要在統籌兼顧信貸支持的同時嚴防風險，就應該認真做好精準扶貧貸款“貸前調查、貸中審查、貸後檢查”，加強定期監測分析和形勢預判，妥善應對還款高峰期；保險公司則需要進一步探索多種風險轉嫁方式，包括通過再保險等渠道提高化解風險的能力。此外，銀保合作還要積極爭取貧困地區政府支持，推動完善扶貧信貸風險分擔和補償機制。（江帆）