商業健康保險保持持續快速穩定的發展勢頭

國務院新聞辦公室于2020年12月16日（星期三）下午3時舉行國務院政策例行吹風會，請銀保監會副主席黃洪、人身保險監管部主任陳映東、保險資金運用監管部主任袁序成介紹促進人身保險擴面提質穩健發展有關情況，並答記者問。

【中央廣播電視總臺央廣記者】這次國常會提出，要大力發展商業健康保險。請問，目前我國商業健康保險發展情況是怎樣的？下一步將採取哪些措施支持商業健康保險的發展？

【銀保監會副主席 黃洪】黨的十八大以來，保險業認真貫徹落實黨中央、國務院有關要求，大力發展商業健康保險，在服務健康中國、完善醫保體系、支持健康産業等方面發揮了積極作用。商業健康保險保持了持續快速穩定的發展勢頭。概括起來可以用四句話來講：

第一，速度快。商業健康保險保費收入由2012年的863億元增長到2019年的7066億元，年均複合增長率超過了30%。到今年11月末，我國商業健康保險保費收入達到了7641億元，同比增長了16.4%；賠付支出2531億元，同比增長了22.4%。長期健康保險為參保群眾積累了超過1萬億元的風險保障準備金。

第二，産品多。目前在售的商業健康保險産品超過了5000個。這些年，特別是過去幾年，媒體記者也多次報道過內地人到香港去買保險，這個事兒在過去幾年確實存在，當然現在也還有。今年以來，受疫情的影響，去香港買的人少了。同時，近幾年內地到香港買保險的人是在減少的。我剛才講，內地人到香港，大多都是買的健康保險，尤其以重疾險為主，其中一個重要的原因，就是香港的健康保險尤其是重疾險的保險産品價格比內地要便宜。但是，這幾年我們加大了疾病發生率表的修訂完善，加大了對保險公司降低管理成本的監管政策措施，所以現在內地在售的主流健康保險産品，特別是重疾險産品在價格上，不少公司的價格基本上與香港差不多。

第三，保障寬。目前在售的商業健康保險涵蓋疾病預防、醫療服務、生育保障、醫藥供給、失能護理、健康管理等多種保障範圍。

第四，覆蓋廣。健康保險，尤其是短期險，現在購買的人員比較多。我這裡有一個數據，在“十三五”期間，健康保險新增保單件數超過了16億張，保額近300萬億元，健康保險賠付量達到2.5億人次。所以，人民群眾的獲得感明顯增強。

總體來看，我國商業健康保險的發展是好的，是健康的。但是我個人認為，也存在著一些問題。主要是以下三方面的問題：

第一，在售的産品期限比較短。主要都是短期健康險，大多都是以一年期為主。短期健康險有什麼問題？因為健康保險産品大多是消費品，而且購買的人群都是年輕人，雖然保費低廉，但是我們知道，人隨著年齡增長，年齡越大，得病的概率就越高，所需要的醫療費用也就會越多。我看過一個數據，全球老年人口大概佔15%，15%的老年人口醫療衛生費用支出中佔65%，就是15%的老人用了醫療衛生費用支出的65%，也就是85%的年輕人只消耗了醫療衛生支出的35%左右。保險是今天為明天做準備，年輕為老年做準備，現在為將來做準備，這種短期險帶有一點“快餐食品”性質，容易給投保人形成不正確的健康保障消費觀念。

第二，就是雖然保額很高，但實際上能夠理賠支付的金額比較少。我前面給大家介紹了，現在很多商業保險産品的醫療費用支出是指醫保目錄範圍內的自付部分。我們通常講，醫療衛生有三個目錄，如果一個人得了大病，是需要用很多目錄外的藥，這是要個人支付的。今天媒體記者在這裡，我作為銀保監會負責這方面的工作人員，我對我們行業存在的這些問題也如實和記者朋友們交換意見。

第三，存在無序競爭的問題，打價格戰。媒體記者很敏銳，也發現了這些問題。對這些問題，我們高度重視，並將採取有力的措施加以解決。剛才媒體記者問，下一步我們國家如何加快發展商業健康保險。我想從五個方面來説：

一是擴面。加大對商業健康保險的宣傳力度，堅持以人民為中心的發展思想，著力提高商業健康保險的覆蓋面。應用“大數法則”來分散風險，倡導和踐行人人為我、我為人人、互助共濟的商業健康保險宗旨。

二是固本。商業健康保險要回歸本源，要強化它的保障功能。主要是兩個方面：一個是要儘量推出一些保險責任期限長的長期健康保險，第二個是要鼓勵引導保險公司在商業健康保險保障範圍設計上，儘量把目錄外合理的醫療費用作為商業健康保險的保障責任範圍，降低人民群眾的實際醫療負擔。我個人認為，目錄外的自付醫療費用恰恰是商業醫療保險未來巨大的發展空間。通過提供長期保障，加快長期商業健康保險發展，可以平緩和減輕經濟波動的衝擊，與基本醫保形成結構互補，穩定參保人保障預期，減少後顧之憂。

三是增效。鼓勵人民群眾購買商業健康保險，尤其是要鼓勵年輕的同志通過積累方式購買商業健康保險，為老年醫療提供更加充足的保障。在産品政策上，推動商業保險通過區別定價和費率浮動，以及資金賬戶積累等方式，鼓勵年輕人和健康人群為未來的健康保障投保，加強健康保險與健康管理的融合，從“保疾病”到“促健康”。

四是強基。商業健康保險是對疾病和醫療風險的一種定價。我剛才講，目前商業健康保險總體是好的、健康的，但也存在一些問題，其中的一些問題裏面，存在一個根本性的原因，就是商業保險公司經營商業健康險的時間太短，數據積累太少。各位記者都知道，保險是大數法則。強基就是要加強一些基礎建設，包括信息系統建設、精算制度建設、定價規則建設，特別是要進一步對疾病發生率表的完善。比如，我們現在基本上是全國統一的疾病發生率表，但是我們國家有14億人口，除港澳臺地區之外，有31個省市自治區，不僅東中西經濟發展差異很大，不同的區域，一些疾病也具有地方性質。所以，如何精準定價，就要精準制定一套不同地區，起碼要做到以省為單位、通過數學模型以及積累數據編制的疾病發生率表，這樣我們的産品定價會更加精準。這方面我們還有很多工作要做。

五是提質。就是要提高商業健康保險的服務能力，尤其是要積極參與管控不當的醫療行為，要積極參與醫療衛生綜合治理和支付方式改革，支持對不當醫療行為進行管控，減少不合理的醫療費用支出，緩解“醫療通脹”問題。在這方面，我們要展現出商業保險公司的專業服務能力，推動我國商業健康保險的平穩健康快速發展。