截至去年末，貸款餘額近六百億元——消費金融激發更多潛在需求

今年“五一”期間，在天津一家企業工作的李先生琢磨著購買一部智慧手機，但一掂量3000多元的月收入又有些猶豫。每月的收入要拿出一部分寄往老家，還要為結婚攢錢，一次性付清後就有點捉襟見肘了。

一筆簡單方便的貸款緩解了李先生“錢緊”的窘境。他申請了捷信消費金融公司的分期貸款服務，只需提供身份證和相關證明文件，經過捷信後臺大數據審核之後，他輕鬆獲得3000元消費貸款，買到了心儀的智慧手機。而且，李先生還體驗了捷信消費金融公司創新的無紙化辦單服務，幾分鐘內，他用電腦提交個人資料，工作人員拍攝個人照片進行系統比對，通過短信驗證碼現場驗證後就完成了，整個申請和審核流程簡單便捷。

消費金融説白了，就是“先消費，後付款”。消費金融在國外已有百餘年曆史，而我國個人消費信貸市場起步晚，發展不充分。為了刺激消費，拉動經濟增長，國家先後出臺多項政策鼓勵消費金融公司發展。2009年銀監會頒布了《消費金融公司試點管理辦法》；2010年，包括捷信消費金融公司在內的4家試點消費金融公司正式獲批成立；2013年，銀監會修訂完善《消費金融公司試點管理辦法》，新增10個城市參與試點；2015年，國務院常務會議決定放開市場準入，將消費金融公司試點擴大至全國；今年3月，央行及銀監會聯合印發了《關於加大對新消費領域金融支持的指導意見》，提出了一系列金融支持新消費領域的細化政策措施。

隨著試點的放開，除銀行外，電商、P2P網貸公司、第三方支付公司等多類主體紛紛開始申請消費金融公司牌照。截至目前，我國已有15家持牌消費金融公司。數據顯示，截至2015年末，消費金融公司資産637.95億元，貸款餘額573.74億元。

“由於股東中傳統金融機構背景的偏多，因此消費金融公司先天性接近傳統金融機構，目前大概有80%的消費金融公司仍是由銀行佔主導。”盈燦諮詢高級研究員張葉霞在接受《經濟日報》記者採訪時表示，這也導致市場供給主體呈現單一性特點。

值得肯定的是，隨著互聯網技術的成熟，人們消費習慣的轉變，消費金融公司也呈現差異化發展趨勢。據統計，目前，消費金融公司商業模式可以分為3類：一類是以線下渠道為主的消費金融公司，如錦程消費金融、捷信消費金融等；一類是主打O2O模式的消費金融公司，如海爾消費金融、蘇寧消費金融等；還有一類定位為互聯網金融公司，如招聯消費金融等。

各類的消費金融公司通過與商戶合作，基本覆蓋了網上零售、家裝、租房、婚慶、教育、旅遊等各大消費場景，為消費者提供了極大便利。

不過，張葉霞表示，消費金融公司發展目前仍存在一定局限性。比如，産品依賴商戶合作，缺乏競爭力；大部分消費金融公司還局限于區域性、傳統渠道發展，缺乏互聯網屬性，等等。對此，專家表示，未來消費金融公司應綜合運用互聯網技術和大數據技術，大力創新，才有望在競爭激烈的消費金融市場保持優勢，贏得更多客戶。（記者 錢箐旎）