小微企業、民營企業金融服務取得階段性成果

今年以來，受國內外經濟形勢複雜多變等多重因素的影響，我國部分民營企業、小微企業出現了經營和融資困難。在10月30日召開的國新辦新聞發佈會上，銀保監會副主席王兆星、中國工商銀行董事長易會滿、中國建設銀行董事長田國立、中國人民保險集團公司董事長繆建民、泰隆銀行董事長王鈞就銀行業和保險業服務民營、小微企業的有關情況進行了詳解。

民營企業融資難出現新特徵

大力疏導貨幣政策傳導機制，大力發展普惠金融，鼓勵對龍頭民營企業給予融資支持，督促金融機構改進內部激勵約束機制，科學設置小微企業業績考核權重……今年以來，銀保監會針對民營企業面臨的融資困難採取了一系列措施，形成強大的政策合力，有效降低了民營企業的融資成本。

數據顯示，目前針對小微企業、民營企業的金融服務取得了階段性成果。截至9月末，我國普惠型小微企業貸款餘額超過8.9萬億元，同比增長19.8%，比各項貸款同比增速高7個百分點；有貸款餘額的戶數超過1600萬戶，同比增加406萬戶；對民營企業的貸款餘額達到30.4萬億元。18家主要商業銀行今年三季度新發放的普惠型小微企業貸款平均利率控制在6.23%，較一季度下降0.7個百分點。今年1—9月份，信用保險和貸款保障保險累計服務小微企業約50萬家，為小微企業獲得貸款提供了保障。“對小微企業、民營企業採取這些金融服務措施，不僅支持了民營企業發展，也在一定程度上對我國經濟發展、穩定投資、穩定信心發揮了積極作用。”王兆星指出。

當前民營企業融資難問題備受關注，而如今的民企融資難又呈現出一些不同以往的新特徵、新變化。

易會滿前不久帶隊到浙江專門調研民營企業融資問題。“這一輪民營企業反映的融資難、融資貴問題有新的特徵和成因。融資難主要不是難在民營企業經營出現大面積實質性的變化，而是企業經營進一步分化；不是難在銀行體系的斷貸壓貸，而是難在流動性的壓力，表現為直接融資和表外融資渠道受阻，包括發債困難、股權質押融資等帶來的一些風險，使個別民營企業的存量融資到期無法正常接續。實際上，大型銀行對民營企業的融資餘額是增長的，授信也保持基本穩定，並沒有出現抽貸、限貸等歧視性措施。融資貴不是貴在銀行的渠道，而是貴在各種新金融、類金融、民間融資等社會融資渠道的成本高企，直接抬高了企業的債務成本。”易會滿表示。

在田國立看來，小微企業融資難、融資貴是個世界性難題。“小微企業積累起來的數字很大，但個案又很小，銀行尤其是傳統大銀行過去更多是圍繞大企業進行信貸支持和風控管理。而一個大機構要服務小微企業，如果不轉換思路就很難有效率。”田國立認為，AI技術、大數據應用、人臉識別等現代科技為破解融資難題提供了機遇。隨著信息孤島被打通，銀行可以圍繞企業的稅務、工商、用電量等數據，在識別小微企業的可貸性上進行準確把握。

“痛點”不同，“藥方”不同

有的企業是資金週轉不暢，暫時遇到難關；有的企業反映“房子已經抵押了，沒有什麼可抵押的了”；有的企業抱怨申請貸款的程序太多、時間太長；有的則對銀行信貸政策不了解……這些民營企業融資過程中的“痛點”，究竟該如何破解？

“要在監管政策上鼓勵、引導金融機構改善和加大對民營企業、小微企業的支持，同時也將指導銀行保險機構從發展戰略、市場定位方面，把民營經濟、小微企業放在更重要的位置，把改進民營企業、小微企業金融服務，發展普惠金融等放在董事會、高管層工作中更加重要的位置。”王兆星提出，要加大信貸傾斜力度，在新增貸款當中不斷提高對民營企業、小微企業的授信比重。

王兆星表示，要進一步改進金融機構內部業績考核、評價和激勵體系，激發銀行基層機構人員服務民營企業的內生動力，降低對小微企業、民營企業貸款抵押的依賴，更多地根據企業的財務、誠信和管理情況發放信用貸款。銀行要在加強風險管控基礎上，大幅度縮短對民營企業貸款的響應和審批時間，提高貸款審批時效，及時滿足企業資金需求。

“同時也需要在其他相關的政策方面給小微企業發展提供支持，包括定向降準、稅收優惠、信用信息整合等，促進銀行更加大膽、更加放心地給企業發放貸款。”王兆星表示，銀行要區分民營企業具體情況，按照市場化原則分類施策，穩妥處置。要採取措施幫助暫時遭遇流動性困境的民營企業渡過難關，穩妥處置民營企業重大突發事件相關風險，以進一步提升金融對民營企業服務的質量和效率。

緩解融資難不能靠降低信貸標準

近年來，金融機構在破解民營企業融資難題上進行了諸多有益探索，也取得了明顯成效。

工商銀行提出“不唯所有制、不唯大小、不唯行業、只唯優劣”，對國有企業和民營企業一視同仁，積極與100家民營骨幹企業簽署合作協議，並在全社會開展“工銀普惠行”活動，力爭普惠金融貸款實現三年翻一番。

建設銀行在解決融資難問題上下功夫，專門針對小微企業設計開發了大數據智慧APP“惠懂你”。企業不用去銀行，只需把信息輸入進去，通過線上簡單測試，就能測出貸款額度。目前該APP推出1個多月，用戶已達100多萬。

中國人保集團開發了氣象指數類保險産品146個，用以支持農業發展。截至今年上半年，公司農險保障金額達到1.28萬億元，僅上半年累計賠付金額就超過81億元。“保險行業在解決民營企業、小微企業融資難、融資貴，促進民營企業發展方面，可以發揮其他行業替代不了的作用。”繆建民提出。

王鈞告訴記者，泰隆銀行每天有4000多名客戶經理在積極拓展市場，有的客戶經理在鄉村三年開車7萬多公里，業務累計300筆，每筆資金只有10多萬元，普惠成效顯著。

“改進對小微企業、民營企業的融資服務，需要有一個從信任到信息、再到信心的轉化過程。銀行對企業要有很強的信任感和親切感，在這個基礎上充分收集相關信息，據此對企業風險做出科學判斷，而後才能對企業産生信心，才可以更放心、更大膽地授信和放款。”王兆星表示。

王兆星強調，緩解融資難題不能靠放鬆風險管控，不能靠降低信貸標準，“銀行多年形成的風險管控體系、審慎穩健的理念和精細化的管理機制非常可貴，需要倍加珍惜。所以在加大對小微企業、民營企業支持力度的同時，銀行要更好地改進風險管理，而不是放鬆風險管理、降低信貸標準”。（記者 溫源）