【導讀】國辦印發全面實施城鄉居民大病保險意見，今年底前大病保險覆蓋所有城鄉居民基本醫保參保人群，支付比例達到50%以上。經濟之聲《央廣財經評論——國策匯議》專欄關注：大病保險新規，帶來哪些改變？

據經濟之聲《央廣財經評論》報道，得了大病，國家出手！2日，國辦正式印發全面實施城鄉居民大病保險意見。意見要求，2015年底前，大病保險要覆蓋所有城鄉居民基本醫保參保人群，支付比例要達到50%以上。到2017年，要建立起比較完善的大病保險制度，與醫療救助等制度緊密銜接，共同發揮托底保障功能。

從2012年開始，我國31個省份已經開始了“大病保險”的試點工作，其中北京等16個省份已經全面推開，覆蓋約7億人口。三年來，大病保險制度在試點地區取得了明顯成效，但仍面臨著報銷目錄受限、籌資難、統籌層次低等諸多困難。國務院這次出臺的這份意見，目的是對大病保險制度的核心原則進一步明確和重申，最關鍵的還是對於這一制度在具體實施過程中遇到的問題作出更加細緻的規範和指導。

除了對報銷比例和覆蓋人群有所規定之外，意見還特別指出，大病保險業務的承辦方，原則上通過政府招標選定商業保險機構來進行。而對於公眾最關心的“大病”的界定標準，意見明確要按照醫療發生的費用來界定，比如一個普通的慢性病，一次性費用不會太高，但一年累計的費用就很高了。像兒童白血病、先天性心臟病等，這些病種今後都將屬於大病保險的範疇。

大病保險新規實施，將會帶來哪些改變？中國社科院世界社會保障中心主任鄭秉文和對外經貿大學保險法與社會保障法研究中心主任王國軍對此進行了相關分析與解讀。

經濟之聲：這次出臺的大病保險實施意見中，明確了覆蓋人群大幅擴大，而保險比例要求達到50%以上，為什麼選擇這樣的比例？50%的報銷率對於老百姓來説意味著什麼？

鄭秉文：這對老百姓來説意味著相當大的補償。據2014年的數據顯示，城鎮居民的人均可支配收入是28000塊錢，而農村居民只有15000塊錢，這樣的收入水平相對於大病的支出來説，顯然是杯水車薪，所以國家根據這樣的收入水平，界定了一個報銷的最低比例限制，打破了很多傳統的規定，例如規定病種，或規定一次報銷花費多少等。此次的新規規定報銷完全取決於支付的費用，如果在第一次基本醫療保險報銷之後，自費的部分還是非常多，國家就會利用大病保險的方式給予第二次補償，極大的減輕了廣大城鄉居民因病返貧或因病致貧的比率。

經濟之聲：目前我國基本醫療保險的報銷率是怎麼來計算的？以北京市為例，北京城鎮居民基本醫療保險參保人員“起付金額”以上、5萬元（含）以內的費用，由大病保險資金報銷50%；超過5萬元的費用，由大病保險資金報銷60%。那麼大病醫保報銷之後，基本醫保還會報銷嗎？兩者加在一起的報銷比例將會達到多少？

鄭秉文：兩者加在一起應該會超過60%。先是基本醫療報銷，剩下的部分如果資費還是很多，就會由大病保險進行第二次報銷。

經濟之聲：有人擔心，如果有了大病醫保，今後醫保的繳費率會上升，是不是會出現這樣的情況？

鄭秉文：此次出臺的辦法明確規定，城鎮居民參保的繳費率不變，因為這一部分資金一部分來自於個人繳費，2/3則來自於財政補貼，這部分籌資方面的問題還是由財政來解決，個人繳費是非常少的，極大的減輕了個人的負擔。

經濟之聲：意見中還明確了“大病”的界定標準，要按照醫療發生的費用來界定。為什麼要這樣來界定？根據這樣的標準，老百姓能得到怎樣的實惠？

王國軍：這給老百姓帶來的好處很多，例如對於一些慢性病來説，可能每次報銷的數額不多，但是長年累月積累的費用較多，所以按病種報銷的方法很不公平，也不能保障老百姓的需求。

經濟之聲：有專家認為，大病救治過程中，目錄外用藥花費比例更高，成為拉低實際報銷比例的重要因素。也有網友説，大病的大頭是進口藥，進口藥和器械不在報銷名錄裏。這個問題怎麼解決？

王國軍：這正是大病保險的好處，因為在城鎮居民還有新農合的基本醫療保險當中確實有一個藥品目錄，一些進口藥或者是器械的費用是不包括在裏面的。不過，這些費用也正在逐漸被劃為基本醫療保險的範圍之內，每年可能都會在變動，而且變動的比較快。另一方面，城鎮居民大病保險恰恰是包括一些藥品目錄之外的費用，比如器械以及非常規用藥超過一定比例，都是可以報銷的。

經濟之聲：意見還指出，大病保險業務的承辦方，原則上通過政府招標選定商業保險機構來進行。為什麼選擇這種方式？有何利弊？

王國軍：這恰恰符合了我國社會發展的思路。十八屆三中全會以後，政府和市場之間的關係發生了新的變化。政府開始向商業保險公司，向市場購買服務。因為商業保險的效率較高，報銷的速度比較快，系統比較完善，人、財物的儲備也比較充足，而且經驗非常豐富。為了保證商業保險公司實現保本微利，政府還出臺了一系列監管措施，特別是招標，都會按照流程嚴格進行。所以從目前的經營上來看，很多商業保險公司表面上是在虧本經營，但是實際上他們實現的價值遠遠超過了預期。這些商業保險公司通過大病保險擴大了客戶群，蒐集到了更多的信息，也擴充了客戶群，是有利於未來的長遠發展的。（記者 李碩）