新華社重慶７月２８日專電（記者程正軍）當前，兼具投資與保障功能的理財産品——投連險已成為不少投資者居家理財的一個主要理財産品。但是，重慶保險專家提醒，投連險不是純消費型保險，而是一個風險自擔的投資理財産品，沒有保底收益，其實際收益與投資者選擇的投資賬戶收益直接挂鉤，保險公司不承諾投資回報。因此，以下三類人群不適合購買投連險。

    首先，只有保險保障需求的人不適合購買投連險。“從本質上講，投連險是一種投資型保險，在保障方面沒有純消費型保險充分。”重慶保險專家説，投資者購買投連險後，交付的保費按照保險合同分為兩個部分：一部分進入保險賬戶，給予投資者壽險保障；另一部分進入投資賬戶，即按照約定的管理費委託給保險公司進行投資運作，投資者通過投資賬戶凈值增長實現收益。因此，只有保險保障需求的人不適合購買投連險，而應從規劃人生中的疾病、意外等風險保障開始。

    其次，風險承受能力比較低的老年人不宜購買投連險。“儘管投連險能使投資者分享到股市牛市帶來的收益，但是，一旦市場行情走低，投連險將被累及，獲利的高低、是否獲利最終完全由投保人承擔。”重慶保險專家説，投連險允許保險公司將客戶資金中的９５％投向股票、基金等收益、風險“雙高”類産品，加上購買投連險需要支付初始費用、保單管理費、資産管理費、手續費等費用，投資者需要承擔為數不小的“收益損失”風險。因此，風險承受能力比較弱的老年人不宜購買投連險。

    最後，短期資金需求較強的人也不宜購買投連險。“作為‘基金中的基金’，投連險適合長期投資。”重慶保險專家説，從短期看，無論資本市場表現如何，投連險都很難讓投保人完全滿意。此外，如果因為短期急用資金被迫將産品贖回，投保人將要為此付出一定的退保費用。根據投連險精算規定，投連險退保費率在保單年度前５年依次遞減，分別為保費的１０％、８％、６％、４％、２％，在第六年以後退保費率才歸零。因此，短期需要動用投資資金的人也不宜購買投連險。