無縫銜接“續貸” 降低企業成本

劍指“通道”“過橋”環節——
無縫銜接“續貸” 降低企業成本

為解決小微企業“續貸難”問題，我國銀行業一直在創新還款方式，也推出了循環貸、年審制等産品，但在操作過程中卻並非“一帆風順”。對此，應進一步消除信貸員在“續貸”企業評定方面的顧慮，同時加強申貸調查，防止借“續貸”之名掩蓋風險，提升該業務的可持續性——

民營企業、小微企業之所以融資難、融資貴，突出原因之一是“融資週轉”成本高。因此，如何創新還款方式、清理不必要的“通道”和“過橋”環節、縮短融資鏈條，就成為了破解上述“堵點”的必答題。

中共中央辦公廳、國務院辦公廳2月14日對外發佈的《關於加強金融服務民營企業的若干意見》，也劍指“通道”“過橋”環節，要求提高對貸款需求的響應速度和審批時效，對於貸款到期有續貸需求的企業，商業銀行要提前主動對接。

經濟日報記者獲悉，目前已有部分地區的銀行業先行先試小微企業“續貸”業務，並出臺了相關管理辦法，如浙江台州日前正式推出“小微續貸通”産品，北京銀保監局也下發了小微企業續貸業務相關實施意見。在此背景下，“續貸”業務有望在今年形成規模並陸續惠及更多的民營、小微企業。

縮短鏈條 節約成本

按照流動資金貸款發放審批流程，企業需要在貸款到期日還本付息後，再向銀行申請新的貸款，從上筆貸款還清到下筆貸款到賬，中間需要一定的時間。

然而，除了時間成本，還有一個更為棘手的現實問題——民營、小微企業的融資期限與資金實際運轉週期往往不匹配。

例如，企業獲得了銀行500萬元1年期的貸款，按照合同約定，企業前11個月已分期、按時償還了利息，需要在最後一個月償還該月利息以及全部本金，但企業卻恰好在此時購買了一套價格較高的機器設備，一下子拿不出還本付息的錢。這時，為了保證按時還款、避免出現逾期記錄，企業往往會通過社會渠道尋找“過橋”資金，先借錢把這500萬元本金及當月利息還清，再去銀行申請一筆新的貸款，由此得以持續週轉。

別看“過橋”資金的使用期限不長，但成本卻很高，企業常常抱怨“倒貸一次多付半年利息”。加之部分社會機構和人員乘虛而入，借機開展高利借貸活動，更進一步抬高了企業的融資成本，惡化了融資環境。

因此，創新還款方式、探索“續貸”業務成為解決上述“堵點”的一劑藥方。

記者獲悉，作為國家級小微金改試驗區和全國民營經濟的重要聚集地之一，浙江省台州市已先行先試。在台州銀保監分局、浙江省農信聯社的指導下，今年年初，浙江省農信聯社台州辦事處組織轄內9家農村商業銀行推出“小微續貸通”産品，企業可在貸款到期前向銀行提出“續貸”申請，以新發放貸款結清原貸款，進而實現融資“無縫銜接”且無附加轉貸費用。

路橋益中模具有限公司負責人梁賽正是上述創新的首批受益者之一。“我們2018年年初在路橋農商行申請的800萬元‘流貸’快到期了，但公司又剛買了廠房，資金偏緊，銀行客戶經理對此提前開展了盡調，確認公司是因購置廠房、佔用大量流動資金才造成的暫時性困難，然後及時為我們辦理了‘續貸’。”他説。

在幫助企業縮短融資鏈條的同時，“續貸”能夠為企業節省多少財務成本？

台州銀保監分局黨委書記曹光群算了一筆賬：就台州農商銀行系統而言，如果其還款方式創新産品的佔比提升1個百分點，每年就可為小微企業減少融資成本至少645萬元。

曹光群表示，“小微續貸通”具有“零週期、零費用、普惠式”3個特點。比如“零費用”，是指銀行為企業辦理續貸時，新老貸款執行相同的利率政策，不提高或變相提高利率，不收取任何其他附加費用。

確保基層敢貸願貸

實際上，近年來，為解決小微企業“續貸難”問題，我國銀行業一直在創新還款方式，也推出了循環貸、年審制等産品，但在操作過程中卻並非“一帆風順”，甚至落地非常緩慢。

其背後的原因較為複雜，可簡單概括為三方面：一是銀行部分基層員工“不敢貸”，擔心續貸資金出現不良貸款，或擔心企業明明具備還款能力卻企圖搭政策便車逃廢銀行債務；二是“哪些企業能續貸”這一判定標準也較為模糊；三是在此前的轉貸過程中，也出現了個別銀行員工企圖利用搭橋融資等“倒貸”行為牟取不正當利益的現象，令基層對此業務開展比較謹慎。

在實際操作過程中，如何破解銀行基層員工“不敢貸、不願貸、不能貸”問題？

“為了消除信貸員在‘續貸’企業評定方面的顧慮，為了讓‘小微續貸’業務更順暢地落地生根，我們採用了‘負面清單’管理模式。”曹光群説，即在全面摸排、梳理的基礎上，將有欠息欠貸等不良記錄、生産經營不符合國家産業發展方向或環保政策、經營狀況不符合監管要求的企業列入“負面清單”，除此以外，在台州農商銀行系統開戶的企業均可辦理“小微續貸通”。

一定程度上來看，這實現了“零門檻”的準入條件，有助於推動業務穩定發展。據悉，台州銀保監局目前正在起草文件，準備在此基礎上，全面推動“續貸”業務落地。

嚴禁掩蓋風險

值得注意的是，儘管在降成本、去通道等方面效果顯著，但有些金融機構開展“續貸”業務也十分謹慎，主要因為要防止“借續貸之名來掩蓋、延緩風險暴露”這一潛在問題。

那麼，在“續貸”過程中，怎樣有效地防控信貸風險，怎樣保證該業務的可持續性？如何保證“續貸”的資産質量？

從台州的實踐看，為了有效防範風險，要求經辦客戶經理必須在貸款之前對申請企業進行全面調查，確認企業資質及生産經營良好，企業主信譽良好，抵質押物不存在被查封、凍結等可能性，確保在臨時的轉貸貸款發放後，其能夠順利辦理抵質押物登記手續且正常“續貸”。

同時強化了企業違規違法成本。如果企業未能按時歸還“小微續貸通”資金、支付利息費用，除採取措施追回資金和相關利息費用外，企業還將被列入黑名單，銀行系統將不再受理其相關業務申請。

北京的實踐也是側重於加強對相關企業、相關貸款的盡調，來分類實施。北京銀保監局2月13日正式下發的《關於進一步推進小微企業續貸業務支持民營企業發展的實施意見》（簡稱《意見》）中明確要求，銀行機構開展續貸業務應堅持正向激勵，對於出現臨時性經營困難但經營可持續、發展有前景、符合首都核心功能定位的企業，不盲目停貸、壓貸、抽貸、斷貸，應通過續貸業務幫助企業渡過難關；對於確已無力還款且具有“僵屍企業”特徵的企業，嚴禁以續貸為名掩蓋或延緩風險暴露。

該《意見》還明確提出，按照貸款質量五級分類方法，如果企業的原信貸資産質量屬於“關注類”甚至已是不良貸款，就應嚴禁為其辦理續貸；如果企業的原信貸資産質量屬於“正常類”，可積極支持銀行為其辦理續貸；對於質量存在明顯下降趨勢的正常類貸款，應審慎辦理續貸。（記者 郭子源）