關於防範保險銷售誤導的風險提示

近期，有消費者反映，某些保險銷售人員為提高銷售業績，在保險産品銷售過程中，向消費者提供與實際不符或讓人誤解的信息，誘導消費者購買保險産品，存在套路營銷、誘導消費、強制搭售等問題，侵害了消費者合法權益。為此，中國銀保監會消費者權益保護局發佈2022年第5期風險提示，提醒消費者注意防範保險銷售誤導行為。

保險銷售誤導是指保險公司、保險代理機構、保險銷售人員在保險銷售業務活動中，違反法律法規和有關規定，通過欺騙、隱瞞或者誘導的方式，對保險産品的情況作引人誤解的宣傳或者説明的行為。

銷售誤導行為侵害消費者的知情權、自主選擇權和公平交易權等權利。

表現一：隱瞞、混淆産品信息誤導消費者。故意隱瞞保險産品屬性，將具有相近保險責任的産品進行混淆，或混淆保險産品和其他理財産品，侵害消費者的知情權。比如以銀行理財産品、銀行存款、證券投資基金份額等其他金融産品的名義宣傳銷售保險産品；或者使用保險産品的分紅率、結算利率等比率性指標，與銀行存款利率、國債利率等其他金融産品收益率進行簡單對比，給消費者造成誤導，容易引發理賠爭議或退保糾紛。

表現二：暗藏搭售誤導消費者。在保險産品銷售過程中，個別銷售人員為提高銷售業績，以折扣優惠、公司規定、核保政策為由，變相誤導消費者盲目投保高保額産品。也有部分網頁、APP操作頁面，以默認勾選、強制勾選等方式捆綁搭售，強制要求消費者購買非必要的産品或服務等，侵害了消費者自主選擇權。

表現三：誇大保險責任或承諾保證收益誤導消費者。在保險産品營銷過程中，個別銷售人員介紹保險責任時斷章取義、避重就輕，誇大保險責任範圍，弱化保險責任免除等關鍵信息。比如向投保人口頭承諾“什麼都能賠”，故意曲解保障範圍誤導消費者，給消費者理賠埋下隱患；或在銷售分紅險、投資連結險、萬能險等人身保險新型産品時，存在只強調“高收益”而不展示不利信息、承諾保證收益等虛假宣傳行為。

針對保險銷售誤導行為，中國銀保監會不斷完善制度、強化監管力度，聯動相關單位齊抓共管，有力整治突破道德底線、漠視群眾利益的行為。同時，中國銀保監會消保局提示保險消費者：在購買保險産品時，不盲目跟風、不隨意委託、不輕信“代理退保”“代理維權”，謹防銷售誤導風險。

一、不盲目跟風，確認保險合同內容後再投保

保險合同是投保人與保險公司訂立的約定保險權利義務關係的協議。保險産品所提供的保障範圍以合同條款中的保險責任為準，建議消費者根據自身保險需求，認真了解擬購買保險産品的承保機構、保障範圍、除外責任、保費、保險金賠償或給付條件等，選擇最適合自己需求、風險承受能力和經濟實力的保險産品。注意防範營銷過程中混淆、模糊、誇大保險責任等風險。此外，在投保時，無論是線下投保或是線上投保，繳費前一定要仔細核對投保險種，在了解合同重要條款後再投保。

二、不隨意委託，注意保護個人信息安全

消費者在選擇和購買保險産品時，不要隨意委託他人辦理投保，不要隨意簽字授權，注意保管好重要證件、賬號密碼、驗證碼、人臉識別等個人信息，線上、線下投保務必做到本人確認，謹慎對待簽字、授權、付費等重要環節，確保自己了解所簽署或授權的協議內容。

三、不輕信“代理退保”“代理維權”，選擇合法合理途徑維權

如您對保險産品或服務有異議，或在購買保險過程中存在糾紛等，要注意保留相應證據，及時向保險公司投訴，或向行業調解組織申請調解，必要時還可以根據合同約定，申請仲裁或向法院起訴。通過正常渠道用法律武器維護自身權益，不輕信“代理維權”“代理退保”等虛假承諾，不參與違背合同約定、提供虛假信息、編造事實的不法行為。