一個險種多項保障一張保單多人受益

繪圖：張昕

編者按

在農機購置補貼政策的大力推動下，我國農業機械化走過了“黃金十年”的跨越式發展，農機裝備保有量大幅度增長。與此同時，農機生産安全事故越來越多，機具損毀、人員傷亡所造成的經濟損失越來越大，發展與生産形勢相適應的農機保險來降低損失迫在眉睫。作為全國最早實施農機政策性保險的省份，江蘇省不斷進行政策調整和創新，率先將分散的農機具保險整合為“農業機械綜合保險”，為農機化生産提供了一份有力的保障。

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十年致富奔小康，一場事故全泡湯

春天，拖拉機耕耘在希望的田野上；夏日，收穫機馳騁在金黃的麥浪裏。這看起來是一幅和諧美好的畫面，而實際上，農機作業卻屬於高危風險行業，已被納入國家安全生産13個重點行業，每年事故率約為3%，傷亡損失率0.2%，死亡率0.01%。“十年致富奔小康，一場事故全泡湯”這句話對於農機手來説，從來都不是句玩笑。

隨著農機保有量的大幅度增加和農機使用頻率的提高，農機生産安全事故也逐年增多，造成了嚴重的人員財産損失。“數據顯示，僅今年一季度，我省共發生農機事故627起，死亡269人，傷殘477人。”江蘇省農機局局長沈建輝説，這是因為農機跟機動車不同，視線盲點多，農忙時節不注意可能會造成人員傷亡，賠償金額高者能達到幾十萬。如果沒有保險支撐，對農機手來講，就意味著家庭破産，致貧返貧；如果無法賠償或者賠償能力有限，則會釀成更大的悲劇。

2008年，江蘇省確定實施農機保險財政保費補貼政策，是全國最早實施農機政策性保險的省份。“十二五”期間，全省參加政策性保險的農業機械38萬台次，累計保費2.3億元，省級財政補貼資金8700萬元、各級財政補貼資金超過1.2億元，每個保險年度可為農民提供上百億元的保險保障。

“而事實上，江蘇農機保險還存在著農民保險意識不強、保險機構承辦積極性不高等問題。”江蘇省農機局政策法規處處長錢宏光解釋道，這個保險起初主要參照機動車保險條款執行，一方面，不成系統，農民可能要參保好幾個險種，比如兼用型拖拉機交強險、聯合收割機第三者責任險、農機駕駛人員意外傷害險、運輸型拖拉機交強險及其駕駛人員意外傷害險。要是都買的話，手續繁瑣、保費過高；另一方面，農業機械有其自身特點，工作環境、作業時間、安全技術性能與機動車相差較大，機動車保險的一些條款未必適用。

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險種少了保障多了，保費沒升保額增加

“2015年，全省農機總動力達到4825萬KW，農業綜合機械化水平達到81%，主要糧食生産正在向全程機械化邁進。”沈建輝説，為了適應農機化發展的新形勢，江蘇省農機局聯手江蘇省保監局創新險種，率先將分散的農機具保險整合為的“農業機械綜合保險”，形成了獨立的保險條款，實現了一個險種多項保障。

江蘇省農機局政策法規處調研員周洪介紹，農機綜合險的設計，著重突出對農機作業過程的保障。一是保障範圍更廣，農機綜合保險主要包括農業機械損失保險、第三者責任保險、操作人員責任保險三個部分，即農機、他人和農機手，形成了農機使用相對完整的保險保障體系，一個險種有了多項保障；二是保障程度更高，把對人身傷害的保障額度由以往的10萬元左右提高到20萬元，而保費的財政補貼部分至少為50%，與原來的單項險種相比沒有增加多少；三是更符合農機使用特點，把“農機駕駛”統一成“農機操作”，從“定人”投保轉變為“定機”投保。無論是道路交通事故還是農機作業事故、無論是駕駛還是其他操作、無論是一人還是多人，只要是合法操作人員在農業機械使用過程中發生了事故，受到了傷害，都在保險的保障範圍內。

張家港市楊舍鎮晨南村村民王榮才是農機綜合保險的第一批獲益者。今年6月，他駕駛拖拉機帶旋耕機在田內進行翻耕作業時發生傷人事故，需要承擔的經濟損失達30萬元，保險公司根據協議支付了其中的20萬元。“沒想到花兩三百塊投了這保險真的派上了大用場，多虧了這筆救命錢，不然日子都沒發過了。”王榮才説，年初之所以買這個保險是因為能看得明白，根據機械種類投保，保費多少、財政補貼多少、自繳多少，賠什麼、不賠什麼、怎麼賠、賠多少，合同上一目了然，一次投保、一次簽約、一次繳費，非常方便，不用擔心上當受騙了。

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農民投保有意願，保險公司能盈利

今年以來，農機綜合保險在南京、蘇州、鹽城等市進行試點。其中，蘇州、鹽城、泰州、宿遷四市共投保農機綜合保險22970台，保費收入1198.9萬元，較去年同期增長27%，張家港保費同比增長了3.16倍。

“從試點地區的情況來看，農民投保意願大大提升，不僅是保費大幅度增加，而且還扭轉了保險公司不積極承保的局面。南京、淮安、南通三市農機部門甚至還組織了招投標來選擇保險公司。”江蘇省農機局政策法規處調研員周洪解釋道，這主要是因為財政補貼發揮了杠桿撬動作用。

最常用的農機，比如大中型拖拉機、聯合收割機年保費為500元，小型方向盤式拖拉機、手扶式拖拉機保費為400元，財政補貼後農民自己交的保費也就兩三百元。一旦發生了事故，這兩三百元就直接放大十倍、百倍、千倍，大災大賠、小災小賠，單起事故最高可獲賠45萬元、單人傷亡最高可獲賠20萬元。

農民投保意願高了，保險公司積極性自然就高了。江蘇省農機局還通過制度設計為保險公司提供便利，農民只需交一半，補貼部分由財政部門直接與保險公司結算，既能減輕工作量還能杜絕騙補行為；保險公司在縣農機監理機構設點，能夠隨同農機免費實地檢驗實行“送險下鄉”，現場投保、現場出單。

“據測算，農機綜合保險賠付在70%-80%，略有盈利。其實只要不賠，我們都願意開展這項業務。因為這是一個很好的抓手，幫助農民樹立保險意識，可以打開更為廣闊的農村保險市場。”蘇州太平洋保險農險部經理鄭莉説。

沈建輝認為，農機綜合保險的意義不止于保險。投保過程實際就是一次安全教育的過程，能夠有效提高農民的安全意識；不少農民為了能夠買投上綜合險，主動去上牌照、做農機檢審，提升了農機規範化管理水平；隨著理賠流程的逐步完善，農機集中維修、規範維修成為一種趨勢，未來農機“4S店”之類的機構也將會應運而生。（記者 李純）