險企虛構仲介業務頑疾亟待根治

監管部門一直積極查處，但卻收效甚微——
險企虛構仲介業務頑疾亟待根治

保險機構虛構仲介業務套取費用問題由來已久。監管部門一直積極查處，但卻收效甚微。一方面，這是因為此類行為與正常代理業務很難區分，查處難度較大，處罰力度較輕；另一方面，不少保險公司存在“法不責眾”僥倖心理，導致虛構仲介業務成為保險行業頑疾

近日，保監會針對保險公司虛構仲介業務行為開出多張罰單。公告顯示，2015年1月份至2016年6月份，泰山財險寧波分公司通過華凱保險銷售股份有限公司寧波分公司虛構仲介業務，套取費用271.95萬元；浙商財險寧波中心支公司通過華凱保險銷售股份有限公司寧波分公司虛構仲介業務，套取費用77.02萬元；都邦財險寧波分公司通過華凱保險銷售股份有限公司寧波分公司虛構仲介業務，套取費用58.27萬元。對此，保監會寧波監管局給予當事機構責令改正、警告、罰款等處分。

不少業內人士指出，“如此大規模通過同一家仲介公司套取費用，説明部分保險公司到了有恃無恐的境地”。

“屢查屢犯”由來已久

冰凍三尺，非一日之寒。保險機構虛構仲介業務套取費用問題由來已久，保險公司在仲介業務上玩“貓兒膩”曾屢被查處。

2011年初，保監會連開200多張罰單，劍指虛構保險仲介違規套取費用、業務及管理費列支不實等行為。其中，保監會四川監管局對中國平安財險一支公司因利用保險代理人虛構保險仲介違規套取費用、業務及管理費列支不真實等行為，作出罰款30萬元的處罰。2012年底，保監會網站公佈了“關於2012年保險公司仲介業務違法行為查處情況的通報”，通報指出共查出104個保險機構非法套取資金5553.59萬元，涉及保費2.68億元。

2016年底，上海保監局發出處罰公告稱，2014年8月1日至2015年7月31日，紫金財産保險股份有限公司上海分公司閔行支公司將支公司保費共計223.95萬元的直接業務，經上海智鶯保險代理有限公司虛挂為仲介業務，套取“手續費”46.37萬元。

其實，早在2009年2月份，保監會就發佈了《關於進一步遏制保險公司通過虛開仲介發票非法套取資金行為的通知》，遏制保險公司通過虛開仲介發票非法套取資金行為。同年，保監會還下發《保險公司仲介業務違法違規行為處罰辦法（徵求意見稿）》。

“儘管監管部門一直積極查處，但卻始終收效甚微。”對外經濟貿易大學保險學院教授王國軍表示，一方面，是因為此類行為與正常代理業務很難區分，查處難度較大，處罰力度較輕；另一方面，不少保險公司存在“法不責眾”僥倖心理，導致虛構仲介業務成為保險行業頑疾。

“虛構交易”蘊含利益

保險公司又是如何虛構仲介業務從而“套取費用”呢？《經濟日報》記者多方打探得知，其最常用的手段是：第一，虛列保費來支取手續費，通過將直銷業務虛挂仲介渠道、編制虛假營銷人力、虛列業務及管理費等方式套取費用；第二，仲介渠道弄虛作假，利用保險仲介機構通過虛挂應收保費、虛開仲介發票、虛假批改或登出保單、虛假理賠等方式套取費用；第三，違規銷售，委託未取得合法資格的機構或個人違規從事保險銷售活動。

其中，壽險公司將直銷銀保産品虛挂仲介機構套取手續費，甚至虛列保單及保險業務；産險公司則是虛列營銷員，虛挂兼業、專業仲介。以人身險為例，按照規定保險公司工作人員簽一張保單沒有佣金，但如果是保險仲介機構簽訂保單，就可獲得一筆不菲的佣金。因此，一旦將保險公司工作人員的銷售業績轉移到仲介機構名下，便能拿到這筆佣金。

“雙方利益互補是屢查屢犯的主要原因。保險公司想要通過仲介渠道獲取更多業務，就必須維護與仲介渠道的業務合作關係。仲介機構則需要保險公司支付的手續費來維繫運營。”某大型股份有限公司相關負責人説。此外，保費規模一直是保險公司業績考核的重要指標，這也一定程度造成分支機構為擴大保費規模不惜違規操作。

上述負責人還向記者坦言，一些保險公司還與保險仲介聯手作弊，增加了監管難度。“保險公司把所謂‘佣金’支付給仲介機構後，仲介機構將提取的現金匯總轉入保險公司賬外‘小金庫’，雙方再進行分成。”

監管強化與機構創新並進

王國軍認為，“保險公司通過仲介機構‘套取費用’的行業頑疾之所以一直未解，是因為仲介機構沒有發揮出它在市場中該有的作用。也就是説，目前國內保險仲介機構和保險公司營銷部門幾乎沒有差異。”

“眼下需要解決的是，理順仲介機構和險企關係，讓仲介機構真正發揮幫助客戶定制保險産品，同時也為保險公司創造需求的功能。”王國軍告訴記者。

“未來，保險仲介和保險公司應該明確定位，讓仲介機構發揮直接接觸客戶的優勢，詳細了解客戶需求，向客戶提供最適合的保單，承擔更多産品銷售和理賠服務。”北京工商大學保險研究中心主任王緒謹表示，保險公司則要根據客戶需求，開發出更加滿足市場需求的創新産品。

保監會也一直在強化對仲介的監管。2016年10月份，保監會在此前一系列規範文件的基礎上，又印發《關於做好保險專業仲介業務許可工作的通知》。《通知》從股東出資自有真實合法、註冊資本實施託管、職業責任保險足額有效、商業模式合理可行、公司治理完善到位、風險測試符合要求6個方面，對保險專業仲介業務許可申請的審查提出一系列要求，切實保證保險仲介市場健康穩定發展。

保監會相關負責人也表示，會繼續深入開展保險公司仲介業務的專項檢查，重點查處保險公司利用仲介業務和仲介渠道弄虛作假、虛增成本、非法套取資金等問題，並在處罰力度上依據相關法律法規採取更加有力的處罰措施。保險公司若繼續鋌而走險“暗箱操作”恐將面臨更加嚴格的處罰。（記者 江帆 李晨陽）