新華社北京５月２７日電（記者 李延霞、吳雨）隨著浙江網商銀行獲准開業，我國首批試點的五家民營銀行已全部拿到開業“通行證”。被社會各界賦予厚望的民營銀行與傳統銀行有哪些不一樣？傳統銀行的弊病在它們身上是否得到改變？它們如何探索破解小微企業融資難題？帶著這些疑問，記者走進了首批民營銀行。

    用戶體驗至上：幾分鐘可辦完貸款

    身著牛仔褲、Ｔ恤衫的員工，只能容納十多人的會議室，甚至開股東會時有些人只能席地而坐，與西裝革履、豪華裝修的傳統銀行相比，微眾銀行顯得與眾不同。

    用微眾銀行董事長顧敏的話説，“我們更願意被看做是一家擁有銀行牌照的互聯網平臺”。

    互聯網追求用戶體驗的風格充分體現在産品設計上。微眾銀行推出的首款小額信用貸款産品“微粒貸”，具有“無抵押、無擔保、隨借隨還、按日計息”等特點。借貸額度為２萬至２０萬元，從審批到放款，只需要幾分鐘的時間。目前通過手機ＱＱ邀請客戶開通使用，

    同樣新意十足的是，上海華瑞銀行的客戶可以根據自身喜好，自主選擇賬號。１２位的賬號，除了第一位數字外，之後的１１位數字可以自主選擇，可以把生日、微信號、ＱＱ號等均可設為賬號。

    “其實前端越簡潔，後臺需要做的功課就越多。我們的産品設計就是抓住客戶的痛點，讓客戶沒有停滯的感覺。”微眾銀行副行長黃黎明表示。

    背靠阿裏巴巴的網商銀行也是一家網絡銀行，金融服務採取全流程網絡操作，可為電商平臺的消費者和經營者提供數據化、規模化、批量化的服務。

    “阿裏電商平臺在‘雙１１’時支持每秒３萬筆的交易。以後在網商也可以。”網商銀行副行長趙衛星介紹，網商銀行是中國第一家完全跑在“雲”上的銀行，金融雲在保持高效的同時，可以大幅度降低運營成本。

    “民營基因”優勢：瞄準小微企業融資“痛點”

    抵押物不足貸不到款、利率過高吃不消，針對中小微企業融資難、融資貴的“痛點”，各家民營銀行都發揮各自的“民營基因”，從中小微企業的需求入手提供服務。

    “我們發揮民營銀行人頭熟、信息靈的優勢，著重對産品好、市場好、信用好的中小微企業提供信用貸款，不需要拿房産、機器設備作抵押。”溫州民商銀行副董事長徐志武介紹，溫州民商銀行主打信用打款，中小微企業的貸款利率基本在８％至９％，低於當地其他金融機構的利率水平。

    註冊地在上海自貿區、以科技創新型企業為主要服務對象的華瑞銀行則在探索投貸聯動的模式。據了解，華瑞銀行已經設立了“科創金融服務中心”，與風險投資機構合作，共同推進投貸聯動模式，首筆５０００萬元科創型企業融資已成功落地。

    在傳統銀行業保守詬病的亂收費方面，民營銀行在極力縮減收費。民商銀行明確表示，只收取工本費等與成本投入有關的費用，絕不利用貸款捆綁收取額外費用。華瑞銀行則推出“三免三減半”的政策，免各類工本費、免賬戶管理費、免結算手續費，票據承兌手續費減半、票據託收費減半、代理查詢費減半。

    “我們這些股東都是從小企業做起來的，了解小企業的需求和痛處，知道怎樣才能更好地服務它們。”華瑞銀行主發起人股東、均瑤集團董事長王均金説。

    經營模式創新：新壇子不能裝老酒

    在五家民營銀行中，天津金城銀行定位為“公存公貸”，即只對法人不對個人。這項傳統業務怎麼做出新意？面對記者的疑問，天津金城銀行行長吳小平表示，“我們從未想過在新壇子裏裝老酒，如果民營銀行做成了傳統銀行，就算是失敗了。”

    他表示，在經濟下行壓力增大的背景下，與零售業務相比，對公業務風險較大，易受經濟週期的影響。金城銀行選擇財政金融、汽車、醫療、旅遊、節能環保等抗週期性強和成長性好的行業作為突破口，力爭細分市場，做精做細。“另外，傳統銀行做個體，我們做群體，利用互聯網平臺進行批量化操作，可大大降低成本。”

    不大規模的鋪設網點是幾家民營銀行的共識。微眾、網商兩家互聯網銀行已明確表示不會設立物理網點，金城銀行也表示不會走鋪設網點的道路。“如果有實體的網點，也將是智慧銀行的概念，儘量節約人力成本。”吳小平説。

    “大規模鋪設網點是資本消耗型的發展方式。以前傳統銀行備受羨慕的網點和分支機構，或許將成為一種負擔。”華瑞銀行董事長淩濤表示。