今年以來，商業銀行加快推進互聯網金融戰略，並已取得一定成效。央行等10部門《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》為互聯網金融健康發展指出了方向，商業銀行可打造線上與線下相結合的全方位金融服務體系，拓寬獲取客戶的渠道，提升服務張力

商業銀行與互聯網融合已是大勢所趨。從近期陸續發佈的商業銀行2015年上半年業績報告中可以看出，商業銀行從支付、融資以及投資理財等方面不斷豐富互聯網金融産品，手機銀行、網上銀行等服務客戶的數量增加明顯，銀行不斷深化線上與線下渠道的互聯互通。未來，商業銀行又將如何進一步推進與互聯網的深度融合？

互聯網渠道客戶量質齊升

今年以來，商業銀行加快推進互聯網金融戰略，並已取得一定成效。中國工商銀行推出了“融e購”電商平臺、“融e聯”即時通信平臺和“融e行”直銷銀行平臺“三大平臺”，和以支付、融資、投資理財“三大産品線”為主體的互聯網金融産品體系。浦發銀行上半年對個人、小微企業、直銷銀行客戶等不同版本客戶端入口進行智慧化整合，推出手機銀行7.0版。平安銀行構建了橙e網、口袋銀行、平安橙子等面向公司、零售、同業等客戶群體的互聯網門戶。

在服務小微企業等方面，工商銀行推出了網貸通、電子供應鏈融資、公司逸貸等適合小微企業的網絡融資産品，其中，互聯網貸款産品網貸通已累計向7萬多家小微企業發放貸款；中國農業銀行在浙江、天津等地推行“e商管家”等在線融資平臺，利用互聯網服務小微企業。

商業銀行網絡渠道服務體系的完善和技術的升級為其服務小微企業、個人創業者和普通消費者等“長尾”客戶創造了條件。多家商業銀行的中報顯示，銀行互聯網渠道服務客戶的數量和水平不斷提升。今年上半年，浦發銀行手機銀行交易筆數1.03億筆、交易金額1.29萬億元，電子渠道交易替代率近90%；截至上半年末，中國光大銀行手機銀行客戶1636萬戶，比上年末增長30%，對私網銀客戶1850萬戶，比上年末增長20%；截至6月末，民生銀行手機銀行客戶數達1603.66萬戶，上半年交易筆數1.51億筆，同比增長124.18%。

恒豐銀行研究院執行院長董希淼表示，從産品端上看，商業銀行運用互聯網技術提供支付、融資、投資理財等便捷服務，加速涉足互聯網金融商業模式的步伐。

“商業銀行在與互聯網融合發展中也存在創新不足、互相模倣、産品同質化等問題，需要銀行立足風險控制，積極進行創新。”銀率網理財分析師閆自傑表示。

線上線下加速互聯互通

商業銀行擁有覆蓋範圍廣的眾多物理網點，在發力建設互聯網渠道的同時，商業銀行也在不斷加強物理網點的智慧化改造以及線上與線下渠道的互聯互通。董希淼説，在擁抱互聯網的過程中，商業銀行需形成“個性化+標準化”“網點+平臺”的服務模式，將産品、渠道與客戶體驗無縫對接。

為實現一體化服務，今年上半年工商銀行在境內1.5萬餘家營業網點免費開通了WIFI服務，並建設智慧銀行154家；中國建設銀行近幾年也著力打通線上與線下渠道，以實現物理網點和電子銀行間的互聯互通。

“經過多年發展，線上渠道在建設銀行交易處理、標準産品銷售和客戶服務等方面作用日益顯著，物理網點向營銷服務轉型的目標也已實現，線上線下協同發展、信息共享、流程無縫對接初步具備條件。”中國建設銀行網絡金融部總經理黃浩表示，下一步，建行的重點是逐步實現所有産品和服務的全渠道協同部署和線上線下的無縫銜接。

與此同時，商業銀行也在採取措施保障互聯網金融業務的安全。今年上半年，建行電子銀行風險監控平臺攔截欺詐事件1.91萬起，為客戶挽回損失達1.39億元；光大直銷銀行——陽光銀行整套安全體系通過了國家信息技術安全研究中心檢測，並擁有專屬密碼控件、微信變動通知、保險賠付、交易實時監控等安全措施；浦發銀行電子銀行交易監控平臺利用大數據分析建立的反欺詐規則模型初顯成效，預警覆蓋率超過99%。

加快傳統業務互聯網化改造

央行等10部門7月出臺的《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》，為互聯網金融健康發展指出了方向，其鼓勵銀行等金融機構依託互聯網技術，實現傳統金融業務與服務轉型升級，積極開發基於互聯網技術的新産品和新服務。這將推動商業銀行進一步佈局互聯網金融。

與互聯網融合發展過程中，商業銀行在存量客戶基礎、資金、信用以及金融數據積累、線上線下結合等方面的優勢將得到體現。“商業銀行需要更好地利用這些優勢，進行傳統業務的互聯網化改造，並勇於進行新業務、新模式、新渠道的互聯網化探索，在風險控制、産品覆蓋、服務質量、用戶體驗等方面邁上新臺階。”閆自傑説。

據了解，浦發銀行啟動了新一代網絡銀行平臺建設，對手機銀行客戶端進行了優化，PC端新版門戶網站已進入內部試運行，客戶與理財經理互動的移動端O2O智慧服務即將進入系統實施。黃浩表示，在推進線上線下無縫銜接的同時，建行將依託歷史數據，識別中高端客戶和大眾客戶的需求差異，落實差異化的個性服務，並向領先的互聯網企業學習，加快向智慧銀行轉型，實現服務和管理的智慧化。

閆自傑表示，商業銀行開放互聯網渠道接口，和電商、社交平臺等合作，可借力使力實現共贏。

《指導意見》也支持各類金融機構與互聯網企業開展合作。“互聯網企業和商業銀行各有優勢，兩者應揚長避短，加強合作，形成‘競合關係’。”董希淼説，通過與互聯網企業的合作，商業銀行可打造線上與線下相結合的全方位金融服務體系，拓寬獲取客戶的渠道，提升服務張力。

董希淼同時表示，在小微企業和“三農”等金融服務的薄弱環節，商業銀行需進一步豐富相關的互聯網金融産品，優化網絡金融平臺的風險鑒別系統，加強內部審批人員對該類網絡金融産品在信用風險、流動性風險、操作風險等方面的把控能力。（記者 常艷軍）