我國銀行業改革發展三十年
——銀監會副主席蔣定之在北京大學CCISSR論壇上的演講

2008年4月10日

尊敬的各位來賓：

    大家好！今天，我以“我國銀行業改革發展三十年”為題，講三個方面的情況。

    一、巨大的歷史成就

    作為我國現代化事業的重要組成部分，改革開放三十年來，我國銀行業發生了翻天覆地的變化，取得了舉世矚目的成就，這個“變化”和“成就”是多方面的，主要體現在：

    第一，現代銀行體系基本確立。成功實現了由“大一統”銀行體系向現代銀行體系的歷史性轉變。從原來只有中國人民銀行一家，發展到現在，我國已擁有近萬家法人性質的銀行業金融機構。既有商業銀行，又有政策性銀行；既有大型商業銀行，又有中小商業銀行；既有主要服務於城市的城市信用社、城市商業銀行，又有主要服務於農村的農村信用社、農村商業銀行和合作銀行；既有傳統意義上的銀行業金融機構，又有如村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社等新型銀行業金融機構；既有銀行業金融機構，又有金融資産管理公司、信託投資公司、金融租賃公司、貨幣經紀公司、汽車金融公司等非銀行金融機構；既有中資金融機構，又有外資金融機構。銀行業機構提供的金融服務也不斷推陳出新，從簡單的存、貸、匯業務，到現在多樣化、個性化的金融服務，傳統銀行業務模式發生重大轉變，金融超市功能開始逐步顯現。與三十年前相比，我國銀行業組織體系更加健全，機構種類更加豐富，市場競爭更加充分，服務功能更加完善。

    第二，整體實力明顯增強。從資産規模上看，改革開放初期的1978年，我國金融業資産總量為3048億元人民幣；三十年後的今天，我國銀行業資産總量達到了52.6萬億元，比改革初期增長了170多倍。從資産質量上看，我國銀行業不良貸款率已從原先的30%左右下降到目前的8%，其中已股改國有商業銀行平均不良貸款率僅為2%左右，已經達到或接近國際先進銀行的平均水平。從資本充足情況看，我國銀行業從原來的資本嚴重不足，甚至為負值，發展到目前8.4%的資本充足率平均水平，其中已股改國有銀行的資本充足率平均達到了12%；到2007年底，資本充足率達標的銀行已有161家，達標銀行資産佔商業銀行總資産的80%。這些情況表明，我國銀行業整體實力與三十年前相比，已經跨上了幾個大臺階。

    第三，體制機制發生重大轉變。三十年的改革發展，使我國銀行業計劃經濟條件下的體制機制得到深刻變革，適應市場化、國際化要求的商業銀行體制基本確立，市場化程度大幅提升。通過引進各類資本對銀行實行股份制改造，實現了銀行業産權的多元化；現代公司治理機制逐步建立健全，管理與決策的科學化水平不斷提升；流程銀行建設得到有力推進，業務流程全面優化；內部控制機制建設邁出重大步伐，全面風險管理能力顯著提高；科學激勵約束和績效考核機制逐步完善，能上能下、能進能出的用人機制和合理、有效的薪酬分配機制不斷完善，廣大員工的積極性得到極大的激發。三十年來，我國銀行業在體制機制方面取得的突破、實現的轉變，可以説是脫胎換骨式的。

    第四，服務功能全面提升。堅持金融為國民經濟服務的基本指導方針，不斷轉變服務理念，創新服務手段，提高服務效率，銀行業服務國民經濟的功能進一步提升，作用進一步突出。三十年來，我國銀行業提供的貸款量始終佔到全部社會資金需求的80%以上，信貸結構和質量不斷提升，為經濟社會發展提供了有力的金融支持，金融主力軍作用得到充分發揮。主動適應經濟發展和金融需求的變化，努力提供便利化、多樣化、個性化的金融産品，金融創新步伐加快，服務充分性不斷提高。充分發揮銀行業在宏觀調控中的獨特功能，在歷次宏觀調控中有效發揮了金融杠桿作用，有力促進了經濟平穩較快發展，推動了經濟結構調整和經濟發展方式轉變，銀行業作為金融業的主體，在國民經濟發展中的核心作用顯著提升。現在，我們完全可以這樣説：沒有銀行業的穩定，就沒有經濟社會的穩定；沒有銀行業的支持，就沒有經濟社會的發展。

    第五，外部環境明顯改善。三十年來，我國銀行業生存發展環境得到了很大改善。法律環境更加健全，《商業銀行法》、《中國人民銀行法》、《銀行業監督管理法》以及《公司法》、《破産法》、《合同法》等法律法規相繼頒布實施，為我國銀行業穩健運營提供了堅實的法律保障。監管環境進一步優化，在分業監管框架下，我國銀行監管的方式、理念日趨專業化、科學化、國際化，極大提高了我國銀行監管的有效性，為我國銀行業化解風險、持續發展創造了良好條件。市場化運作環境逐步形成，商業銀行成為真正的市場主體，“四自原則”得到有效貫徹。社會信用環境逐步完善，信用體系建設有力推進，全社會良好的信用文化環境正在形成。

    第六，國際地位空前提升。我國銀行業改革發展三十年來發生的變化、取得的成就得到了國際社會的廣泛讚譽和一致好評，影響力不斷擴大，國際地位不斷提升。我國銀行業的市值國際排名達到了前所未有的水平。2007年末，工商銀行、建設銀行、中國銀行市值分列全球銀行業市值排名的前三名，超過了匯豐銀行、花旗銀行、美國銀行等國際著名金融機構。進入國際大銀行排名的我國銀行越來越多，在英國《銀行家》雜誌世界1000家大銀行排名中，我國有31家銀行名列其中。國際投資者對我國銀行業的認可程度越來越高，穆迪、標準普爾等國際著名評級機構都調高了對我國商業銀行的信用評級。我國銀行業先後經受了1987年世界性股災、1997年東南亞金融危機以及美國次貸危機等金融危機的嚴峻考驗，始終保持了穩健發展的良好勢頭，成為國際金融業一道靚麗的風景，贏得了空前的國際聲譽和國際地位。

    二、寶貴的基本經驗

    我國銀行業改革開放三十年的風雨歷程有力證明，黨中央、國務院關於銀行業改革發展的一系列重大決策是完全正確的。在這個偉大的歷史進程中，銀行業立足基本國情，學習借鑒國際先進經驗，堅持走中國特色發展之路，解放思想，開拓創新，積累和形成了一些寶貴經驗，為我國銀行業新時期、新階段的發展奠定了堅實基礎。

    第一，堅持市場化的改革方向不動搖。這個三十年來，我國銀行業發展最大的突破在改革，最大的亮點是改革，一切成就的取得也都是得益於改革。我國金融體制改革的基本方向就是如何建立健全以中央銀行為中心、商業銀行和其他金融機構分工合作、競爭有序的現代金融體系。圍繞這樣一個基本方向，我國銀行業基本實現了從專業銀行到現代公眾銀行的轉變，從外部體制到內部經營機制的轉變，從傳統經營方式到現代經營模式的轉變。所有這些轉變，根本動力就在於改革，根本手段就在於改革。改革是我們認識、思考和研究解決問題的基本出發點。始終不渝堅持市場化的改革方向，是我國銀行業三十年來得出的最寶貴的經驗。

    第二，在對外開放中提升國際化水平。銀行業改革發展三十年，也是堅持對外開放、努力提高國際化水平的三十年。通過對外開放，引進國外先進的經營管理技術，努力縮短與國際先進銀行的差距，增強自身發展活力；通過對外開放，促進我國銀行業進一步走向國際市場，接受國際競爭的考驗，提高國際競爭力；通過對外開放，引進各類資本，壯大我國銀行業的整體實力，增強抵禦各種風險的能力。通過對外開放，我國銀行業已真正融入國際銀行業體系，成為國際銀行業體系的重要組成部分，國際化水平空前提升。實踐證明，銀行業對外開放是完全正確的，是一個必須長期堅持的基本方針。

    第三，用科學發展觀統領銀行業的各項工作。堅持用科學發展觀來指導、謀劃和推動銀行業的各項工作，促進銀行業全面、協調、可持續發展。在科學發展觀的引領下，我國銀行業實現了經濟發展方式從粗放型、外延型向集約型、內涵型的轉變；從片面追求市場份額向重視股東利益最大化、重視社會責任的轉變；從過去以存貸款利差收入為主的結構向大力發展中間業務的轉變，商業銀行的收入結構、贏利模式得到很大改變，可持續發展的能力有了很大提升。

    第四，把金融創新作為銀行業發展的根本動力。銀行業的發展之路也是一條創新之路。三十年來，銀行業堅持把金融創新作為穩健發展的根本動力，大力營造有利於創新的體制機制環境，積極推進銀行業在各個領域的創新實踐，創新滲透了銀行業發展的各個方面、各個環節和各個階段。發展了汽車金融公司、貨幣經紀公司等新型金融機構，極大地促進了我國金融體系的完善；開發了資産證券化、境內外理財産品等新的業務品種，較好滿足了我國社會公眾日益增長的金融服務需求；加快了經營發展戰略的轉型，收入結構進一步優化，盈利能力持續增強。實踐證明，創新是發展之源，這一條必須堅定不移，毫不放鬆。

    第五，重視加強和改善銀行業監管。金融越是發展，就越要加強金融監管。國內外正反兩方面的經驗和教訓一再告誡我們，只有重視加強和改善銀行業的監管，才會有銀行業的穩健發展。銀行監管職能從中央銀行分離出來以後，我們不斷改革原有的監管體制，建立健全銀行監管的法律法規體系，完善和更新銀行監管理念，優化銀行監管的技術和方法，努力培養思想政治過硬、業務素質較高的專業化監管隊伍，走出了一條中國特色的銀行監管道路，銀行監管的有效性顯著增強。正是因為加強和改善了銀行監管工作，我國銀行業成功化解了曾經面臨的金融風險，保持了平穩、健康的發展態勢。在任何時候，任何情況下，銀行監管工作只能加強，不能削弱，這是從實踐中得出的寶貴經驗。

    三、廣闊的發展前景

    展望未來，我國銀行業既面臨許多難得的機遇，又面對許多嚴峻的挑戰，也將發生許多新的變化，顯現許多新的趨勢。站在新的歷史起點，我國銀行業前景廣闊，前途遠大。

    第一，綜合化經營的趨勢將更加明顯。上個世紀90年代以來，國際銀行業綜合經營的趨勢日益明顯。隨著資本實力和風險管理能力的增強，我國銀行業綜合經營的條件也不斷成熟，綜合經營成為一個必然的趨勢。商業銀行將通過投資設立基金公司、證券公司、保險公司、養老金公司、信託公司等金融機構，進一步加快綜合經營步伐，並表管理能力也將隨之進一步提升。適應這一趨勢，銀行、證券、保險等監管部門之間的監管協作機制將更趨完善，機構監管與功能監管的結合將不斷加深，商業銀行綜合經營的外部環境也將進一步得到改善。

    第二，國際化發展的趨勢將更加明顯。隨著經濟全球化的加劇發展，以及我國對外開放基本國策的深入實施，我國銀行業“走出去”的步伐將更加堅定和穩健。通過進一步深化與境外戰略投資者全方位、深層次的合作，通過“走出去”戰略的全面實施，我國銀行業的國際化視野將更加開闊，國際競爭力將更快提升，國際化發展趨勢將更為突出。

    第三，差異化競爭的趨勢將更加明顯。未來銀行業的競爭將主要取決於能否在提供差異化服務方面贏得顯著優勢。商業銀行將更加重視自身競爭優勢的發揮，重視自身核心競爭力的建設，重視自身品牌的培育，加速從同質同類的競爭走向差異化、個性化、特色化的競爭。以特取勝將成為我國銀行業發展取勝的基本選擇。

    第四，多樣化服務的趨勢將更加明顯。隨著社會對金融服務需求的增加，我國銀行業在服務種類、服務水平、服務效率等方面將會取得新的突破。銀行的業務範圍將進一步擴大，産品將更加豐富，功能將更加完善。銀行服務的多樣化將會更好地服務於我國經濟社會的發展，更好地滿足群眾日益增長的金融服務需求。

    銀行業發展的這些新趨勢，對我國銀行業提出了新的要求。我們要深刻認識和自覺把握這些新趨勢，未雨綢繆、積極應對，深化改革、擴大開放，全面提升核心競爭力，努力適應這些新趨勢，總結經驗，開闢未來，促進我國銀行業科學發展。我們相信，在大家的共同努力下，我國銀行業必將迎來更加美好的明天。

    謝謝大家。