新華社北京５月２９日電 國家助學貸款政策推行１５年來，已幫助眾多家庭經濟困難學生解了燃眉之急，圓了大學夢。但隨著還貸高峰期的到來，大學畢業生拖欠助學貸款、遲遲不還的情況也頻頻曝光。

    記者調查發現，就業難、工資低等多重原因導致一些畢業生無力還款，但同時也存在惡意欠款現象，凸顯了部分大學生“誠信”缺失的困境。社會學家認為，對即將或踏入社會門檻不久的年青一代，誠信建設，更關係到國家的未來！

    助學貸款“應貸盡貸” 還款卻參差不齊

    西南政法大學研一學生小溫來自四川省內江市農村，由於家庭貧困，大學４年期間共申請了２．２萬元的國家助學貸款，如今已順利完成本科學業，還因成績優秀被學校推薦為免試研究生。

    記者採訪了解到，國家助學貸款主要用於學生在校期間的學費和住宿費，最高每年不超過６０００元。

    國家開發銀行相關負責人告訴記者，作為政府開發性金融機構，國開行從２００５年開始辦理助學貸款業務，目前已覆蓋全國２５個省份，１９２８個縣區，２６８９所院校，已累計發放助學貸款５４４．７億元，支持學生９９４．９萬人次，僅２０１３年就發放助學貸款１２５．２億元。

    其中，超過８０％貸款發放至１９個欠發達的中西部省份。家庭經濟困難學生只要能夠出具父母低保證、殘疾證等證明，或鄉鎮政府蓋章的證明，都能申領到助學貸款，基本實現了“應貸盡貸”。

    據介紹，目前助學貸款已逐漸進入還款高峰期。２０１４年，貴州省累計還本付息的貸款將達４０萬筆，資金超１億元。根據國家政策，貸款期限原則上按全日制普通本專科學制加１０年確定，最長不超過１４年。利率則按貸款發放時的基準利率執行，貸款利息按年計收，借款學生在校學習期間的利息由財政全額貼息。

    但記者調查了解到，還款情況不容樂觀。截至今年３月底，國開行助學貸款逾期本息達１．６億元。全國各地的還款情況參差不齊，有的地區還款情況較好，如安徽省近兩年來無一例惡意拖欠還款個例。近６年來，國開行在安徽發放的助學貸款本息回收率始終保持在９０％以上。

    而西南某省的數據顯示，截至２０１４年２月底，這個省國家助學貸款學生自付本息到期４３５９萬元，實際回收３２９１萬元，未按時歸還金額１０６８萬元，違約率達２４％。其中，高校助學貸款當期本息未按時歸還、違約率在４０％以上的高校有２４所，７所高校的違約率超過８０％；生源地信用助學貸款違約率超過１５％的縣有１８個。

    中國農業銀行上海市分行委託資産處置中心黃銳彬表示，從農業銀行上海分行看，相較于其他貸款品種，助學貸款還款違約率是最高的，至２０１３年違約率約為８％，而２００７年最高，曾達２０％左右。

    多重原因致拖欠 惡意欠款凸顯“誠信”困境

    在許多人眼中，大學生受過高等教育，是高素質人才。為什麼一些地區大學生還款率低？是什麼原因導致部分大學生“違約”？

    國開行相關負責人告訴記者，調查發現，大學畢業生拖欠還款主要有三個原因：無力還款、對貸款政策不了解和惡意欠款。其中，無力還款主要是因為就業問題，近年來高校畢業生就業形勢嚴峻，有的一時找不到工作，沒有收入，有的工資不高，或收入不穩定。

    “以４年貸兩萬元為例，年利率按７％計算，利息一年要還１４００元。錢看似不多，但對貧困家庭來説卻是一筆不小的開支，剛畢業的學生如果沒找到工作，是難以承受的。而且這還不包括還本金。”貴州省教育廳學生資助管理辦公室主任周憶説。

    小朱畢業於安慶師範大學，目前在安徽省一所中學任教。“我現在每月收入２５００元左右，扣除每月５００元房租，６００元左右的生活費，以及路費、手機費等日常開銷，基本沒有多餘的錢。”小朱説，他知道拖欠還款會帶來的不良後果，只要工資有結余，就會第一時間還款。

    但記者採訪發現，也有部分畢業生惡意拖欠。貴州大學法學院研究生羅某，讀研期間申請了７６００多元高校助學貸款。畢業後，學校工作人員通過電話多次提醒他按時還款，但他一直找理由推脫不還，後來乾脆直接説“就不還”。但據其同學提供的情況，羅某已在深圳工作，並已購房。

    黃銳彬説，上海某大學一名法律專業的畢業生，現已是外省政法系統的一名處級幹部，有三筆助學貸款未歸還。銀行多次勸説無果，只好向法院提起訴訟，但法院的執行通知發過去後仍沒有回音。最後，法官只能將法院公函直接發給他的單位領導，在領導督促下，他才把第一筆貸款連本帶息約９０００元還清。剩下兩筆貸款，情況照舊，銀行只能進行第二次和第三次訴訟。

    “銀行常常會碰到這樣的‘釘子戶’，只能慢慢和他們耗，多數人眼中總體素質較高的大學畢業生群體，誠信狀況堪憂。”黃銳彬説。

    作為子女監護人，一些家長也起到了不良示範作用。黑龍江省鐵力市朗鄉鎮鐵路社區的陳某是貴州大學藥物化學專業２００５級學生，畢業後一直未償還助學貸款，並與學校失去聯絡。學校工作人員多方打聽到其父親的電話，聯絡十余次，其父親才接了電話，並且態度惡劣。

    貴州大學學生資助管理中心副主任鄒年娟告訴記者，學生欠款率較高，學校壓力也很大。除了加強誠信教育，全校輔導員、部分任課老師都加入了催還款隊伍，採用電話、短信、ＱＱ，以及找家長、同學、村委會、居委會等各種手段。

    “但遇到惡意欠款的學生，學校真的‘束手無策’。”鄒年娟説，“有的學生直接表示：‘我這輩子不貸款買房、買車，不和銀行打交道，不怕進金融徵信系統的黑名單’。”

    提高誠信意識需教育和制度“雙管齊下”

    記者採訪了解到，面對人生的第一筆貸款，大多數畢業生是不願留下誠信“污點”的。為降低違約率，各地教育部門、高校、銀行等聯手，加大徵信知識宣傳，提高服務水平，同時加強誠信教育，提高學生誠信意識。

    貴州省除了組織高校大學生進行誠信簽名、講座、演講、知識競賽、情景劇等活動，還由貴州大學設計了一套誠信知識題，涵蓋了助學貸款相關政策，學生入學時，需通過網絡答題達到一定分數，才能申請助學貸款。

    安徽省一些地方政府和教育局一起，每年年初對進入還款期的學生通過短信提醒，對聯絡不上的學生就由其家庭所在地政府幫助提醒。

    通過努力，學生的誠信意識不斷提高。安徽合肥大四學生王宇就表示，如果不還清助學貸款，自己會背一輩子的良心債。貴州師範學院畢業生申小雪，父母患病、家庭困難，但她卻通過４年勤工助學，在畢業時提前還款。她認為，一個大學畢業生，就算找不到好工作，跑到工地上搬磚，一個月也能賺兩三千元，也能把貸款還了。

    上海一畢業生，家境貧寒，畢業後因患上類風濕關節炎，耗盡了工作積蓄。但她一直堅持還款，有時幾百元，有時幾十元，“國家在我困難時幫了我，這個錢我一定要還上。”

    記者採訪了一些教育工作者和相關專家，他們認為，提高大學畢業生的誠信意識，不僅需要加強誠信教育，同時還需完善相關誠信制度建設。

    黃銳彬説，目前金融機構的約束機制較多，如不良誠信記錄，在辦理信用卡和貸款時都會被限制。但在社會其他領域，誠信機制的建設還相對較弱，如在招錄公務員時就沒有對誠信進行審查。

    目前，廣東、甘肅、貴州等省份已進行大學生“誠信檔案”建設，大學生在校期間的學習成績、任職記錄、助學貸款記錄以及獎懲情況等信息都將記錄在檔，畢業後檔案鎖定，隨個人就業流轉到用人單位。若發生論文抄襲、惡意拖欠助學貸款等失信行為，將影響其求職、信貸、保險等。

    安徽省知名社會學家王開玉認為，應在全國統一建立完善的大學生“誠信檔案”，相互聯網，使其真正發揮作用。同時，對無力還款的學生要在一定程度上放鬆還款政策，對惡意欠款的學生則要增加違約成本，加大處罰力度。

    西南政法大學教授王安白認為，還應完善支持大學生畢業後就業、創業的相關政策，引導學生樹立正確的就業觀，讓畢業生逐漸具備償還能力。此外，對於貸款學生意外死亡或完全喪失勞動能力，相關部門應核銷該學生的貸款業務，並保障喪失勞動能力的學生的基本生活。（記者王橙橙、趙曉輝、韓振、黃安琪、朱青、李春惠）