個人信用記錄 到底咋回事

網傳“徵信新政”引公眾關注個人信用，人民銀行徵信局有關負責人解答焦點問題
個人信用記錄 到底咋回事

近期，一條關於“中國人民銀行出臺徵信新政”的消息廣泛傳播，引起了不少人對自身徵信記錄的關注。消息稱：“原記錄週期5年提升為7年，且T+1了，超過一天為逾期！連續逾期三次者拉入黑名單！上了黑名單飛機票、高鐵票、賓館、手機都無法享受！子女無法上重點學校！身份證就有問題了，相當於蓋個章！失信者必定寸步難行！”這些説法準確嗎？個人信用報告是什麼，不良信用記錄會有什麼影響？

不良信用記錄保留期限多長

自不良行為終止之日起保留5年的政策未變；信用卡逾期會否構成不良記錄，各銀行寬限期不同

人民銀行徵信管理局有關負責人告訴記者，網傳“由5年改為7年”不實，我國個人信用不良記錄保留5年的政策一直沒有改變。

根據《徵信業管理條例》，不良信息是指對信息主體信用狀況構成負面影響的下列信息：信息主體在借貸、賒購、擔保、租賃、保險、使用信用卡等活動中未按照合同履行義務的信息，對信息主體的行政處罰信息，人民法院判決或者裁定信息主體履行義務以及強制執行的信息，以及國務院徵信業監督管理部門規定的其他不良信息。徵信機構對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，應當予以刪除。

該負責人説，個人徵信數據“T+1”項目已于2011年4月15日正式上線，是指具備支持商業銀行在信貸業務發生變化之日起（即T日）次日（T+1日）報送數據的能力。目前，大部分放貸機構在個人信貸數據發生變化的次日就會報送到徵信系統。徵信系統對放貸機構報送數據進行客觀匹配整合後，更新到個人信用報告中，不做任何評價。

那麼，這是否意味著逾期1天就會構成不良記錄？

徵信管理局負責人表示，對於信用卡，逾期多少天會構成違約、構成不良記錄，主要由各發卡行自行設定。對有寬限期的銀行，信用卡持卡人在每月還款日之後的寬限期內還款，信用記錄可不被銀行報送至徵信系統。但沒有寬限期政策的銀行，還款日不還款就會記為逾期。對持卡人來説，應詳詢相關銀行，準確了解並謹慎使用寬限期，避免産生逾期記錄。

不良個人信用記錄有何影響

目前主要影響銀行貸款、信用卡審批等；與被限制高消費等的“失信被執行人”不同

徵信管理局有關負責人介紹，個人信用報告是個人信用歷史的客觀記錄，記錄個人借債還錢、合同履行、遵紀守法等信息，既有按時還款的正面信息，也有不按時足額還款的逾期信息。目前的個人信用狀況主要記錄在人民銀行徵信中心，並以信用報告的形式向本人提供查詢。

徵信管理局有關負責人告訴記者，徵信系統沒有建立“黑名單”。目前，個人信用報告主要用於銀行貸款、信用卡審批等用途。如果個人信用記錄良好，有助於個人快速獲得貸款、信用卡，享受低利率；如果信用記錄不好，不利於獲得貸款、信用卡，利率可能較高。

該負責人説，個人信用報告與網文中的限制“購票、住宿、子女上學”等無關。最高人民法院公佈的失信被執行人會受到各種限制，如限制坐飛機、列車軟臥、高鐵，限制住宿星級賓館等高消費、限制子女就讀高收費私立學校等。最高人民法院對“失信被執行人”有明確的界定，與擁有不良信用記錄的人員不同。

怎樣維護良好信用記錄

若發生逾期應立即還款；建議定期查詢信用報告，發現有問題及時提出異議

隨著社會信用體系建設的推進，可被記錄、使用的個人信用信息將越來越多，良好的信用對於個人的意義也將越來越大。

人民銀行徵信管理局有關負責人建議，為維護良好的信用記錄，個人應做到幾點：一是如果有貸款、信用卡，要記清還款日期，做到按時、足額還款。二是量入為出，不要過度負債。三是在銀行申請貸款、信用卡時準確填寫申請信息，信息有變化及時通知銀行。四是如果發生逾期，應立即把欠款還上。徵信系統中的逾期信息自還清欠款之日起保存5年，5年後將刪除即不再展示。五是定期查詢信用報告，主動關心自己的信用記錄。每人一年有兩次免費查詢機會，如果發現信用記錄有問題，應及時提出異議以便得到糾正。“當個人對自己的信用報告反映的信息持有不同意見時，建議到人民銀行的徵信管理部門提出異議申請，還可以到與自己有業務往來的數據報送機構核實情況和協商解決。”該負責人説。

“從某些方面説，從銀行借貸並按期足額還款，是一種‘增強自身信用’的有效做法。”中國工商銀行相關部門負責人認為，不貸款、不用信用卡，雖然不會因為逾期還款形成不良信用記錄，但一旦有新增融資需求時，將難以像有信用歷史尤其是有良好信用記錄的人那樣，獲得相對高效快捷和低成本的融資服務。俗話説“有借有還，再借不難”，這是銀行、金融行業甚至各行各業都認可的民事規則，金融信用是個人信用最直接的表現形式，是個人獲得社會信用認可的重要內容，也是金融信用對個人的價值所在。

【鏈結】

我的信用報告中都有啥

個人信用報告是個人徵信系統提供的最基礎産品，它記錄了客戶與銀行之間發生的信貸交易的歷史信息，只要客戶在銀行辦理過信用卡、貸款、為他人貸款擔保等信貸業務，在銀行登記過的基本信息和賬戶信息就會通過商業銀行的數據報送而進入個人徵信系統，從而形成客戶的信用報告。

個人信用報告中的信息主要有公安部身份信息核查結果、個人基本信息、銀行信貸交易信息、非銀行信用信息、本人聲明及異議標注和查詢歷史信息。

凡是與銀行發生信貸關係或者開立了個人結算賬戶的個人都有自己的信用報告。由於個人信用數據庫已經採集了部分地區的個人住房公積金信息、個人參加養老保險的信息和電信用戶繳費信息，涉及以上信息的個人也有自己的信用報告。也就是説，不從銀行借錢不等於信用就好，沒有貸款並不意味著無需關注個人信用狀況。（記者 王 觀）