農村金融需求增長快速

    2005年7—10月，作為亞洲開發銀行貴州省農村金融改革技術援助項目的一部分，中國農業大學經濟管理學院教授何廣文在貴州銅仁地區10個縣市組織了一次農村金融需求調查。調研涉及30個鄉鎮信用社、90個村。他將把農村信用社有貸款餘額的農戶數與總農戶數相除，計算出實際貸款的覆蓋率。據對農村信用社在52個村的貸款情況的統計，覆蓋率低的村在17.4%，而高的村超過60%，個別村甚至超過70%，平均覆蓋率為41%。“這個數字還是相當不錯的。”何教授表示，但貸款量上的滿足率只有20%—30%，也就是説，農民實際獲得的貸款，大約只是有效貸款需求量的二到三成。何教授表示，從全國來看，從中西部到東部沿海地區，從欠發達地區到經濟發展較快的地區，農村金融服務情況差別也很大，總體來説，最緊迫的問題是，農戶及農村中小企業貸款的需求正在快速增長。

    資金是經濟發展的血液，伴隨著近年來農村經濟活力的整體回升，相當多地區的居民已經擺脫了完全依賴土地生存的方式。而隨著城鎮化的加快，農村企業的貸款需求也越來越大。除了少數具備抵押、擔保條件的較具規模的農村企業可得到商業銀行的貸款外，大部分農戶及小企業貸款還是依靠農村信用社。何教授表示，新農村建設方針的提出，必將大大激發三農領域經濟發展的活力，隨之而來的將是巨大的資金需求，這對農村金融服務體系的建設是一次全新的挑戰。他認為，在農民持續增收的問題上，金融是最關鍵的途徑。“目前農村的現狀是，有很多現實的、有還款能力、能夠盈利的資金需求，多數沒有得到滿足，如果這部分需求能夠得到滿足，這將成為農民增收的重要途徑，並且整個農村的經濟總量會得到大幅提高。”

    “三農”資金供求矛盾突出

    目前，農村金融市場上的金融機構主要有農村信用社、地方商業銀行和國有商業銀行的分支機構。但國有商業銀行近年來大量收縮機構，特別是收縮在欠發達地區的機構，並上收信貸決策權，而農業發展銀行的業務主要定位於糧棉油收購，在直接滿足農戶和農村中小企業的資金需求方面的作用有限，支持農村經濟發展的重任主要落在農村信用社身上。一邊是巨大的資金需求，一邊是負擔沉重、“一農支三農”的農村信用社，“三農資金供求矛盾比較突出”，何廣文表示。

    “農村金融體制改革的目標，從根本上説就是要滿足資金需求，解決這一矛盾。”

    構建多層次農村金融體系

    “從總量來看，我國農村金融服務覆蓋面、農業貸款情況、小額信貸情況等方面有著較好的基礎，在提供金融服務和貸款數量等方面，我們大大高於國際水平。比較差的方面主要表現在農村金融機構的可持續性以及農村政策性金融方面。”中國人民銀行研究局副局長焦瑾璞分析。

    他表示，下一步我國的農村金融體制改革就是要針對存在的問題和農村金融需求的特點，適應農村多層次金融需求，在發揮農村政策性金融作用的基礎上，形成多種形式的金融機構並存、分工合理、功能互補、適度競爭，並且可持續發展的多層次農村金融體系。

    據焦瑾璞介紹，在政策性金融方面，需要轉變農業政策性金融的發展模式。將原來按機構劃定業務為主的模式轉變為按機構劃定業務與業務招投標並存的發展模式。在機構上仍保持一定分工，國家開發銀行主要負責農業中大的社會基礎設施項目的資金投入，而農業發展銀行則負責農村中、小型項目的資金投入。同時，國家要通過其他方式，引導信貸資金和社會資金投入農業。

    焦瑾璞表示，要深化農村信用社、農業銀行等在農村地區的金融機構改革，首選要明確它們的功能和定位。一是農村信用社要鞏固已有的改革成果，辦成商業上可持續、主要服務於鄉(鎮)、村和農民的金融機構。二是農業銀行要結合股份制改革工作，通過機制和體制的轉換，充分發揮農業銀行作為大型商業銀行的系統優勢，切實提高對農業産業化、農村基礎設施和農村城鎮化建設的信貸支持質量和效益。三是積極推進郵政儲蓄改革，按照商業化原則，引導郵政儲蓄資金支持“三農”。

    農村金融市場需要國家扶持，但商業性金融中一定要有競爭，要通過有限的競爭提高這些金融機構的經營管理水平。例如，對於不同種類的貸款，形成兩對競爭：一是對一般商業貸款，形成農村信用社、地方商業銀行和農業銀行競爭的局面；二是對到戶貸款和小額信貸，形成農村信用社和農村小額信貸組織競爭的局面。

    此外，農村金融體系的構建，還應進一步鼓勵農村金融組織創新，推動交易工具和業務品種的創新，探索適合中國國情的農村金融組織形式，並加強社會信用制度建設，為提高農業貸款的成功率創造良好的社會環境。（記者 崔玉清）